雪崩式・雪だるま式返済額の計算方法
借金雪崩式と借金雪だるま式は、複数の借金を同時に返済するための2つの標準的な戦略であり、それぞれ異なる順序で狙います。 各借金の残高、金利、最低支払額、そして毎月借金返済に充てられる追加額を入力すると、この計算機は両方の戦略について、完済にかかる期間と支払う利息を並べて予測します。
雪崩式は常に最も金利の高い借金を最初に狙います。これは数学的に最適です: 同じ月々の予算合計に対して、借金がどう配置されていても常に支払う総利息が最も少なくなります。
雪だるま式は常に最も残高の小さい借金を最初に狙います。通常雪崩式より全体の利息は多くかかりますが、たとえ小さい借金でも1つを丸ごと早く完済することは実際のモチベーションの勝利であり、数学的に「より良い」方式よりも長く返済計画を続けやすくなる人もいます。
どちらの方式を選んでも、すべての借金は毎月少なくとも自身の最低支払額を受け取ります。あなたの追加の月々の金額(すでに完済した借金から解放された最低支払額を含む)はすべて、戦略が現在狙っている借金に充てられ、その借金がゼロになった瞬間に次の借金に繰り越されます。
計算式
毎月、まだ残っているすべての借金について:
すべての未完済の借金は少なくとも自身の最低支払額を受け取ります。追加の予算(すでに完済した借金から解放された最低支払額を含む)は、現在の対象の借金(雪崩式なら最高金利、雪だるま式なら最小残高)に適用され、現在の対象がゼロになった瞬間に次の対象に繰り越されます。
計算例
3つの借金 — 金利22%の4,000ドルのクレジットカード(最低支払額100ドル)、金利18%の1,500ドルのカード(最低支払額50ドル)、金利9%の6,000ドルの個人ローン(最低支払額150ドル) — に毎月200ドルの追加支払いをする場合:
- 雪崩式は最初に22%のカードを、次に18%のカードを、次に9%のローンを狙います。
- 雪だるま式は最初に(残高が最小の)1,500ドルのカードを、次に4,000ドルのカードを、次に6,000ドルのローンを狙います。
- 雪崩式は、まったく同じ借金とまったく同じ追加支払いに対して、常に雪だるま式と等しいかそれより低い総利息で終わります — その差の大きさは上の自分の数値を確認してください。
考慮すべき重要なポイント
- 借金間の金利が似ている場合、雪崩式と雪だるま式の差は縮まります。 すべての借金がほぼ同じ金利を持つ場合、順序は数学的にはほとんど問題にならず、雪だるま式のモチベーション上の利点はほとんどまたはまったく実際の利息コストを伴わずに得られます — 雪崩式の優位性は、借金間の金利が大きく異なる場合に特に大きくなります。
- 行動の一貫性は、数学的に最適な戦略よりも重要なことがよくあります。 借金返済行動に関する研究では、雪だるま式を使う人は雪崩式を使う人よりも計画を長く続けられることがあると分かっています。借金全体(たとえ小さいものでも)を完済することが心理的な勝利をもたらすためです — 「最良の」戦略とは、結局のところあなたが実際にやり遂げられる戦略です。
- 返済期間中に追加された新しい借金は、この計算機ではモデル化されません。 この予測は、既存のリストを返済している間に新しい請求や新しい借金が追加されないことを前提としています — どちらの戦略を選んでも、借金を追加し続けることは計画全体を損ないます。
- 変動金利の借金(多くのクレジットカードなど)は、返済期間中に金利が変わることがあります。 この計算機は、各借金の入力された金利が返済期間全体を通じて一定であることを前提としています — 実際の金利変動(上昇または低下)は、ここで予測された結果から実際の結果をずらします。
よくある間違い
- 非現実的に低い最低支払額を入力する。 毎月発生する利息すら賄えない最低支払額では、その借金の残高は実際には決して減りません — これがまさに「50年以内に完済できない」という結果を生みます。予測が間違っていると思い込む前に、各最低額を実際の明細書と照らし合わせて確認してください。
- 完済日だけを比較し、総利息を比較しない。 2つの戦略の完済時期が1、2ヶ月しか違わなくても、支払う総利息では数百ドルから数千ドルの差が出ることがあります — どちらが魅力的に聞こえるかだけでなく、常に両方の数字を並べて確認してください。
- 途中で戦略を切り替える。 計画の途中で雪崩式と雪だるま式を行き来する(その月に良さそうに見える方を追いかける)のは、通常、1つを選んで貫くよりも全体のコストが高くなります — 両方の方式を時間とともに加速させる「解放された最低支払額の繰り越し」の仕組みは、常に同じ順序で借金を狙い続けることに依存しています。
知っておくと役立つこと
どちらの方式も、あなたが持っているすべてのドルをまったく同じ方法で借金返済に充てます — 唯一の本当の違いは、借金を狙う「順序」です。雪崩式は数学的に決して不利にはなりませんが、両者の差は借金の金利が互いに近づくほどゼロに向かって縮まり、離れるほど広がります。すでに借金の金利が似通っている場合、よりモチベーションが上がる方式(または順序)を選んでも、追加でかかる利息はほとんど、あるいはまったくありません。