القرض الشخصي

تحويل شروط القرض إلى دفعة شهرية ثابتة

تُحسب الدفعة الشهرية الثابتة للقرض الشخصي من مبلغ القرض ومعدل الفائدة والمدة باستخدام صيغة الاستهلاك القياسية. أدخل هذه الأرقام الثلاثة وستُظهر لك هذه الحاسبة دفعتك الشهرية الثابتة، بالإضافة إلى المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه على مدى القرض ومقدار ذلك الذي يمثل فائدة — إلى جانب كيفية مقارنة معدلك بالنطاق المعتاد للقروض الشخصية غير المضمونة.

تُستخدم القروض الشخصية عادةً لتوحيد الديون، أو تحسين المنزل، أو الفواتير الطبية، أو شراء كبير. على عكس النطاق الأوسع لـ حاسبة القرض، فإن تحليل وتوصيات هذه الصفحة موجهة تحديدًا لحالة القرض الشخصي غير المضمون.

الصيغة

صيغة الاستهلاك القياسية بمعدل ثابت:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

حيث $M$ هي الدفعة الشهرية، و$\vA{P}$ هي أصل القرض، و$\vB{r}$ هو معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي مقسومًا على 12)، و$\vC{n}$ هو العدد الإجمالي للدفعات الشهرية (المدة بالأشهر).

مثال محلول

قرض بقيمة 15,000 دولار بفائدة سنوية 12% على مدى 48 شهرًا:

1. المعدل الشهري: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$.
2. تطبيق الصيغة يعطي دفعة شهرية تبلغ حوالي 395.01 دولار.

على مدى 48 شهرًا كاملة، هذا حوالي 18,960.36 دولار مدفوعة إجمالاً — حوالي 3,960.36 دولار منها فائدة إضافة إلى المبلغ المقترض.

العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها

• رسوم المنشأ شائعة في القروض الشخصية وتقلل المبلغ الذي يُصرف فعليًا. قد يخصم المُقرض رسمًا (غالبًا 1-8% من مبلغ القرض) مباشرة من عائدات القرض قبل صرف الباقي — مما يعني أن المقترض يمكن أن يستلم نقدًا أقل بشكل ملحوظ من مبلغ القرض المذكور، وهو ما يُصمَّم المعدل السنوي الفعلي (بدلاً من معدل الفائدة وحده) لالتقاطه.
• استخدام قرض شخصي لتوحيد ديون بفائدة أعلى يساعد فقط إذا كان المعدل الجديد أقل فعليًا. يمكن لتوحيد عدة أرصدة بطاقات ائتمان في قرض شخصي واحد أن يبسّط الدفعات ويقلل تكلفة الفائدة — لكن فقط إذا كان معدل القرض الشخصي أقل بشكل ملموس من متوسط المعدل على الدين الذي يُسدَّد، وهو أمر يستحق التأكد منه بدلاً من افتراضه.
• توجد غرامات السداد المبكر في بعض القروض الشخصية، رغم أنها أقل شيوعًا مما كانت عليه. يوفر سداد القرض الشخصي مبكرًا عادةً فائدة، لكن عددًا صغيرًا من المُقرضين لا يزال يفرض رسمًا للسداد المبكر — التحقق من شروط القرض قبل افتراض أن الدفعات الإضافية خالية من الغرامات يتجنب مفاجأة غير سارة.
• مدة القرض الأقصر ترفع الدفعة الشهرية لكنها عادةً ما تقلل إجمالي الفائدة المدفوعة. كما هو الحال مع أي قرض تقسيط بمعدل ثابت، فإن الاختيار بين مدة أقصر بدفعة أعلى ومدة أطول بدفعة أقل مقايضة حقيقية بين القدرة على تحمل الدفعة الشهرية والتكلفة الإجمالية — يستحق مقارنة كليهما مباشرة باستخدام ميزة مقارنة الحسابات أعلاه.

أخطاء شائعة

• افتراض أن المعدل المُعلن المنخفض ينطبق على الجميع. تتراوح معدلات القروض الشخصية غير المضمونة عادةً بين 6-36%، مع أدنى المعدلات محجوزة عمومًا للمقترضين ذوي الائتمان الممتاز — قد يكون المعدل المعروض عليك فعليًا أعلى بكثير من الرقم “يبدأ من” المُعلن.
• الخلط بين معدل الفائدة والمعدل السنوي الفعلي (APR). المعدل المستخدم هنا يحرك الدفعة الشهرية، لكن المعدل السنوي الفعلي الحقيقي لعرض القرض (الذي يشمل رسوم المنشأ والتكاليف الأخرى المسبقة) يكون عادةً أعلى وهو الرقم الأكثر دقة لمقارنة عرضي قرض متنافسين.
• عدم التحقق من بديل مضمون أولاً. إذا كنت تملك منزلك، فغالبًا ما يحمل قرض حقوق ملكية المنزل أو HELOC معدلاً أقل لنفس الغرض — المقايضة هي وضع المنزل كضمان، وهو ما لا يتطلبه القرض الشخصي.

من المفيد معرفته

• تريد مقارنة التكلفة السنوية الحقيقية لهذا العرض، بما في ذلك الرسوم، مقابل قرض آخر؟ حاسبة معدل النسبة السنوية (APR) يدمج رسوم المنشأ والتكاليف الأخرى المسبقة في معدل واحد قابل للمقارنة.
• تملك منزلك وتريد معرفة ما إذا كان بديل مضمون أرخص؟ حاسبة حقوق ملكية المنزل / HELOC يقدّر دفعة قرض حقوق ملكية المنزل أو HELOC لنفس المبلغ.
• توحّد عدة ديون قائمة وتريد مقارنة استراتيجيات السداد جنبًا إلى جنب؟ حاسبة سداد الديون يقارن طريقتي الانهيار الجليدي وكرة الثلج عبر عدة ديون دفعة واحدة.