Costos de Cierre

Cómo Se Calculan los Costos de Cierre

Los costos de cierre son las comisiones únicas que se deben pagar cuando se cierra la compra de una vivienda, independientes del pago inicial en sí — comúnmente citados como aproximadamente el 2-5% del precio de compra de la vivienda. Ingresa el precio de la vivienda y tu tasa estimada de costos de cierre, y esta calculadora muestra el total más un desglose ilustrativo entre las categorías en las que suelen entrar los costos de cierre.

Los costos de cierre son fáciles de subestimar al presupuestar la compra de una vivienda, ya que se pagan además del pago inicial, no a partir de él — un comprador que ha ahorrado exactamente lo suficiente para un pago inicial del 20% aún puede quedarse corto en el cierre si estas comisiones no se presupuestaron por separado.

Factores Clave a Considerar

• Esto estima específicamente los costos de cierre del comprador. Los vendedores pagan su propio conjunto separado de costos de cierre — sobre todo las comisiones de agentes inmobiliarios — que no forman parte de esta estimación y suelen ser un monto en dólares mayor que las propias comisiones del comprador.
• Un comprador a veces puede negociar que el vendedor cubra parte o la totalidad de los costos de cierre, a menudo llamado concesiones del vendedor. Esto es más común en un mercado favorable al comprador y reduce el efectivo real de bolsillo que necesita el comprador en el cierre sin cambiar el precio de compra de la vivienda.
• Los artículos prepagados están relacionados con, pero son distintos de, los costos de cierre. Financiar una cuenta de depósito en garantía para impuestos a la propiedad y seguro de vivienda, y el interés hipotecario prepagado por el primer mes parcial, comúnmente se agrupan en el efectivo total necesario en el cierre, pero técnicamente son una categoría distinta de las comisiones pagadas por servicios — vale la pena entender la distinción al presupuestar el efectivo total necesario.
• La ley federal exige dos documentos de divulgación específicos con cifras reales y detalladas. Se debe proporcionar una Estimación de Préstamo poco después de solicitar una hipoteca, y una Divulgación de Cierre al menos tres días hábiles antes del cierre — ambos dan cifras reales y específicas de la transacción para verificar contra esta estimación ilustrativa una vez que estés en una transacción real.

La fórmula

$$\text{Costos de cierre totales} = \vA{\text{Precio de la vivienda}} \times \vB{\text{Tasa de costos de cierre}}$$

El desglose a continuación divide ese total entre cuatro categorías comúnmente citadas — originación del préstamo y comisiones del prestamista, título y depósito en garantía, tasación e inspección, y registro/impuestos/otros — como guía ilustrativa, no como una cotización detallada para ninguna transacción específica.

Ejemplo resuelto

Un precio de vivienda de $300,000 a una tasa estimada de costos de cierre del 3%:

1. Costos de cierre totales: $\vA{300,000} \times \vB{0.03} = \$9,000$.
2. Desglose ilustrativo: $3,150 de originación del préstamo, $2,700 de título y depósito en garantía, $1,350 de tasación e inspección, $1,800 de registro/impuestos/otros.

Vale la pena saber

Los costos de cierre varían significativamente según el estado e incluso el condado, en gran parte debido a los impuestos de transferencia y las tarifas de registro que establece el gobierno local — una compra en una jurisdicción con un impuesto de transferencia alto puede superar ampliamente el rango típico del 2-5% incluso cuando todas las demás comisiones parecen completamente normales. Las comisiones del prestamista y el seguro de título también son dos de los componentes que realmente se pueden comparar: comparar las Estimaciones de Préstamo de varios prestamistas, y preguntar por opciones de compañía de título donde la costumbre local lo permita, puede reducir significativamente el total sin cambiar en absoluto el precio de compra de la vivienda.