应急基金

你的应急基金目标的计算方法

应急基金是专门为在收入中断期间（如失业或意外大额账单）覆盖必要支出而预留的储蓄。 输入您的每月必要支出、当前储蓄，以及您所追求的覆盖月数，此计算器将显示您当前的储蓄已经能覆盖多少个月、您的目标基金规模，以及（如果有可选的每月供款）弥补差距需要多长时间。

必要支出 — 住房、水电费、食品、保险、最低债务还款 — 是应急基金意在覆盖的内容，而不是包括可自由支配购买在内的总支出。保持这一区别清晰，可以避免高估（或低估）基金实际需要多大。

公式

$$\text{目标基金规模} = \vA{\text{每月必要支出}} \times \vB{\text{目标月数}}$$ $$\text{当前覆盖范围（月）} = \frac{\vC{\text{当前储蓄}}}{\vA{\text{每月必要支出}}}$$

当当前储蓄未达到目标时，将缺口除以可选的每月供款金额，即可预测按此速度弥补差距需要多少个月。

举例说明

每月必要支出 $3,000，当前储蓄 $9,000，目标为 6 个月，每月供款 $500：

1. 目标基金规模：$\vA{3,000} \times \vB{6} = \$18,000$。
2. 当前覆盖范围：$\vC{9,000} \div \vA{3,000} = 3 \text{ 个月}$。
3. 缺口：$18,000 - 9,000 = \$9,000$。
4. 弥补差距所需月数：$9,000 \div 500 = 18 \text{ 个月}$。

当前储蓄已经覆盖了 3 个月的支出 — 达到 6 个月目标的一半 — 继续每月储蓄 $500 将在大约一年半内弥补剩余差距。

需要考虑的关键因素

• 在选择目标时，工作稳定性和收入稳定性比单一的通用数字更值得权衡。 拥有稳定工作的双收入家庭或许可以合理地把目标定在常被引用范围的下限，而单一收入家庭、自由职业者或身处不稳定行业的人则可能希望把目标定在上限或更高。
• 逐步建立基金是正常现象——不需要一次性完成。 对许多家庭来说，达到完整的 3-6 个月目标可能需要数年时间；即使是部分基金（先一个月，再两个月）也能在达到完整目标之前提供真实、有意义的保障。
• 应急基金与其他储蓄目标（退休、购房首付）通常不应被视为可以互换。 用于应急的资金需要保持流动性，能够在短时间内取用——如果把它和长期投资账户混在一起，一旦紧急情况恰好与市场下跌同时发生，可能会被迫在不利时机卖出。
• 一旦达到目标，基金的任务就会从”建立”转变为”维持”。 达到目标规模后，首要任务变成在每次动用后进行补充，并定期重新核查目标本身是否仍与当前支出相符，因为多年前设定的目标可能低估了如今的实际必要支出。

常见错误

• 使用每月总支出而不是仅使用必要支出。 如上所述，应急基金的目标应基于必要成本（住房、水电费、 食品、保险、最低债务还款）——将可自由支配的支出纳入目标会使目标远远超过应对收入中断实际所需的 金额。
• 将流动性差的资产或退休账户计入基金。 无法快速取用的钱，或提前提取会有罚金或税务影响的钱， 与流动性强、可随时取用账户中的现金作用不同——只应计入你真正能在几天内取用的储蓄。
• 在不考虑个人情况的前提下选择目标月数。 如上所述，处于不稳定行业的单身自由职业者或唯一收入来源 者，比拥有稳定工作的双收入家庭需要更大的缓冲——在没有权衡自身情况的前提下，不要默认采用常被引用 范围的下限。
• 目标设定后从不重新审视。 必要支出会随时间变化（新的房贷还款、不断增长的家庭、通货膨胀）—— 多年前根据当时支出计算的目标，可能会在不知不觉中低于今天实际所需的金额。

值得了解的信息

• 高收益储蓄账户是应急基金的常见存放处，特别是因为它能让资金保持流动性和可取用性，同时仍能赚取 一些利息——与存款证或投资账户不同，在真正的紧急情况发生时提取资金没有罚金或市场时机风险。
• 将应急基金分为支票账户（用于即时取用）和高收益储蓄账户（用于大部分余额）是一种常见做法，能在 快速取用和为暂不需要的资金赚取更多利息之间取得平衡。
• 应急基金和通用的预算计算器服务于不同目的：预算跟踪和规划持续的收支，而应急基金 则是专门为该持续计划被打乱时预留的独立缓冲。
• 有些人在积极偿还高息债务之前，会为应急基金设定一个较小的初始”启动”目标（例如1,000美元），之后 再逐步建立到完整的3-6个月目标——这是一个此计算器不会规定的顺序选择，但值得与 债务清偿计算器 计算器一起考虑。