信用卡使用率

信贷使用率的计算方法

信贷使用率是您的循环信贷总余额除以您的总信贷额度，以百分比表示 — 是大多数消费者信用评分模型中权重最高的因素之一。 输入您所有循环账户的总余额和总信贷额度，此计算器将显示您的使用率，以及它在常被引用的信用评分指导中所处的位置。

与仅反映过去行为的还款记录不同，使用率在余额一被偿还时就可以改变 — 使其成为希望提升信用状况的人可用的更快速的杠杆之一。

需要考虑的关键因素

• 实际被上报的通常是您的账单结算日余额，而不是您今天的余额。 大多数发卡机构向征信机构上报的是账单结算日当天的余额——在结算日之后、到期日之前还清余额，不会降低该账单周期上报的使用率。要在重要申请前真正降低上报的使用率，需要在账单结算前而不是仅在到期前还清余额。
• 注销一张信用卡即使余额不变，也可能提高您的使用率。 注销账户会把该卡的信用额度从您的总可用信用额中移除，这会在总余额不变的情况下，机械地推高整体使用率——这是“清理”不用的信用卡时一个常被忽略的副作用。
• 开一张新卡虽然会提高您的可用信用额，但对使用率而言并非纯粹的好处。 新账户还会带来一次硬查询，并降低您的平均账户年龄，这两者对信用评分都有各自独立的影响——这并不是单纯用来改善使用率的免费手段。
• 一张不常用的卡仍然计入您的可用信用总额。 保留一张旧的、不常使用（且无年费）的信用卡，纯粹因为其额度仍计入分母，有助于让整体使用率低于注销它之后的水平。

公式

$$\text{信贷使用率} = \frac{\vA{\text{总余额}}}{\vB{\text{总信贷额度}}} \times 100$$

然后将结果与常被引用的指导区间进行比较：

举例说明

在 $10,000 总信贷额度中有 $2,000 的总余额：

1. $\text{信贷使用率} = \vA{2,000} \div \vB{10,000} \times 100 = 20\%$。
2. 20% 属于良好类别，远低于常被引用的 30% 指导标准。

常见错误

• 只查看整体使用率，从不查看单卡使用率。 大多数评分模型也会衡量单张卡的额度被使用了多少 — 即使所有卡的合并使用率看起来不错，把一张卡刷爆而其他卡完全不动，仍然可能损害信用分数。
• 在到期日前才还款，而不是在账单结算前还清。 上报给征信机构的余额通常是账单结算日的余额， 而不是到期日应还的金额 — 在账单结算之后、到期日之前所做的还款，并不会降低该周期实际上报的使用率。
• 认为 0% 的使用率总是最理想的目标。 一些评分模型对较小的上报余额的评价可能优于完全没有余额， 因为这表明信用卡正在被积极使用并按时还清 — 追求精确的 0% 并不一定比一个很低的个位数百分比更好。

有用的信息

使用率是按账单周期上报的，这意味着即使消费习惯完全相同，使用率也可能出现明显的月度波动 — 恰好在账单结算前发生的一笔大额一次性消费，会暂时把上报的使用率推高，超出该用户平常月度余额所能反映的水平。 如果有人打算在即将提交的信贷申请（房贷、车贷、新信用卡）前后安排一笔大额消费， 不妨在账单结算前就把它还清，而不要假设到期日足够宽裕。