此计算器的工作原理
较高的汽车保险免赔额几乎总能降低您的保费，但会增加您在理赔时的自付费用。输入两个免赔额选项及其报价的年度保费，此计算器将找出回本点——需要多少年无理赔的保费节省才能等于较高的免赔额。
公式
- 每年保费节省 = 较低免赔额下的保费 − 较高免赔额下的保费。
- 免赔额差异 = 较高免赔额 − 较低免赔额。
- 回本期 = 免赔额差异 ÷ 每年保费节省。
- 预期年度成本（可选，如果输入理赔概率）= 保费 + (理赔概率 × 免赔额)。
计算示例
每年1,200美元的500美元免赔额，对比每年1,000美元的1,000美元免赔额：
- 每年保费节省：200美元（1,200美元 − 1,000美元）。
- 免赔额差异：500美元（1,000美元 − 500美元）。
- 回本期：2.5年（500美元 ÷ 200美元）。
- 无理赔情况下的5年节省：1,000美元（200美元 × 5）。
需要考虑的关键因素
- 全险和碰撞险通常有各自独立的免赔额。 许多保单允许您为全险（盗窃、恶劣天气、动物碰撞）设置与碰撞险（事故）不同的免赔额——请确认您在做盈亏平衡计算时，两边比较的是同一种保险类型。
- 较新或价值较高的车辆会改变这个计算结果。 一次理赔涉及的金额与车辆价值成正比，因此同样的免赔额差异，对一辆价值较高的新车而言，相对风险比对一辆价值低得多的旧车要小。
- 短期内多次理赔会使这种权衡变得更复杂。 盈亏平衡计算假设的是单次理赔场景——如果您在相关时期内提出多次理赔的风险明显偏高（高风险的驾驶状况、易遭受恶劣天气损害的地区），这会使天平进一步倾向于选择较低的免赔额。
- 提出理赔还可能影响您未来的保费，而不仅仅关乎免赔额本身。 无论您选择哪种免赔额，保险公司都可能在理赔后提高您的保费——本计算器的盈亏平衡计算只关注免赔额带来的节省，不涉及理赔可能如何改变您未来的保费。
常见错误
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只看保费差异。 微小的保费节省仍可能需要多年才能抵消更大的免赔额——回本期才是比较中真正重要的因素。
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选择您实际上负担不起的免赔额。 只有当您真的能随时拿出那笔金额时，较高的免赔额才有意义——请先查看应急基金计算器。
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只比较一家保险公司的报价。 最佳的免赔额策略仍然取决于首先找到有竞争力的保费——参见车险费用计算器。
实用小知识
提出索赔可能会提高你的保费，无论免赔额是多少，这有时会让接近免赔额金额的小额索赔变成净亏损。 如果维修费用只比你的免赔额高出一点点，那么自己掏钱支付、完全不提出索赔，可能比提出索赔更划算——因为提出索赔（即使是小额索赔）可能会引发保费上涨，而这一点是本计算器的盈亏平衡计算所没有考虑的。要权衡的是边际索赔带来的近期收益与其对未来保费的潜在影响，而不仅仅是免赔额本身的计算。