如何比较债务偿还与债务整合

将多笔债务合并成一笔新贷款，只有在新利率确实低于你现在支付的利率，并且你没有把还款期限拉得太 长以至于更低的月供暗中导致更高的总利息时，才能省钱。 本指南讲解如何区分真正的节省和只是感觉 更轻松的还款。

三种不同工具应对三种不同情况

• **债务清偿计算器 **会在你现有债务列表上，以各自的实际利率比较雪崩法（先还利 率最高的）和滚雪球法（先还余额最小的）——不涉及任何新贷款。当你要决定如何应对已有的债务，而不 是是否要把它们合并时，这是正确的工具。
• **债务合并计算器 **回答的是一个真正不同的问题：如果你用一笔新利率的新 贷款替换多笔现有债务会怎样。它会采用你当前的混合利率和合计月供，然后与新贷款的利率和期限进行 比较，以显示整合是否真的降低了你的总利息——还是只是把数字挪来挪去。
• **信用卡还清计算器 **是债务偿还的更简单的单一余额版本——当你只关注一张卡 而不是要同时处理一整份清单时很有用。

实用建议： 当真正的问题是决定按什么顺序偿还你打算分开处理的债务时，不要求助于整合计算；当 你在评估某一份新的整合贷款报价时，也不要求助于多笔债务偿还比较——每个工具回答的问题都不同，用 错工具可能会让某个方案看起来比实际更好或更差。

整合何时真正省钱

当新贷款的利率明显低于你目前在现有债务上支付的混合平均利率时，整合才能真正省钱——

债务合并计算器

会用你当前的真实利率和月供与新贷款的条款进行对比，正好呈 现出这种比较。

实用建议： 单单一个更低的月供并不代表你在省钱——更长的贷款期限可能会降低月供，同时增加 所支付的总利息。在假设整合是更划算的方案之前，务必查看计算器的总利息比较，而不仅仅是月供比 较。

何时只是把时钟重新归零

当新利率相较你目前的混合利率没有明显更优，或者更长的期限主要是用来缩小月供时，整合并不是真正 省钱，而只是把时钟重新归零。在这两种情况下，你可能会觉得账单变小了、正在取得进展，而实际上随 着时间推移你将支付的总金额其实是在增加的。

实用建议： 在假设整合是必要之前，先在你现有的债务上运行 债务清偿计算器 的雪 崩策略——如果你利率最高的那笔债务其实比你想的更小，一个激进的还款顺序可能完全不需要任何新贷 款，就能胜过一笔整合贷款。

综合运用

一个实用的顺序：如果你在决定如何应对几笔打算分开处理的现有债务，用 债务清偿计算器 来比较雪崩法和滚雪球法。如果你在孤立地考虑单一余额，信用卡还清计算器 会更 有针对性地回答这个问题。而如果你具体在评估是否应该把一切都合并成一笔新的整合贷款，在签署任何文 件之前，把真实数字——你当前的混合利率和月供，对照新贷款的利率和期限——输入

债务合并计算器

进行计算，具体查看总利息的比较，而不仅仅是月供是否感觉更 小。