Objectif d'Épargne

Recommandations

Un horizon plus court ou un rendement supposé plus élevé réduisent tous deux la contribution mensuelle requise — mais un rendement supposé plus élevé comporte aussi plus de risque.
Voyez comment une somme forfaitaire croît d'elle-même, sans contributions régulières, avec Calculateur d'Intérêts Composés.
Si cet objectif est la retraite elle-même, Calculateur d'Épargne Retraite modélise aussi le retrait selon l'âge et la longévité.

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Avertissement

Ce calculateur fournit des estimations à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier, médical, juridique ou fiscal. Certains chiffres, seuils et autres détails utilisés dans ce calculateur et ses descriptions peuvent être spécifiques aux États-Unis. Consultez toujours un professionnel qualifié pour votre situation spécifique.

Trouver la Contribution Mensuelle pour un Objectif d’Épargne

La contribution mensuelle nécessaire pour atteindre un objectif d’épargne se trouve en remontant depuis la valeur future de votre épargne actuelle plus une série de contributions régulières, les deux croissant à votre rendement attendu. Entrez votre montant cible, ce que vous avez déjà épargné, votre horizon temporel, et un rendement annuel attendu, et cette calculatrice trouve le montant mensuel que vous devez mettre de côté pour y arriver.

Cela fonctionne pour tout objectif en dollars avec une date cible — une voiture, des vacances, un fonds d’urgence, un acompte pour une maison, ou autre chose. Contrairement au propre mode d’épargne ciblée de Calculateur d'Épargne Retraite, qui est spécifiquement axé sur la retraite, cette calculatrice ne fait aucune hypothèse sur ce qu’est l’objectif ou quand vous en aurez besoin.

La Formule

\text{Objectif} = \vB{\text{Épargne Actuelle}} \times (1+r)^n + \vA{\text{Contribution Mensuelle}} \times \frac{(1+r)^n - 1}{r}

Résolu pour la contribution mensuelle :

\vA{\text{Contribution Mensuelle}} = \frac{\left(\text{Objectif} - \vB{\text{Épargne Actuelle}} \times (1+r)^n\right) \times r}{(1+r)^n - 1}

où $r$ est le taux de rendement mensuel (le taux annuel divisé par 12) et $n$ est le nombre de mois jusqu’à l’objectif. Si votre épargne actuelle, en croissant à ce taux, atteint déjà ou dépasse l’objectif, aucune contribution supplémentaire n’est nécessaire.

Exemple Calculé

Un objectif de 50 000 $, 5 000 $ déjà épargnés, 5 ans restants, avec un rendement annuel attendu de 6 % :

Valeur future de l’épargne actuelle : $\vB{5\,000} \times (1,005)^{60} \approx 6\,744,25$ .
Montant restant nécessaire : $50\,000 - 6\,744,25 = 43\,255,75$ .
Résoudre pour la contribution mensuelle donne environ 619,98 $/mois.
Sur 60 mois, c’est 37 198,56 $ contribués directement, avec les ≈7 801,44 $ restants provenant de la croissance des placements.

Facteurs Clés à Considérer

Où se trouve l’argent d’un objectif d’épargne compte autant que la contribution mensuelle requise elle-même. Un objectif à court terme (comme des vacances l’année prochaine) est généralement gardé dans un compte stable et facilement accessible plutôt qu’investi sur le marché, puisqu’il y a peu de temps pour se remettre d’un ralentissement — un objectif à plus long terme a plus de marge pour accepter la volatilité du marché en échange d’un rendement attendu plus élevé, ce qui explique exactement pourquoi le taux supposé devrait correspondre à l’horizon réel et à la tolérance au risque.
Ce calculateur suppose une contribution mensuelle constante tout au long, ce qui n’est pas toujours comment l’épargne réelle se passe. Le revenu peut changer, une prime pourrait permettre une contribution de rattrapage forfaitaire, ou le montant ou la date d’un objectif pourrait changer — traiter ceci comme un plan vivant à revisiter plutôt qu’un calendrier fixe et immuable le garde réaliste.
Plusieurs objectifs d’épargne simultanés (un fonds d’urgence, un acompte pour une maison, des vacances) sont en concurrence pour la même capacité d’épargne mensuelle. Exécuter ce calculateur séparément pour chaque objectif et additionner les contributions requises révèle si tous les objectifs sont réalistement atteignables à la fois, ou si les priorités doivent être séquencées.
Un montant d’objectif lui-même peut avoir besoin de tenir compte de l’inflation s’il est suffisamment loin dans le futur. Un objectif de 50 000 $ pour quelque chose à plus de 10 ans peut coûter significativement plus en dollars futurs qu’aujourd’hui — ajuster le montant cible à la hausse pour les augmentations de prix attendues (plutôt que de saisir le coût d’aujourd’hui pour un achat futur lointain) garde le plan réaliste.

Erreurs Courantes

Supposer un rendement élevé pour un horizon temporel court. Un objectif à un an ou deux n’a pas beaucoup de temps pour qu’un placement diversifié lisse la volatilité à court terme — beaucoup utilisent un taux faible ou de 0 % pour des objectifs proches, et réservent le rendement supposé plus élevé pour des horizons plus longs.
Oublier que la croissance se compose aussi sur les contributions, pas seulement sur le solde de départ. Chaque contribution mensuelle commence à générer son propre rendement dès son ajout, ce qui explique pourquoi la contribution totale de croissance peut représenter une part significative de l’objectif, pas juste une erreur d’arrondi.
Ne pas réviser le plan à mesure que les circonstances changent. Un changement d’horizon temporel, de montant cible, ou de performance réelle des placements modifie la contribution mensuelle requise — considérez ceci comme un plan de départ à vérifier régulièrement, pas un calcul unique.

Utile à Savoir

Épargnez-vous spécifiquement pour la retraite plutôt que pour un objectif monétaire général ? Calculateur d'Épargne Retraite encadre cette même mathématique de croissance autour d’une date de retraite et de besoins de revenu.
Voulez-vous voir comment une somme forfaitaire seule (sans contributions continues) croît dans le temps ? Calculateur d'Intérêts Composés couvre directement ce cas plus simple.
Vous essayez de déterminer combien coûte un objectif futur en dollars d’aujourd’hui, ou l’inverse ? Calculateur de Valeur Actuelle gère ce côté du calcul.

Source : Formule Standard de la Valeur Future d'une Somme Forfaitaire Plus Annuité.

Questions Fréquentes

Pour quels types d'objectifs cette calculatrice est-elle destinée ?

Tout objectif d'épargne en dollars avec une date cible — une voiture, des vacances, un mariage, un fonds d'urgence, un acompte pour une maison, ou autre chose. Contrairement à un outil spécifique à la retraite, cette calculatrice ne fait aucune hypothèse sur ce qu'est l'objectif.

En quoi cela diffère-t-il de la Calculatrice de Retraite ?

Les mathématiques de croissance sous-jacentes sont les mêmes, mais le propre mode d'épargne ciblée de la Calculatrice de Retraite est spécifiquement axé sur la retraite — cette calculatrice est générale, pour tout objectif et tout horizon temporel, sans supposer d'âge ou de date de retraite.

Que faire si je ne sais pas quel taux de rendement utiliser ?

Pour un objectif à un an ou deux, beaucoup utilisent un taux faible (ou 0 %) reflétant de l'argent liquide sur un compte courant ou d'épargne à haut rendement. Pour un horizon plus long, une hypothèse de rendement de placement diversifié est plus courante — mais un rendement supposé plus élevé signifie aussi plus de risque que le rendement réel soit inférieur aux attentes.