年金

勤続年数と給与を保証された支払額に変換する

伝統的な年金は、固定の計算式から計算される保証された退職後所得を支払います — あなたの勤続年数にプランの給付率と最終平均給与を掛けたものです。 この3つの数値を入力すると、この計算機はあなたの推定年間・月間の年金額を求めます。

これは退職・401(k)貯蓄計算機や他の確定拠出型プランとは根本的に異なります: 年金の支払額は投資収益や市場のパフォーマンスにまったく依存しません — 完全にプラン自体の計算式によって設定されます。これが「確定給付」と呼ばれる理由です。トレードオフは、年金は通常最低勤続年数後の権利確定を必要とし、雇用主を変えた場合に401(k)残高のように持ち運びできないことです。

計算式

$$\text{年間年金額} = \vA{\text{勤続年数}} \times \vB{\text{給付乗率}} \times \vC{\text{最終平均給与}}$$

給付乗率(「増加率」とも呼ばれる)は、あなたの具体的なプランによって設定されます — 一般的に勤続1年あたり1.5%から2.5%の間ですが、大きく異なることがあります。最終平均給与は通常、最も収入が高い年(多くの場合勤続最後の3〜5年)の平均であり、単一の年の給与ではありません。両方の数値はあなたのプランに特有のものであり、一般的な想定ではなくプラン文書や福利厚生担当者から得るべきです。

計算例

勤続30年、給付乗率2%、最終平均給与80,000ドルの場合:

1. 年間年金額: 30 × 2% × 80,000ドル = 48,000ドル。
2. 月々の年金額: 48,000ドル ÷ 12 = 4,000ドル。
3. 所得代替率: 最終給与の48,000ドル ÷ 80,000ドル = 60%。

考慮すべき重要なポイント

• 権利確定要件は、給付計算そのものとは別に、そもそも年金を受け取る権利があるかどうかを決定します。 ほとんどの年金プランは、参加者が「権利確定」して給付を受ける権利を得るまでに最低勤続年数(一般的に5〜10年)を要求します — 権利確定前に退職すると、給付計算式が本来どう計算するかにかかわらず、通常その雇用主に対する年金の権利を完全に失います。
• 提供されている場合、生計費調整(COLA)は長期の退職生活における年金の実質価値を意味のある形で変えることがあります。 COLAのない年金は、支払われるたびに毎年インフレによって購買力を失いますが、自動的な年次調整のある年金は実質価値をはるかによく維持します — 特定のプランがCOLAを含んでいるか確認する価値があります。この計算機の計算式には既定でCOLAは組み込まれていません。
• 遺族給付オプションを選択すると、通常は死後も配偶者への支払いを継続する代わりに月々の支払額が減額されます。 多くの年金プランは、死亡時に完全に停止する高い「単身」支払いと、生存配偶者に(多くの場合減額された割合で)継続する低い支払いのどちらかを選ぶ選択肢を提供しています — これはプラン管理者やファイナンシャルアドバイザーと話し合う価値のある実際のトレードオフであり、この計算機の単一の数値の見積もりには反映されていません。
• 一部の公的部門労働者にとって、年金と社会保障は特定の相互作用ルールの対象となることがあります。 特定の政府年金は、特定の連邦規定のもとで労働者自身の社会保障給付の減額を引き起こすことがあります — 社会保障税の対象とならない仕事から年金を受け取る場合は、社会保障局に直接確認する価値があります。

よくある間違い

• 給付乗率について、プランの実際の率ではなく大まかな推測を使うこと。 乗率はプランによって大きく異なり(一般的に1.5〜2.5%)、わずかな差でも数十年の勤続にわたって積み重なります — 切りの良い数字を仮定するのではなく、プラン文書から実際の数値を入手してください。
• プランの実際の最終平均給与期間の代わりに現在の給与を使うこと。 ほとんどのプランは最も収入が高い年(多くの場合最後の3〜5年)を平均しており、今日の給与や単一の年だけを見るわけではありません — 誤った数値を使うと、結果を大きく過大または過小に見積もることになります。
• この見積もりにすでにCOLA、遺族給付の減額、または早期退職ペナルティが含まれていると仮定すること。 ここでの基本の計算式は出発点にすぎません — 実際のプランは実際の支払額を変える調整を追加することが多いため、これを最終的な数字としてではなく、プラン管理者に確認すべき見積もりとして扱ってください。

知っておくと便利なこと

• 固定の計算式ではなく投資収益で増える401(k)スタイルの口座とどう比較されるか気になりますか？退職・401(k)貯蓄計算機はそのような確定拠出型の残高を予測します。
• この年金と併せて社会保障を開始する最適な年齢を知りたいですか？社会保障損益分岐年齢計算機は損益分岐点を見つけるために受給開始年齢を比較します。
• 異なる受給開始年齢での完全な予測社会保障給付を見たいですか？社会保障受給開始年齢計算機はこの年金とは別にその支払額を見積もります。