FIRE

Cálculo de Tu Número FIRE

Tu número FIRE es el saldo invertido en el que un retiro anual seguro cubre tus costos de vida para siempre, permitiéndote dejar de depender de un sueldo. Usando la ampliamente citada “regla del 4%”, tu número FIRE es simplemente tus gastos anuales divididos entre tu tasa de retiro — 25 veces tus gastos anuales al 4% estándar. Introduce tus gastos, ahorros actuales, aportación mensual y rentabilidad esperada, y esta calculadora encontrará tanto tu número FIRE como cuántos años tardarás en alcanzarlo.

Esto es independiente de proyectar un saldo hasta una edad de jubilación elegida — consulta la Calculadora de Ahorro para el Retiro / 401(k) para eso.

La Fórmula

$$\text{Número FIRE} = \frac{\text{Gastos Anuales}}{\text{Tasa de Retiro}}$$

Los años para alcanzarlo se resuelven a partir de la fórmula estándar de valor futuro de un saldo de ahorro creciente, dados tus ahorros actuales, aportación mensual y rentabilidad esperada:

$$\text{Número FIRE} = \text{Ahorros Actuales} \times (1 + r)^n + \text{Aportación Mensual} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Ejemplo Resuelto

40.000 $ de gastos anuales, 50.000 $ de ahorros actuales, con una aportación de 2.000 $ al mes, con una rentabilidad anual esperada del 7% y la tasa de retiro estándar del 4%:

1. Número FIRE: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$.
2. Resolver la ecuación de crecimiento para el número de meses necesarios para alcanzar 1.000.000 $ da aproximadamente 211 meses.
3. Años hasta el FIRE: $211 \div 12 \approx 17.6$.

Factores Clave a Considerar

• El riesgo de secuencia de rendimientos es una preocupación real que la regla del 4% no aborda por completo para todos los jubilados. Una caída del mercado en los primeros años después de alcanzar el FIRE puede ser mucho más dañina para la supervivencia a largo plazo de una cartera que la misma caída ocurriendo más tarde, ya que los retiros durante un mercado a la baja fijan las pérdidas — por eso algunos planificadores incorporan flexibilidad adicional (ajustando el gasto en un mal año) en lugar de tratar los retiros como perfectamente fijos.
• Los costos de atención médica antes de ser elegible para Medicare son un gasto común, a menudo subestimado, para quienes se jubilan anticipadamente en EE. UU. Alguien que alcanza el FIRE mucho antes de los 65 años necesita presupuestar un seguro médico autofinanciado, que puede ser un gasto anual sustancial y creciente no siempre completamente considerado en una cifra de “gastos anuales” basada en costos actuales cubiertos por el empleador.
• Un número FIRE basado en los gastos de hoy debería considerar cómo podría cambiar el gasto en la jubilación. Algunos jubilados anticipados gastan más en los primeros años activos de la jubilación y menos después, mientras que otros ven aumentar los costos con las necesidades de atención médica relacionadas con la edad — el número FIRE aquí asume un nivel de gasto real constante a lo largo del tiempo.
• “Lean FIRE”, “Fat FIRE” y otras variaciones describen distintos estilos de vida objetivo, no matemáticas distintas. Estos términos describen una suposición de gasto anual más baja o más alta que alimenta la misma fórmula de 25x — el cálculo subyacente no cambia, solo la cifra de gasto que una persona introduce en él.

Errores Comunes

• Confundir esto con una proyección de jubilación tradicional. Esta calculadora resuelve el saldo objetivo en sí y el tiempo para alcanzarlo — para proyectar en cambio un saldo hasta una edad de jubilación fija, usa la Calculadora de Ahorro para el Retiro / 401(k).
• Tratar la regla del 4% como garantizada. Es una heurística de planificación histórica ampliamente citada (la más famosa, el “Trinity Study”), no una garantía — algunos planificadores usan una tasa más conservadora del 3,5% para una jubilación que se espera dure muchas décadas.
• Basar el número FIRE en los ingresos actuales en lugar de los gastos previstos. Lo que importa para el cálculo es cuánto gastarás realmente una vez que seas financieramente independiente, no cuánto ganas actualmente.

Vale la pena saber

• Un pequeño cambio en la rentabilidad anual esperada tiene un efecto desproporcionado en la cifra de años hasta el FIRE, ya que se capitaliza cada mes entre ahora y alcanzar tu número — vale la pena ejecutar esta calculadora con un par de supuestos de rentabilidad más conservadores para ver qué tan sensible es realmente tu propio cronograma.
• “Coast FIRE” es un hito relacionado pero distinto: el punto en el que tus ahorros actuales por sí solos, dejados sin tocar para que crezcan, alcanzarán tu número FIRE para una edad de jubilación tradicional incluso si dejas de aportar — consulta la Calculadora de Coast FIRE si eso está más cerca de tu plan real que ahorrar hasta alcanzar el FIRE completo.
• Esta calculadora combina naturalmente con la Calculadora de Tasa de Ahorro (ya que tu tasa de ahorro es la principal palanca que controlas para acortar la cifra de años hasta el FIRE) y la Calculadora de Patrimonio Neto (para seguir tu progreso real hacia el número a lo largo del tiempo).