학자금 대출

유예 이자 자본화 후 상환액을 예측하는 방법

대부분의 학자금 대출은 재학 중에는 상환을 요구하지 않습니다 — 하지만 보조 대출이 아닌 이상, 그 내내 이자는 계속 발생하며, 실제 상환이 시작되는 순간 원금에 더해집니다. 대출 금액, 이자율, 유예될 개월 수(재학 기간에 유예 기간을 더한 것), 상환 기간을 입력하면, 이 계산기는 실제 상환이 시작될 때의 월 상환액을 찾아줍니다.

이는 일반 대출 계산기이 모델링하지 못하는, 학자금 대출에만 진정으로 고유한 하나의 특징입니다: 이자가 상환 없이 계속 쌓이는 유예 기간이 있고, 그 뒤에 자본화가 뒤따릅니다 — 발생한 이자가 원금에 편입되어, 대출이 끝날 때까지 그 이자에 대한 이자까지 내게 됩니다.

계산식

$$\vD{\text{유예 기간 동안 발생한 이자}} = \vA{\text{대출 금액}} \times \vB{\text{이자율}} \times (\vC{\text{유예 개월 수}} \div 12)$$ $$\text{자본화된 원금} = \vA{\text{대출 금액}} + \vD{\text{유예 기간 동안 발생한 이자}}$$

여기서부터, 월 상환액은 원래 대출 금액이 아닌 자본화된 원금에 적용된 것을 제외하면 모든 고정금리 대출과 같은 표준 상각 공식을 사용합니다.

계산 예시

30,000달러 대출, 이자율 5%, 48개월 유예(재학 4년), 그 후 10년 상환 기간:

1. 유예 기간 동안 발생한 이자: $\vA{30,000\text{달러}} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{6,000\text{달러}}$.
2. 상환이 시작될 때 자본화된 원금: $\vA{30,000\text{달러}} + \vD{6,000\text{달러}} = 36,000\text{달러}$.
3. 그 자본화된 금액에 대한 월 상환액: ≈ 381.84달러.
4. 10년 상환 기간 동안 낸 총 이자: ≈ 9,820달러.

고려해야 할 주요 요소

• 유예 기간 동안 상환 의무가 없더라도 발생한 이자를 납부하면 자본화를 완전히 피할 수 있어 총 비용을 의미 있게 줄일 수 있습니다. 일부 대출자는 재학 중에도 의도적으로 자발적인 이자만 내는 납부를 선택해 그 이자가 결코 원금에 더해지지 않도록 합니다 — 아직 법적으로 납부가 요구되지 않더라도 고려해 볼 가치가 있는 실질적인 선택지입니다.
• 연방 학자금 대출과 민간 학자금 대출은 금리 구조와 상환 보호 장치가 크게 다를 수 있습니다. 연방 대출은 일반적으로 고정 금리와 유예, 관용, 소득연계상환제(IDR) 같은 옵션을 제공하는 반면, 민간 대출은 대출기관마다 다르고 이러한 보호 장치가 부족할 수 있습니다 — 이 계산기의 공식은 둘 다에 적용되지만, 유예와 상환 조건의 유연성은 대출 유형에 따라 상당히 다릅니다.
• 대출 탕감 및 소득연계상환제 프로그램은 이 계산기의 표준 고정 일정 예측과는 매우 다른 실제 결과를 만들어낼 수 있습니다. 진로와 대출 유형에 따라, 일부 대출자는 (결국 탕감을 통해) 전체적으로 더 적게 내거나 (지속적인 이자 발생과 함께 연장된 IDR 조건을 통해) 전체적으로 더 많이 낼 수 있습니다 — 이 계산기의 표준 상환 수치에만 의존하기 전에 이러한 프로그램의 자격 요건을 확인해 볼 가치가 있습니다.
• 졸업 후 학자금 대출을 재융자하면 금리를 낮출 수 있지만, 흔히 연방 대출 보호 장치를 포기하게 됩니다. 연방 대출을 민간 대출로 재융자하면 신용도가 좋고 소득이 안정적인 사람에게는 더 낮은 금리를 확보할 수 있지만, IDR 자격이나 특정 탕감 프로그램 같은 연방 대출 고유의 혜택도 함께 포기하게 됩니다 — 일반적인 계산은 재융자 계산기를 참고하되, 연방 학자금 대출에 대해서는 특히 이 트레이드오프를 신중하게 저울질하세요.

흔히 하는 실수

• 보조 대출과 비보조 대출의 이자 발생 방식을 구분하지 못하기. 연방 보조 대출은 재학 중에는 이자가 발생하지 않지만, 비보조 대출은 발생합니다 — 이 계산기는 비보조 대출의 경우(유예 기간 중 이자가 발생함)를 모델링하므로, 완전히 보조되는 대출에 대해서는 유예 기간의 이자를 실제보다 과다하게 보여줍니다.
• 자본화된 이자가 원금의 일부가 된다는 사실을 잊어버리기. 유예 기간이 끝나면 발생한 이자는 대개 대출 잔액에 더해집니다 — 이후의 이자는 원래 빌린 금액만이 아니라 그 더 커진 금액에 대해 부과됩니다.
• 표준 상환이 유일한 선택지라고 가정하기. 소득연계상환제는 여기서 모델링된 표준 고정 스케줄과는 매우 다른 월 상환액과 상환 완료 일정을 만들어낼 수 있습니다 — IDR이 본인에게 적용될 수 있는지는 대출 서비스업체의 자체 옵션을 확인하세요.

알아두면 유용한 정보

• 이미 학교를 마치고 이를 일반 할부 대출과 비교하고 있나요? 대출 계산기은 모델링할 유예 기간이 더 이상 없을 때 표준 상각을 처리합니다.
• 이 대출을 다른 부채와 함께 관리하며 전체에 걸친 상환 전략을 원하시나요? 부채 상환 계산기는 여러 잔액에 대해 눈덩이 방식과 눈사태 방식을 비교합니다.
• 아직 미래 학생의 교육비를 미리 계획하고 계신가요? 대학 학비 계산기는 등록 전에 얼마를 저축해야 할지 추정하기 위해 등록금 인플레이션을 예측합니다.