純資産に基づいてアンブレラ補償を決める
アンブレラ保険は、自動車保険と住宅/賃貸保険の上に重なる追加の賠償責任補償で、訴訟や判決がそれら自体の限度額を超えたときに発動します。 純資産と既存の自動車および住宅/賃貸の賠償責任限度額を入力すると、推奨補償額と、基礎となる保険がほとんどの保険会社が要求する最低額を満たしているかどうかがわかります。
この計算機は、住宅、自動車、賃貸保険費用計算機のように意図的に保険料を見積もりません — アンブレラ保険は基本的にどれだけの補償が必要かという問題であり、費用がいくらかという問題ではありません。実際のアンブレラ保険料は比較的少額であり、保険会社や州によって大きく異なるため、正直に見積もることができません。代わりに、業界で広く引用されている経験則を使用します：純資産全体を少なくともカバーするアンブレラ補償を持つこと。それは、基礎となる保険の限度額を超えた判決が、そうでなければ個人資産に及ぶ可能性があるためです。アンブレラ保険は通常100万ドル単位で販売されるため、推奨額は常に次の百万単位に切り上げられます。
計算例
純資産1,200,000ドル、自動車賠償責任限度額260,000ドル、住宅賠償責任限度額300,000ドルの場合：
- 推奨補償額：1,200,000ドルを次の100万ドルに切り上げ = 2,000,000ドル。
- 自動車賠償責任限度額：260,000ドル — 基礎となる自動車保険についてほとんどの保険会社が要求する一般的な25万ドルの最低額を満たしています。
- 住宅/賃貸賠償責任限度額：300,000ドル — 基礎となる住宅/賃貸保険についてほとんどの保険会社が要求する一般的な30万ドルの最低額を満たしています。
- 両方の基礎限度額がそれぞれの最低額を満たしているため、傘保険が利用可能になる前にどちらも引き上げる必要はありません。
考慮すべき重要なポイント
- アンブレラ保険は、追加される補償額に対して驚くほど安価であることが多いです。 基礎となる自動車/住宅の賠償責任限度額を超えるほど大きな請求は比較的まれであるため、最初の100万ドルの補償に対するアンブレラ保険料は、年間わずか数百ドルとされることが一般的です — 壊滅的な賠償判決に対する保護を大幅に高めるにしては、比較的低いコストです。
- 特定の活動や状況は、典型的な持ち家所有者や運転者が直面するよりも実際の賠償責任リスクを高めます。 プールやトランポリンの所有、自宅でのアルコール提供を伴う集まり、ユースチームのコーチング、家庭に10代の運転者がいることなどは、実際の賠償責任リスクを大きく高める可能性がある要因としてよく挙げられます — 基本的な純資産ベースの推奨額以上の補償を持つべきかを判断する際に検討する価値があります。
- アンブレラ保険は通常、名誉毀損などの、基礎となる自動車/住宅保険では対象外の特定の賠償責任リスクもカバーします。 この広い補償範囲は、単に既存の補償の金額限度を延長するだけでなく、アンブレラ保険が持つ実際の別のメリットです — 単なる限度額の延長としての役割だけでなく、保険の完全な価値の一部として理解する価値があります。
- この計算機の推奨額は広く引用されている出発点のヒューリスティックであり、特定の個人的な状況について保険代理店と相談する代わりにはなりません。 家族構成、職業特有の賠償責任リスク、リスク許容度はすべて、代理店が検討できる個人的な要因であり、この一般的な純資産ベースの経験則では個別に考慮されません。
よくある間違い
- アンブレラ補償には最低基礎限度額が必要であること、そして自動車と住宅/賃貸にはそれぞれ異なる独自の最低額があることを忘れること。 ほとんどの保険会社は、自動車の賠償責任限度額が独自の最低額（一般的に約25万ドル）を満たし、かつ住宅/賃貸の賠償責任限度額が別途独自の最低額（一般的に約30万ドル）を満たすまで、アンブレラ保険を発行しません — どちらかの限度額が低い場合、通常はまずその限度額を引き上げる必要があります。
- 貯蓄だけを数え、純資産全体を数えないこと。 住宅の持分、退職金口座、その他の投資はすべて、判決が及ぶ可能性のあるものに含まれ、現金貯蓄だけではありません。
- 推奨額が厳格なルールであると仮定すること。 これは広く使用されている出発点であり、個別の法的または財務的な推奨ではありません — はるかに高い純資産、扶養家族、または高リスクの職業や趣味は、より多くの補償を持つことを正当化する場合があります。
知っておくと便利なこと
- 住宅や自動車の賠償責任限度額が基礎となる最低額を実際に満たしているか自信がないですか？ 住宅保険費用計算機 と 自動車保険費用計算機 は、アンブレラ補償を 上乗せする前に、それらの限度額を引き上げる費用を見積もります。
- 訴訟が実際にどこまで及ぶ可能性があるか、より完全な全体像を知りたいですか？ 純資産計算機 は、この計算機の推奨額の基礎となる純資産額を計算します。