生命保険必要額

負債・所得・住宅ローン・教育の必要額を合計する

DIME方式は、負債、所得補填、住宅ローン、教育の4つのカテゴリーを合計して、家族が必要とする生命保険の保障額を見積もります。 各カテゴリーの数値を入力すると、この計算機はそれらを合計し、既存の保障や流動資産を差し引いて、新しい保険契約が埋める必要のある実際の保障不足を示します。

• 負債(Debt) — さもなければ遺族が返済することになる住宅ローン以外の負債(クレジットカード、個人ローン、自動車ローン)です。
• 所得(Income) — 所得補填年数×年収であり、扶養家族が喪失に適応する間、生活水準を維持できるようにします。
• 住宅ローン(Mortgage) — 残りの住宅ローン残高であり、家族がそれをカバーするために家を売却せずに済むようにします。
• 教育(Education) — 子供の将来の教育費の見積もりです。

ここでの各数値 — 補填する年数、子供1人あたりの費用 — はすべて一般的に言われる出発点を持つ単純な調整可能な入力であり、この計算機があなたの具体的な状況について断定する事実ではありません。それぞれをあなた自身の家族の数値に合わせて調整してください。

計算式

$$\vE{\text{必要総額}} = \vA{\text{負債}} + (\vB{\text{所得}} \times \text{年数}) + \vC{\text{住宅ローン}} + (\text{子供の人数} \times \vD{\text{子供1人あたりの費用}})$$ $$\text{保障不足額} = \vE{\text{必要総額}} - \text{既存の保障}$$

計算例

住宅ローン以外の負債15,000ドル、年収70,000ドル(補填10年)、住宅ローン残高200,000ドル、子供2人(教育費各50,000ドル)、既存の保障50,000ドルの世帯の場合:

1. 所得補填: 70,000ドル × 10 = 700,000ドル。
2. 教育費: 2 × 50,000ドル = 100,000ドル。
3. 必要総額: 15,000ドル + 700,000ドル + 200,000ドル + 100,000ドル = $\vE{\$1,015,000}$。
4. 保障不足額: $\vE{\$1,015,000} - \$50,000 = \$965,000$。

考慮すべき主な要因

• 定期生命保険と終身(永久)生命保険は異なる目的を果たすものであり、この計算機の保障不足額の数値は定期保険に最も直接的に当てはまります。 定期生命保険は、より低い保険料で一定期間の死亡保障を提供し、住宅ローン残高や子供が経済的に自立するまでの年数のような一時的なニーズに合います — 終身保険は、大幅に高いコストで恒久的な現金価値の要素を追加するもので、単に保障不足を埋めるのとは異なる財務上の判断です。
• DIME方式は広く使われている出発点となる枠組みであり、生命保険の必要額を見積もる唯一の方法ではありません。 他のアプローチ(単純な年収倍率のルールや、社会保障の遺族給付金と既存の退職貯蓄を考慮したより詳細なニーズ分析など)は異なる数値を導き出すことがあります — DIMEが人気なのは手計算で簡単に計算できるからであり、最も正確な唯一の方法だからではありません。
• 保障の必要額は一般的に、負債が返済され子供が成長するにつれて時間とともに減少します。 多くの世帯は、一時的なニーズのために終身保障を購入するのではなく、この計算された必要額の大部分が続くと予想される期間(住宅ローンが完済されるまで、または末っ子が大学を卒業するまでなど)にほぼ合わせた保険期間をあえて選びます。
• これは必要額を見積もるものであり、保険料を見積もるものではありません。 この保障額の保険契約が実際にいくらかかるかは、年齢、健康状態、喫煙の有無、保険会社によって異なります — 特定の保障額に対する実際の保険料を知る唯一の方法は、免許を持つ代理店やブローカーから見積もりを取ることです。

よくある間違い

• 新しい保険契約を探す前に既存の保障を差し引くのを忘れてしまう。 保障不足額という数値の目的は、過剰に加入することを避けることです — 差し引くステップを省略すると、実際には必要ないかもしれない保障に対して保険料を支払うことになります。
• 世帯の実際のタイムラインに合わせて調整せずに、固定の所得補填額を使ってしまう。 10年は一般的な出発点ですが、小さな子供がいる家庭は、退職に近い世帯よりもはるかに長い期間の所得補填が必要になる場合があります。
• DIMEの合計額を保険料の見積もりとして扱ってしまう。 この数値は保障額であり、月々や年間のコストではありません — 実際の保険料は年齢、健康状態、保険会社によって異なり、実際の見積もりが必要です。
• 一時的なニーズをカバーするために終身(恒久)保険を購入してしまう。 DIMEが計算するものの大部分(住宅ローン残高、子供が成長するまでの年数)は時間とともに減少します — そのタイムラインに合った定期保険は、同じ一時的な不足額に対して終身保険よりも通常はるかに安価です。

知っておくと便利なこと

• 保障額を決める前に、自分の財務状況全体を見てみたいですか？純資産計算機は資産と負債を一箇所にまとめます。
• 将来の保険料を中心に月次予算を組んでいますか？予算計算機は、その支払いがどこに収まるかを計画するのに役立ちます。
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