Comment Le Remboursement Avalanche Et Boule De Neige Est Calculé
L’avalanche de dettes et la boule de neige de dettes sont les deux stratégies standard pour rembourser plusieurs dettes à la fois, et elles les ciblent dans un ordre différent. Saisissez le solde, le taux d’intérêt et le paiement minimum de chaque dette, ainsi que tout montant supplémentaire que vous pouvez consacrer aux dettes chaque mois, et ce calculateur projette combien de temps prendra le remboursement et combien d’intérêts vous paierez — pour les deux stratégies, côte à côte.
L’avalanche cible toujours d’abord la dette qui a le taux d’intérêt le plus élevé. C’est mathématiquement optimal : pour le même budget mensuel total, cela résulte toujours en le moins d’intérêts totaux payés, peu importe comment les dettes sont organisées.
La boule de neige cible toujours d’abord la dette qui a le plus petit solde. Elle coûte généralement plus d’intérêts au total que l’avalanche, mais éliminer une dette entière plus tôt — même une petite — est un vrai gain motivationnel qui aide certaines personnes à suivre un plan de remboursement plus longtemps que ne le ferait la méthode mathématiquement « meilleure ».
Peu importe la méthode que vous choisissez, chaque dette reçoit quand même au moins son propre paiement minimum chaque mois. Votre montant mensuel supplémentaire (plus les paiements minimums libérés par toute dette déjà remboursée) va tout vers la dette actuellement ciblée par la stratégie, puis se reporte vers la suivante dès que la dette actuelle atteint zéro.
La Formule
Chaque mois, pour chaque dette encore due :
Chaque dette ouverte reçoit au moins son propre paiement minimum. Tout budget supplémentaire — plus les paiements minimums libérés par les dettes déjà remboursées — est appliqué à la dette actuellement ciblée (taux le plus élevé pour l’avalanche, plus petit solde pour la boule de neige), et se reporte vers la cible suivante dès que la cible actuelle atteint zéro.
Exemple Concret
Trois dettes — une carte de crédit de 4 000 $ à 22% (minimum de 100 $), une carte de 1 500 $ à 18% (minimum de 50 $), et un prêt personnel de 6 000 $ à 9% (minimum de 150 $) — avec 200 $ supplémentaires payés chaque mois :
- L’avalanche cible d’abord la carte à 22%, puis la carte à 18%, puis le prêt à 9%.
- La boule de neige cible d’abord la carte de 1 500 $ (plus petit solde), puis la carte de 4 000 $, puis le prêt de 6 000 $.
- L’avalanche termine toujours avec des intérêts totaux égaux ou inférieurs à la boule de neige pour exactement les mêmes dettes et exactement le même paiement supplémentaire — voyez vos propres chiffres ci-dessus pour la taille de cet écart.
Facteurs Clés à Considérer
- L’écart entre l’avalanche et la boule de neige se réduit quand les taux d’intérêt sont similaires entre les dettes. Si chaque dette porte à peu près le même taux, l’ordre compte à peine mathématiquement, et l’avantage motivationnel de la boule de neige vient à peu ou pas de coût d’intérêt réel — l’avantage de l’avalanche grandit spécifiquement quand les taux diffèrent significativement entre les dettes.
- La constance comportementale compte souvent plus que la stratégie mathématiquement optimale. La recherche sur le comportement de remboursement de dettes a trouvé que les personnes utilisant la méthode boule de neige suivent parfois leur plan plus longtemps que celles utilisant l’avalanche, car éliminer une dette entière (même petite) procure un gain psychologique — la « meilleure » stratégie est finalement celle que vous suivrez réellement jusqu’au bout.
- Une nouvelle dette ajoutée pendant la période de remboursement n’est pas modélisée par ce calculateur. Cette projection suppose qu’aucune nouvelle charge ou nouvelle dette n’est ajoutée pendant le remboursement de la liste existante — continuer à ajouter de la dette compromet tout le plan peu importe la stratégie choisie.
- Une dette à taux variable (comme de nombreuses cartes de crédit) peut voir son taux changer pendant la période de remboursement. Ce calculateur suppose que le taux saisi de chaque dette reste constant pendant tout le remboursement — un véritable changement de taux (à la hausse ou à la baisse) déplacerait les résultats réels par rapport à ce qui est projeté ici.
Erreurs Courantes
- Saisir un paiement minimum irréaliste et trop bas. Un paiement minimum qui ne couvre même pas les intérêts accumulés chaque mois signifie que le solde de cette dette ne diminue jamais vraiment — c’est exactement ce qui produit le résultat « Jamais en 50 ans ». Vérifiez chaque minimum par rapport à un relevé réel avant de supposer que la projection est fausse.
- Comparer uniquement la date de remboursement, pas les intérêts totaux. Deux stratégies peuvent se terminer à seulement un ou deux mois d’écart tout en différant de centaines ou de milliers de dollars en intérêts totaux payés — vérifiez toujours les deux chiffres côte à côte, pas seulement celui qui semble le plus impressionnant.
- Changer de stratégie en cours de route. Passer de l’avalanche à la boule de neige en plein milieu du plan (poursuivant celle qui semble meilleure ce mois-là) coûte généralement plus cher au total que d’en choisir une et de s’y tenir — le mécanisme des « paiements minimums reportés » qui accélère les deux méthodes au fil du temps dépend du ciblage constant des dettes dans le même ordre.
Bon à Savoir
Les deux méthodes utilisent chaque dollar dont vous disposez pour la dette exactement de la même façon — la seule vraie différence est l’ORDRE dans lequel les dettes sont ciblées. L’avalanche n’est jamais pire mathématiquement, mais l’écart entre les deux se réduit vers zéro à mesure que les taux d’intérêt de vos dettes se rapprochent, et grandit à mesure qu’ils s’éloignent. Si vos dettes portent déjà des taux similaires, choisir la méthode (ou l’ordre) qui vous motive le plus vous coûte peu ou pas d’intérêts supplémentaires.