Frais de Clôture

Comment Sont Calculés les Frais de Clôture

Les frais de clôture sont les frais uniques dus lorsqu’un achat de logement se conclut, séparés de la mise de fonds elle-même — couramment cités comme représentant environ 2-5% du prix d’achat du logement. Saisissez le prix du logement et votre taux de frais de clôture estimé, et ce calculateur montre le total plus une répartition illustrative à travers les catégories dans lesquelles tombent typiquement les frais de clôture.

Les frais de clôture sont faciles à sous-estimer en budgétisant pour un achat de logement, puisqu’ils sont payés en plus de la mise de fonds, pas à partir d’elle — un acheteur qui a économisé exactement assez pour une mise de fonds de 20% peut quand même se retrouver à court à la clôture si ces frais n’ont pas été budgétisés séparément.

Facteurs Clés à Considérer

• Ceci estime spécifiquement les frais de clôture de l’acheteur. Les vendeurs paient leur propre ensemble distinct de frais de clôture — le plus notablement les commissions d’agent immobilier — qui ne font pas partie de cette estimation et représentent généralement un montant en dollars plus important que les propres frais de l’acheteur.
• Un acheteur peut parfois négocier pour que le vendeur couvre une partie ou la totalité des frais de clôture, souvent appelées concessions du vendeur. Ceci est plus courant dans un marché d’acheteurs et réduit les liquidités réellement nécessaires à l’acheteur à la clôture sans changer le prix d’achat du logement.
• Les éléments prépayés sont liés aux frais de clôture, mais distincts de ceux-ci. Financer un compte d’entiercement pour les taxes foncières et l’assurance habitation, et les intérêts hypothécaires prépayés pour le premier mois partiel, sont généralement regroupés dans le total des liquidités nécessaires à la clôture mais constituent techniquement une catégorie différente des frais payés pour des services — utile à comprendre cette distinction en budgétisant les liquidités totales nécessaires.
• La loi fédérale exige deux documents de divulgation spécifiques avec des chiffres réels et détaillés. Une Estimation de Prêt doit être fournie peu après la demande d’un prêt hypothécaire, et une Divulgation de Clôture doit être fournie au moins trois jours ouvrables avant la clôture — les deux donnent des chiffres réels et spécifiques à la transaction à vérifier par rapport à cette estimation illustrative une fois que vous êtes réellement dans une transaction réelle.

La Formule

$$\text{Frais de Clôture Totaux} = \vA{\text{Prix du Logement}} \times \vB{\text{Taux de Frais de Clôture}}$$

La répartition ci-dessous divise ce total à travers quatre catégories couramment citées — montage de prêt et frais du prêteur, frais de titre et d’entiercement, frais d’évaluation et d’inspection, et enregistrement/taxes/autres — comme guide illustratif, pas un devis détaillé pour une transaction spécifique.

Exemple Concret

Un prix de logement de 300 000 $ à un taux de frais de clôture estimé de 3% :

1. Frais de clôture totaux : $\vA{300\,000} \times \vB{0,03} = 9\,000\text{\$}$.
2. Répartition illustrative : 3 150 $ montage de prêt, 2 700 $ titre et entiercement, 1 350 $ évaluation et inspection, 1 800 $ enregistrement/taxes/autres.

Bon à Savoir

Les frais de clôture varient sensiblement d’un État à l’autre, et même d’un comté à l’autre, en grande partie à cause des taxes de mutation et des frais d’enregistrement fixés par les gouvernements locaux — un achat dans une juridiction à taxe de mutation élevée peut largement dépasser la fourchette typique de 2-5%, même lorsque tous les autres frais semblent tout à fait ordinaires. Les frais du prêteur et l’assurance de titre sont aussi deux des éléments qu’il est réellement possible de comparer : comparer les Estimations de Prêt de plusieurs prêteurs, et demander s’il est possible de choisir sa propre compagnie de titre là où l’usage local le permet, peut réduire sensiblement le total sans changer en rien le prix d’achat du logement.