Coast FIRE

Comment Coast FIRE Est Calculé

Coast FIRE est le solde dont vous auriez besoin aujourd’hui qui, sans y toucher et sans nouvelles cotisations, croîtrait par capitalisation composée jusqu’à un nombre FIRE complet d’ici votre âge de retraite. Entrez votre âge actuel, âge de retraite cible, épargne-retraite actuelle, dépenses annuelles prévues à la retraite, et rendement annuel prévu, et cette calculatrice trouve votre nombre Coast FIRE et vous indique si vous l’avez déjà atteint.

Cela diffère de la calculatrice Calculateur FIRE, qui suppose que vous continuez à cotiser jusqu’à la retraite — Coast FIRE demande spécifiquement si vous pourriez arrêter de cotiser maintenant et rester quand même sur la bonne voie.

Facteurs Clés à Considérer

• « Aucune nouvelle cotisation » est l’hypothèse de planification derrière les calculs, pas nécessairement un bon conseil à suivre réellement. La plupart des personnes qui atteignent Coast FIRE continuent quand même à cotiser suffisamment pour capter l’intégralité de l’abondement employeur d’un 401(k), puisque refuser de l’argent d’appariement gratuit a rarement du sens même après avoir atteint ce jalon — atteindre Coast FIRE est plus souvent traité comme un marqueur de flexibilité (la liberté de travailler moins, de changer de carrière, ou d’accepter un emploi moins bien payé mais plus épanouissant) qu’une instruction littérale d’arrêter d’épargner.
• Prendre sa retraite bien avant l’admissibilité à Medicare (65 ans aux États-Unis) signifie budgétiser l’assurance santé séparément. Le nombre FIRE standard basé sur 25x les dépenses ne tient pas spécifiquement compte du coût souvent substantiel de la couverture santé privée pendant un intervalle de retraite anticipée — utile à ajouter au chiffre des dépenses annuelles si vous visez une retraite bien avant 65 ans.
• Que votre taux de rendement et vos dépenses soient en termes « réels » ou « nominaux » compte. Si votre hypothèse de rendement annuel prévu tient déjà compte de l’inflation (un rendement « réel », couramment cité autour de 5-7% après inflation pour un portefeuille d’actions diversifié), vos dépenses annuelles devraient être en dollars d’aujourd’hui. Mélanger un rendement nominal (non ajusté à l’inflation) avec des dépenses en dollars d’aujourd’hui, ou vice versa, faussera significativement le résultat.
• La performance du marché juste autour de la date réelle de retraite compte plus que l’hypothèse de rendement moyen à long terme. Un ralentissement dans les années juste avant ou après la retraite réelle peut affecter la capacité d’un portefeuille à soutenir des retraits (le « risque de séquence des rendements »), même lorsque le rendement moyen utilisé dans ce calcul reste vrai sur toute la période de plusieurs décennies.

La formule

$$\vB{\text{Nombre FIRE}} = \vA{\text{Dépenses Annuelles}} \times 25$$ $$\vD{\text{Nombre Coast FIRE}} = \frac{\vB{\text{Nombre FIRE}}}{(1+r)^{n}}$$

où $n$ est le nombre d’années avant la retraite.

Exemple résolu

À 30 ans, prévoyant de prendre sa retraite à 65 ans (35 ans plus tard), s’attendant à dépenser 40 000 $ par an à la retraite, à un rendement annuel de 7% :

1. Nombre FIRE : $\vA{40\,000} \times 25 = \vB{1\,000\,000}$.
2. Nombre Coast FIRE : $\frac{\vB{1\,000\,000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93\,663}$.

Avec 150 000 $ déjà épargnés — bien au-dessus du nombre Coast FIRE de 93 663 $ — cette personne a déjà atteint Coast FIRE, et ce solde seul croîtrait à environ 1 601 487 $ d’ici 65 ans sans nouvelles cotisations.

Bon à Savoir

Atteindre Coast FIRE ne signifie pas forcément un basculement total et immédiat loin de l’épargne — beaucoup le considèrent comme un point de contrôle qui ouvre d’autres compromis, comme accepter un emploi moins bien payé mais plus épanouissant, passer à temps partiel, ou simplement ressentir moins d’anxiété face aux fluctuations du marché à court terme, puisque les calculs de la retraite fonctionnent déjà. Comme le nombre Coast FIRE diminue à mesure que vous approchez de votre âge de retraite cible (il reste moins d’années pour que la capitalisation composée fasse son travail), il vaut la peine de le recalculer tous les un à deux ans à mesure que votre âge, votre épargne et vos prévisions de dépenses évoluent, plutôt que de traiter un seul calcul comme une réponse permanente.