Liquidación de Deudas

Cómo Se Calcula el Pago con Avalancha y Bola de Nieve

La avalancha de deudas y la bola de nieve de deudas son las dos estrategias estándar para pagar varias deudas a la vez, y cada una las ataca en un orden distinto. Ingresa el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada deuda, además de cualquier monto extra que puedas destinar a tus deudas cada mes, y esta calculadora proyecta cuánto tiempo tomará pagarlas y cuánto interés pagarás — para ambas estrategias, una junto a la otra.

La avalancha siempre ataca primero la deuda con la tasa de interés más alta. Es matemáticamente óptima: para el mismo presupuesto mensual total, siempre resulta en el menor interés total pagado, sin importar cómo estén organizadas las deudas.

La bola de nieve siempre ataca primero la deuda con el saldo más pequeño. Por lo general, cuesta más interés en total que la avalancha, pero eliminar una deuda por completo más rápido — incluso una pequeña — es una verdadera victoria motivacional que ayuda a algunas personas a mantenerse fieles a un plan de pago por más tiempo del que lograría el método matemáticamente “mejor”.

Sin importar el método que elijas, cada deuda sigue recibiendo al menos su propio pago mínimo cada mes. Tu monto extra mensual (más los pagos mínimos que quedan libres de cualquier deuda que ya hayas liquidado) se destina por completo a la deuda que la estrategia esté atacando en ese momento, y luego pasa a la siguiente en cuanto esa deuda llega a cero.

La fórmula

Cada mes, para cada deuda pendiente:

$$\vC{\text{Interés}} = \vA{\text{Saldo}} \times (\vB{\text{Tasa anual}} \div 12)$$ $$\text{Saldo} = \vA{\text{Saldo}} + \vC{\text{Interés}} - \vD{\text{Pago}}$$

Cada deuda abierta recibe al menos su propio pago mínimo. Cualquier presupuesto extra — más los pagos mínimos liberados de las deudas ya pagadas — se aplica a la deuda objetivo actual (la tasa más alta para la avalancha, el saldo más pequeño para la bola de nieve), y pasa al siguiente objetivo en el momento en que el actual llega a cero.

Ejemplo resuelto

Tres deudas — una tarjeta de crédito de $4,000 al 22% (mínimo de $100), una tarjeta de $1,500 al 18% (mínimo de $50), y un préstamo personal de $6,000 al 9% (mínimo de $150) — con $200 extra pagados cada mes:

1. La avalancha ataca primero la tarjeta del 22%, luego la del 18%, y después el préstamo del 9%.
2. La bola de nieve ataca primero la tarjeta de $1,500 (el saldo más pequeño), luego la tarjeta de $4,000, y después el préstamo de $6,000.
3. La avalancha siempre termina con un interés total igual o menor que la bola de nieve para exactamente las mismas deudas y el mismo pago extra — consulta tus propios números arriba para ver el tamaño de esa diferencia.

Factores Clave a Considerar

• La diferencia entre avalancha y bola de nieve se reduce cuando las tasas de interés son similares entre las deudas. Si cada deuda tiene aproximadamente la misma tasa, el orden apenas importa matemáticamente, y el beneficio motivacional de la bola de nieve viene con poco o ningún costo real de interés — la ventaja de la avalancha crece específicamente cuando las tasas difieren significativamente entre las deudas.
• La consistencia conductual a menudo importa más que la estrategia matemáticamente óptima. La investigación sobre el comportamiento de pago de deudas ha encontrado que las personas que usan el método de bola de nieve a veces se mantienen fieles a su plan por más tiempo que quienes usan avalancha, porque liquidar una deuda completa (incluso una pequeña) ofrece una victoria psicológica — la “mejor” estrategia es finalmente la que realmente seguirás hasta el final.
• Esta calculadora no modela la deuda nueva añadida durante el período de pago. Esta proyección asume que no se añaden cargos nuevos ni deudas nuevas mientras se paga la lista existente — seguir añadiendo deuda socava todo el plan sin importar qué estrategia se elija.
• Una deuda de tasa variable (como muchas tarjetas de crédito) puede ver cambiar su tasa durante el período de pago. Esta calculadora asume que la tasa ingresada de cada deuda permanece constante durante todo el pago — un cambio real de tasa (hacia arriba o hacia abajo) desplazaría los resultados reales respecto a lo proyectado aquí.

Errores Comunes

• Ingresar un pago mínimo poco realista. Un pago mínimo que ni siquiera cubre el interés que se acumula cada mes significa que el saldo de esa deuda nunca se reduce en realidad — esto es exactamente lo que produce el resultado “Nunca en 50 años”. Verifica cada mínimo contra un estado de cuenta real antes de asumir que la proyección está mal.
• Comparar solo la fecha de pago, no el interés total. Dos estrategias pueden terminar con solo uno o dos meses de diferencia mientras difieren en cientos o miles de dólares en interés total pagado — siempre revisa ambas cifras lado a lado, no solo la que suene más emocionante.
• Cambiar de estrategia a mitad de camino. Saltar entre avalancha y bola de nieve a mitad del plan (persiguiendo la que se vea mejor ese mes) generalmente cuesta más en total que elegir una y mantenerla — el mecanismo de “pagos mínimos liberados” que hace que ambos métodos se aceleren con el tiempo depende de atacar las deudas consistentemente en el mismo orden.

Útil Saber

Ambos métodos usan cada dólar que tienes hacia la deuda exactamente de la misma manera — la única diferencia real es el ORDEN en que se atacan las deudas. La avalancha nunca es peor matemáticamente, pero la brecha entre ambos se reduce hacia cero a medida que las tasas de interés de tus deudas se acercan entre sí, y crece a medida que se separan más. Si tus deudas ya tienen tasas similares, elegir el método (u orden) que te resulte más motivador te cuesta poco o nada de interés adicional.