FIRE

Calcul de Votre Nombre FIRE

Votre nombre FIRE est le solde investi auquel un retrait annuel sûr couvre vos frais de subsistance pour toujours, vous permettant de ne plus dépendre d’un salaire. En utilisant la “règle des 4 %” largement citée, votre nombre FIRE est simplement vos dépenses annuelles divisées par votre taux de retrait — 25 fois vos dépenses annuelles au taux standard de 4 %. Entrez vos dépenses, votre épargne actuelle, votre cotisation mensuelle et votre rendement attendu, et ce calculateur trouve à la fois votre nombre FIRE et le nombre d’années nécessaires pour l’atteindre.

Ceci est distinct de la projection d’un solde jusqu’à un âge de retraite choisi — consultez le Calculateur d'Épargne Retraite pour cela.

La formule

$$\text{Nombre FIRE} = \frac{\text{Dépenses annuelles}}{\text{Taux de retrait}}$$

Les années pour l’atteindre sont résolues à partir de la formule standard de valeur future d’un solde d’épargne croissant, compte tenu de votre épargne actuelle, de votre cotisation mensuelle et de votre rendement attendu :

$$\text{Nombre FIRE} = \text{Épargne actuelle} \times (1 + r)^n + \text{Cotisation mensuelle} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Exemple résolu

40 000 $ de dépenses annuelles, 50 000 $ d’épargne actuelle, avec une cotisation de 2 000 $ par mois, avec un rendement annuel attendu de 7 % et le taux de retrait standard de 4 % :

1. Nombre FIRE : $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$.
2. Résoudre l’équation de croissance pour le nombre de mois nécessaires pour atteindre 1 000 000 $ donne environ 211 mois.
3. Années jusqu’au FIRE : $211 \div 12 \approx 17.6$.

Facteurs Clés à Considérer

• Le risque de séquence des rendements est une préoccupation réelle que la règle des 4 % ne traite pas entièrement pour chaque retraité. Un ralentissement du marché dans les premières années après avoir atteint le FIRE peut être bien plus dommageable à la survie à long terme d’un portefeuille que le même ralentissement survenant plus tard, puisque les retraits pendant un marché baissier fixent les pertes — c’est pourquoi certains planificateurs intègrent une flexibilité supplémentaire (ajuster les dépenses lors d’une mauvaise année) plutôt que de traiter les retraits comme parfaitement fixes.
• Les frais de santé avant l’admissibilité à Medicare sont une dépense courante, souvent sous-estimée pour les retraités précoces aux États-Unis. Une personne atteignant le FIRE bien avant 65 ans doit budgétiser une assurance santé autofinancée, qui peut être une dépense annuelle substantielle et croissante pas toujours pleinement prise en compte dans un chiffre de « dépenses annuelles » basé sur les coûts actuels couverts par l’employeur.
• Un nombre FIRE basé sur les dépenses actuelles devrait tenir compte de la façon dont les dépenses pourraient changer à la retraite. Certains retraités précoces dépensent plus dans les premières années actives de la retraite et moins plus tard, tandis que d’autres voient les coûts augmenter avec les besoins de santé liés à l’âge — le nombre FIRE ici suppose un niveau de dépenses réel constant tout au long.
• Le « Lean FIRE », le « Fat FIRE », et d’autres variations décrivent différents modes de vie cibles, pas des mathématiques différentes. Ces termes décrivent une hypothèse de dépenses annuelles plus basse ou plus élevée alimentant la même formule de 25x — le calcul sous-jacent ne change pas, seul le chiffre de dépenses qu’une personne y entre change.

Erreurs courantes

• Confondre ceci avec une projection de retraite traditionnelle. Ce calculateur résout le solde cible lui-même et le temps pour l’atteindre — pour projeter un solde jusqu’à un âge de retraite fixe, utilisez plutôt le Calculateur d'Épargne Retraite.
• Traiter la règle des 4 % comme garantie. C’est une heuristique de planification historique largement citée (le plus célèbre étant la “Trinity Study”), pas une garantie — certains planificateurs utilisent un taux plus conservateur de 3,5 % pour une retraite censée durer plusieurs décennies.
• Baser le nombre FIRE sur le revenu actuel plutôt que sur les dépenses prévues. Ce qui compte pour le calcul, c’est combien vous dépenserez réellement une fois financièrement indépendant, pas combien vous gagnez actuellement.

Bon à Savoir

• Un petit changement dans le rendement annuel attendu a un effet disproportionné sur le nombre d’années jusqu’au FIRE, puisqu’il se compose chaque mois entre maintenant et l’atteinte de votre nombre — vaut la peine d’exécuter ce calculateur avec quelques hypothèses de rendement plus prudentes pour voir à quel point votre propre calendrier est réellement sensible.
• Le « Coast FIRE » est un jalon lié mais distinct : le point auquel votre épargne actuelle seule, laissée à croître sans y toucher, atteindra votre nombre FIRE d’ici un âge de retraite traditionnel même si vous arrêtez de cotiser — consultez le Calculateur Coast FIRE si cela correspond mieux à votre plan réel qu’épargner jusqu’au FIRE complet.
• Ce calculateur se combine naturellement avec le Calculateur de Taux d’Épargne (puisque votre taux d’épargne est le principal levier que vous contrôlez pour raccourcir le nombre d’années jusqu’au FIRE) et le Calculateur de Valeur Nette (pour suivre vos progrès réels vers ce nombre au fil du temps).