Cómo Se Calcula Coast FIRE
Coast FIRE es el saldo que necesitarías hoy que, sin tocarlo y sin más contribuciones, crecería mediante interés compuesto hasta un número FIRE completo para tu edad de jubilación. Ingresa tu edad actual, edad de jubilación objetivo, ahorros actuales para el retiro, gastos anuales esperados en el retiro, y rendimiento anual esperado, y esta calculadora encuentra tu número Coast FIRE y te dice si ya lo has alcanzado.
Esto es distinto de la calculadora Calculadora FIRE, que asume que sigues contribuyendo hasta que te jubiles — Coast FIRE pregunta específicamente si podrías dejar de contribuir ahora mismo y aún así estar en camino.
Factores Clave a Considerar
- “Sin más contribuciones” es la suposición de planificación detrás de las matemáticas, no necesariamente un buen consejo a seguir literalmente. La mayoría de las personas que alcanzan Coast FIRE siguen contribuyendo lo suficiente para capturar la contrapartida completa del empleador en un 401(k), ya que rechazar dinero gratis de contrapartida rara vez tiene sentido incluso después de alcanzar este hito — alcanzar Coast FIRE se trata más a menudo como un marcador de flexibilidad (la libertad de trabajar menos, cambiar de carrera, o tomar un trabajo peor pagado pero más satisfactorio) que una instrucción literal de dejar de ahorrar.
- Jubilarse mucho antes de ser elegible para Medicare (65 años en EE. UU.) significa presupuestar el seguro médico por separado. El número FIRE estándar de 25 veces los gastos no considera específicamente el costo, a menudo sustancial, de la cobertura médica privada durante un vacío de jubilación anticipada — vale la pena añadirlo a la cifra de gastos anuales si te acercas a la jubilación a una edad muy por debajo de 65.
- Importa si tu tasa de rendimiento y tus gastos están en términos “reales” o “nominales”. Si tu suposición de rendimiento anual esperado ya considera la inflación (un rendimiento “real”, comúnmente citado alrededor del 5-7% después de la inflación para una cartera de acciones diversificada), tus gastos anuales deberían estar en dólares de hoy. Mezclar un rendimiento nominal (no ajustado por inflación) con gastos en dólares de hoy, o viceversa, sesgará significativamente el resultado.
- El desempeño del mercado justo alrededor de la fecha real de jubilación importa más que la suposición de rendimiento promedio a largo plazo. Una caída en los años justo antes o después de jubilarse realmente puede afectar la capacidad de una cartera para sostener retiros (“riesgo de secuencia de rendimientos”), incluso cuando el rendimiento promedio usado en este cálculo se cumple a lo largo del período completo de varias décadas.
La fórmula
donde $n$ es el número de años hasta la jubilación.
Ejemplo resuelto
A los 30 años, planeando jubilarse a los 65 (35 años de distancia), esperando gastar $40,000 al año en el retiro, a un rendimiento anual del 7%:
- Número FIRE: .
- Número Coast FIRE: .
Con $150,000 ya ahorrados — muy por encima del número Coast FIRE de $93,663 — este visitante ya ha alcanzado Coast FIRE, y ese saldo por sí solo crecería a aproximadamente $1,601,487 a los 65 años sin más contribuciones.
Vale la pena saber
Alcanzar Coast FIRE no tiene que significar un cambio total y repentino que abandone el ahorro — muchas personas lo tratan como un punto de control que habilita otras decisiones, como aceptar un trabajo peor pagado pero más gratificante, pasar a tiempo parcial, o simplemente sentir menos ansiedad por las fluctuaciones del mercado a corto plazo, ya que las cuentas de la jubilación ya funcionan. Como el número Coast FIRE se reduce cuanto más te acercas a tu edad de jubilación objetivo (quedan menos años para que el interés compuesto haga su trabajo), vale la pena recalcularlo cada uno o dos años a medida que cambian tu edad, tus ahorros y tus expectativas de gastos, en lugar de tratar un solo cálculo como una respuesta permanente.