自動車ローン

自動車ローンの支払い計算方法

自動車ローンの支払いは、車両価格から頭金と下取り価格を差し引き、消費税を加えた金額を、ローンの利率と期間で融資したものとして計算されます。 これらの数値を入力すると、この計算機は月々の支払いを見積もります — 最初に自分で計算しなければならない汎用のローン金額ではなく、実際の車の購入がどう機能するかに沿って作られています。

頭金と下取り価格はどちらも融資額を減らしますが、消費税が計算される金額を減らすのは下取り価格だけです — 頭金はすでに課税済みのお金から支払われるのに対し、下取りは取引自体の一部として扱われます。この下取り税額控除はほとんどの米国の州で採用されている扱いですが、すべての州が適用しているわけではなく、規則が変わることもあります — 自分の州の規則を確認し、当てはまらない場合は「私の地域では下取り価格を差し引いた金額にのみ課税されます」のチェックを外してください。すると計算機は車両価格全体に課税します。

下取りに出す車両にまだ残債がある場合は、「下取り車の残債」に入力してください。ほとんどの場合、下取り価格は単に融資額を減らしますが、残債が下取り価格より多い場合(「アンダーウォーター」やマイナスエクイティと呼ばれる一般的な状況)、その差額は消えるわけではなく — 代わりに新しいローンに組み込まれ、融資額が増加します。「現金特典・諸費用を追加」の下では、メーカーのリベート(頭金と同様に融資額を減らします)や名義変更・登録・その他の手数料も入力でき、それらをローンに組み込むか前払いするかも選択できます。

計算式

課税対象額と融資額:

$$\vF{\text{消費税}} = (\vA{\text{車両価格}} - \vB{\text{下取り価格}}) \times \text{税率}$$ $$\vE{\text{下取りの純エクイティ}} = \vB{\text{下取り価格}} - \vC{\text{下取り車の残債}}$$ $$\text{融資額} = \vA{\text{車両価格}} + \vF{\text{消費税}} + \text{諸費用(組み込む場合)} - \vD{\text{頭金}} - \text{現金特典} - \vE{\text{下取りの純エクイティ}}$$

マイナスの下取り純エクイティ(アンダーウォーターの下取り)はマイナスの数を引くことになる点に注意してください — これは融資額を減らすのではなく増やします。

月々の支払い(標準的な固定金利償却公式):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

ここで$P$は融資額、$r$は月次金利(年利を12で割ったもの)、$n$は総支払回数です。

計算例

30,000ドルの車両、頭金3,000ドル、下取り2,000ドル、消費税7%、APR 6.5%、60ヶ月ローンの場合:

1. 消費税: $(\vA{\$30,000} - \vB{\$2,000}) \times 7\% = \vF{\$1,960}$。
2. 融資額: $\vA{\$30,000} + \vF{\$1,960} - \vD{\$3,000} - \vB{\$2,000} = \$26,960$。
3. 月々の支払い: 527.50ドル。
4. 60ヶ月の支払総額: 527.50ドル × 60 = 31,650.20ドル、したがって利息総額は31,650.20ドル − 26,960ドル = 4,690.20ドルです。

考慮すべき重要なポイント

• ローン期間を長くすると月々の支払いは下がりますが、通常は支払う利息の総額が増えます。 同じ融資額をより多くの月数に分散すると各支払いは減りますが、その分長期間にわたって 利息を支払うことになります——単に予算に合わせるためだけに長い期間を選ぶ前に、月々の 支払いだけでなく期間ごとの利息総額を比較してください。
• 新車は一般的に中古車よりも低い金利の対象になります。 貸し手は一般的に、新車ローンを 中古車ローンよりリスクが低いとみなします(既知で検証可能な価値があり、フル保証が 付いているため)——これが新車の広告金利がしばしば目立って良くなる理由です。
• 頭金が少ない場合や、マイナスエクイティを組み込んだ場合、ギャップ保険がより重要に なります。 車両は急速に価値が下がるため、頭金が少ないローン(または以前のローンの マイナスエクイティを組み込んだローン)は、しばらくの間、車の価値以上の負債を抱える ことがあります——ギャップ保険は、ローンが車の価値に追いつく前に車が全損になった場合の 差額をカバーします。
• 銀行や信用組合からの事前承認は、ディーラーとの交渉で実際の交渉材料になります。 事前承認済みの金利を持って行けば、ディーラー自身の数字だけを頼りに価格と融資条件を 同時に交渉するのではなく、ディーラーの融資提示を実際の代替案と直接比較することが できます。

よくある間違い

• 下取り税額控除の規則がどこでも同じだと思い込む。 下取りが課税対象額を減らすかどうか(そしてどれだけ減らすか)は州によって異なります — 隣接する州と同じだと想定せず、上の州別トグルを確認してください。
• 気づかないうちにマイナスエクイティを新しいローンに組み込む。 下取り車の価値がまだ残債より低い場合、その不足分は新しいローンの融資額に加算されます — 知らないうちにローン規模と支払う利息総額を、新しい車両自体の価格を超えて増やしてしまいます。
• ディーラーの融資提示だけを比較する。 ディーラーが手配する融資は便利ですが、契約前に銀行や信用組合の事前承認済みの金利と比較する価値があることがよくあります — ここで使われる金利は、実際に提示されている金利であるべきで、想定の「典型的な」金利ではありません。

知っておきたいこと

米国の自動車ローンの多くは、契約時に固定されたスケジュールではなく、現在の残高にのみ基づいて計算される単利を使用します。 つまり、追加の支払い（または毎月少し早めに支払うこと）は元金残高をより早く減らし、その後のすべての支払いにかかる利息を減らし、借り換えをしなくても支払う利息の総額を減らします。また、数日遅れて支払うことは、場合によっては単なる手数料では済まないことも意味します——支払いが処理されるまで、未払い残高に対して利息が日割りで発生し続けることがあります。追加の支払いがデフォルトで元金に充当されるのか、それとも指定が必要なのかは、ご自身のローン契約書で確認してください——一部の貸し手は、特に指定しない限り、過払い分を次回の支払期日に充当します。