Consolidation de Dettes

Comment Les Économies De Consolidation De Dettes Sont Calculées

La consolidation de dettes remplace plusieurs dettes existantes par un nouveau prêt à un taux d’intérêt unique, idéalement plus bas que celui que vous payez actuellement. Entrez votre solde total, le taux moyen combiné que vous payez actuellement, et ce que vous payez actuellement chaque mois combiné entre ces dettes, puis ajoutez le taux et la durée du nouveau prêt de consolidation pour voir s’il réduit réellement votre paiement mensuel et vos intérêts totaux — ou s’il ne fait que déplacer les chiffres.

Ceci est distinct du calculateur Calculateur de Remboursement de Dettes, qui compare les STRATÉGIES d’avalanche et de boule de neige pour une liste de dettes existantes séparées à leurs propres taux, sans jamais introduire de nouveau prêt. Ce calculateur porte spécifiquement sur la question « tout regrouper en un seul ».

La Formule

Les deux voies utilisent la formule standard d’amortissement à taux fixe pour le nouveau prêt :

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

où $\vB{r}$ est le taux d’intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12) et $\vC{n}$ est le nombre de paiements mensuels.

Le chemin actuel n’a pas cette formule fermée, puisque le paiement (et non la durée) est fixe — il est plutôt simulé mois par mois, de la même manière qu’un calcul de remboursement de carte de crédit fonctionne, jusqu’à ce que le solde atteigne zéro.

Exemple Concret

20 000 $ de dette à un taux combiné actuel de 22 %, actuellement remboursée à 600 $/mois, comparée à un nouveau prêt de consolidation à 10 % sur 5 ans :

1. Au rythme actuel, cette dette prend environ 52 mois à rembourser, avec environ 11 192 $ d’intérêts totaux.
2. Le paiement mensuel du nouveau prêt : environ 424,94 $.
3. Les intérêts totaux du nouveau prêt sur toute sa durée : environ 5 496 $.
4. Économie mensuelle : environ 175 $.
5. En comparant la durée complète de remboursement de chaque voie, consolider économise environ 5 696 $ en intérêts totaux.

Facteurs Clés à Considérer

• Un prêt de consolidation convertit une dette renouvelable en dette à durée fixe, ce qui change la dynamique de remboursement. Contrairement à une carte de crédit, un prêt de consolidation a une date de fin et un paiement fixes — une fois le nouveau prêt contracté, il n’y a aucun moyen de ne faire qu’un « paiement minimum » qui prolongerait les choses davantage, ce qui peut être un véritable avantage pour quelqu’un qui a du mal avec la discipline de dette renouvelable.
• Les prêts de consolidation garantis (adossés à une maison ou un véhicule) offrent généralement des taux plus bas mais comportent un risque réel. Un prêt ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire utilisé pour la consolidation de dettes a souvent un taux nettement plus bas qu’un prêt personnel non garanti, mais un défaut de paiement met l’actif garanti en danger d’une façon qu’un défaut sur une dette de carte de crédit non garantie ne fait pas.
• Votre score de crédit affecte à la fois vos taux actuels et le taux de votre prêt de consolidation. Un prêt de consolidation a généralement le plus de sens financier lorsque votre crédit vous qualifie pour un taux nettement plus bas que votre moyenne combinée actuelle — vérifiez votre taux probable avant de supposer que la consolidation aidera.
• Ce calculateur compare un scénario à un instant donné, pas un comportement financier continu. Le résultat réel dépend du respect du plan de paiement du nouveau prêt et de ne pas accumuler de nouvelle dette — les calculs ici montrent ce qui est possible sous ces conditions, pas une garantie de ce qui se passera.

Erreurs Courantes

• Considérer le paiement plus bas comme de l’argent gratuit. Un paiement mensuel plus bas provient souvent d’une durée plus longue, pas seulement d’un taux plus bas — vérifiez toujours aussi la comparaison des intérêts sur la durée de vie, pas seulement le chiffre mensuel.
• Ignorer les frais. Les frais de dossier, de transfert de solde et les coûts de clôture du nouveau prêt ne sont pas inclus dans cette comparaison et peuvent réduire sensiblement l’économie réelle.
• Refaire grimper les anciens soldes. L’ensemble de l’avantage ici dépend du fait que les anciennes dettes restent à zéro après la consolidation — ajouter de nouvelles charges sur une carte remboursée efface l’économie et peut vous laisser dans une situation pire qu’avant.

Bon À Savoir

La consolidation réduit le taux d’intérêt et/ou simplifie les paiements, mais elle ne réduit jamais le montant réellement dû — le solde se déplace simplement de plusieurs comptes vers un seul, il ne diminue pas. L’économie réelle provient entièrement du fait de payer un taux plus bas sur la durée du prêt, ce qui explique exactement pourquoi comparer les intérêts totaux sur toute la durée des deux voies (pas seulement le paiement mensuel plus petit) est ce qui vous indique réellement si la consolidation en vaut la peine.