緊急資金

緊急資金目標額の計算方法

緊急資金とは、失業や予期しない大きな出費など、収入が途絶えた間の必須支出をカバーするために特別に取り分けておく貯蓄です。 月々の必須支出、現在の貯蓄額、目指すカバー期間の月数を入力すると、この計算機は現在の貯蓄がすでに何ヶ月分をカバーできるか、目標資金額、そして(任意の月々の積立額があれば)その差を埋めるのにかかる期間を示します。

必須支出(住居費、光熱費、食費、保険料、最低限の借金返済)こそが緊急資金がカバーすべきものであり、裁量的な購入を含む総支出ではありません。この区別を明確にしておくことで、実際に必要な資金の大きさを過大(または過小)に見積もることを避けられます。

計算式

$$\text{目標資金額} = \vA{\text{月々の必須支出}} \times \vB{\text{目標月数}}$$ $$\text{現在のカバー期間(月)} = \frac{\vC{\text{現在の貯蓄}}}{\vA{\text{月々の必須支出}}}$$

現在の貯蓄が目標に届いていない場合、不足額を任意の月々の積立額で割ることで、そのペースで差を埋めるのにかかる月数を予測します。

計算例

月々の必須支出3,000ドル、現在の貯蓄9,000ドル、目標6ヶ月分、月々の積立額500ドルの場合:

1. 目標資金額: $\vA{3,000} \times \vB{6} = 18,000\text{ドル}$。
2. 現在のカバー期間: $\vC{9,000} \div \vA{3,000} = 3\text{ヶ月}$。
3. 不足額: $18,000 - 9,000 = 9,000\text{ドル}$。
4. 差を埋めるのにかかる月数: $9,000 \div 500 = 18\text{ヶ月}$。

現在の貯蓄はすでに支出の3ヶ月分をカバーしています — 6ヶ月の目標のちょうど半分です — そして月500ドルの積立を続ければ、残りの差は約1年半で埋まります。

知っておくべき重要なポイント

• 目標を決める際は、単一の普遍的な数値よりも、雇用の安定性や収入の安定度を重視する価値があります。 安定した雇用のある共働き世帯は、一般的に言われる範囲の下限を目標にしても妥当な場合がありますが、単一収入の世帯やフリーランス、不安定な業界にいる人は、上限またはそれ以上を目指したい場合があります。
• 資金を徐々に積み立てていくのは普通のことであり、一度にすべて達成する必要はありません。 3〜6ヶ月分の目標に完全に到達するまでに何年もかかる世帯は多く、部分的な資金(1ヶ月分、次に2ヶ月分)であっても、完全な目標に到達するはるか前から実質的で意味のある備えになります。
• 緊急資金と他の貯蓄目標(退職資金、住宅の頭金など)は、一般的に互換性があるものとして扱うべきではありません。 緊急事態に備えたお金は、必要なときにすぐ引き出せる流動性を保つ必要があります — 長期の投資口座と混ぜてしまうと、緊急事態がたまたま市場の下落と重なった場合に、不利なタイミングで売却を迫られることになりかねません。
• 目標額に到達したら、資金の役割は「積み立て」から「維持」へと変わります。 目標額に到達した後は、使った分を補充することと、目標額そのものが現在の支出に見合っているかを定期的に確認することが優先事項になります。何年も前に設定した目標は、現在の実際の必須支出を過小評価している場合があるためです。

よくある間違い

• 必須支出だけでなく月間支出総額を使ってしまう。 上記で述べたとおり、緊急資金の目標は必須の コスト(住居費、光熱費、食費、保険料、最低限の借金返済)に基づくべきです — 裁量的な支出を目標に 含めると、収入の途絶を乗り切るために実際に必要な額をはるかに超えて目標が膨らんでしまいます。
• 流動性のない資産や退職口座を資金の一部として数えてしまう。 すぐに引き出せないお金、または 早期引き出しにペナルティや税金がかかるお金は、流動性があり利用しやすい口座にある現金と同じ目的を 果たしません — 実際に数日以内に使える貯蓄だけを数えてください。
• 個人の状況を考慮せずに目標月数を選んでしまう。 上記で述べたとおり、不安定な業界で働く単身の フリーランサーや唯一の収入源は、安定した仕事を持つ共働き世帯よりも大きな備えが必要です — 自分 自身の状況を考慮せずに、一般的に言われる範囲の下限にデフォルトで頼らないようにしましょう。
• 一度設定した目標を見直さない。 必須支出は時間とともに変化します(新しい住宅ローンの支払い、 家族の増加、インフレなど) — 何年も前に当時の支出に対して計算された目標は、今日実際に必要な額を 静かに下回っている可能性があります。

知っておくと役立つこと

• 高金利の貯蓄口座は、緊急資金の置き場所として一般的です。それは特に、資金を流動的かつ利用しやすい 状態に保ちながら、いくらかの利息を得られるためです — 定期預金や投資口座とは異なり、実際に緊急事態が 発生したときに引き出してもペナルティや市場タイミングのリスクはありません。
• 緊急資金を当座預金口座(即座のアクセス用)と高金利の貯蓄口座(残高の大部分用)に分けることは一般的な 方法で、迅速なアクセスと、すぐには必要ない資金からより多くの利息を得ることのバランスを取ります。
• 緊急資金と一般的な予算計算機は異なる目的を果たします。予算は継続的な収入と支出を 追跡・計画するものであり、緊急資金はその継続的な計画が崩れたときのために特別に取り分けられた別個の 備えです。
• 一部の人は、高金利の借金を積極的に返済する前に、緊急資金のための小さな「スタート」目標(例えば 1,000ドル)を設定し、その後に3〜6ヶ月分の完全な目標に向けて積み立てていきます — この計算機が指示 するものではない順序の選択ですが、借金返済計算機計算機と合わせて検討する価値が あります。