譲渡性預金(CD)

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この計算機は情報提供のみを目的とした概算値を提供するものであり、金融、医療、法律、税務に関する助言を構成するものではありません。この計算機およびその説明で使用されている一部の数値、しきい値、その他の詳細は、米国に特有のものである場合があります。ご自身の状況については、必ず専門家にご相談ください。

CDの満期時価値の計算方法

譲渡性預金(CD)は、お金を全期間預けたままにしておく限り、一定の利率が支払われる固定期間の預金です。 元金、利率、複利頻度、期間を入力すると、満期時の価値と、任意で銀行のペナルティ後に実際に中途解約するといくらかかるかを確認できます。

通常の普通預金口座とは異なり、CDの利率と期間は開設時に固定されます — 追加でお金を入れることはできず、期間終了前にお金を引き出すと通常、一定月数分の利息に相当する中途解約ペナルティが発生します。

計算式

\text{満期時の価値} = \vA{\text{元金}}\left(1 + \frac{\vB{\text{利率}}}{\vC{\text{複利期間数}}}\right)^{\vC{\text{複利期間数}} \times \vE{\text{期間}}}

ここで $\vA{\text{元金}}$ は預け入れる金額、 $\vB{\text{利率}}$ は年利(小数)、 $\vC{\text{複利期間数}}$ は年間の複利計算回数、 $\vE{\text{期間}}$ は年数での期間です。

\text{中途解約ペナルティ} = \frac{\vB{\text{利率}}}{12} \times \vA{\text{元金}} \times \vD{\text{ペナルティ月数}}

銀行は通常、このペナルティを次のように表示します: 元の元金に対する一定月数分の利息を、解約時までにCDが成長した金額から差し引く形です。

計算例

10,000ドルのCD、4.5% APY、月次複利、12ヶ月の期間の場合:

満期時の価値: $\vA{\$10,000} \times \left(1 + \vB{0.045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10,459.40$ 。
獲得利息総額: 459.40ドル。

6ヶ月後に3ヶ月分の中途解約ペナルティで解約した場合:

6ヶ月時点の価値(ペナルティ前): 約10,227.12ドル。
ペナルティ(10,000ドルの元金に対する3ヶ月分の利息): $\vB{0.045} \div 12 \times \vA{\$10,000} \times \vD{3} = \$112.50$ 。
ペナルティ後の価値: 約10,114.62ドル — 元の元金よりはまだ多いですが、満期まで待った場合と比べると実際のコストです。

考慮すべき重要なポイント

CDラダーは、満期日をずらした複数のCDにお金を分散させます。 すべてのお金を一つのCD期間に固定する代わりに、CDラダーは異なる時期に満期を迎える複数のCDに分散します — 残りの資金では長期の方が一般的に高い利率を得られる恩恵を維持しつつ、一部の資金に定期的にアクセスできるようにします。
CDの期間が長いほど通常は利率が高くなりますが、柔軟性は下がります。 お金をより長く固定することは通常利率のプレミアムを伴いますが、期間終了前に事情が変わった場合にそのお金にアクセスするための待ち時間(またはより大きなペナルティ)も長くなることを意味します。
他の一部の投資とは異なり、CDは通常一定額まで保険が適用されます。 米国では、FDIC保険加入銀行のCDは預金者1人・金融機関1行あたり25万ドルまで保険が適用されます — 保証のない市場ベースの投資と比べて意味のある安全機能です。
金利が上昇すると、既存のCDの利率が相対的に見劣りすることがあります。 CDの利率はその期間中固定されるため、開設後に金利が大幅に上昇すると、満期(または中途解約ペナルティを支払うまで)まで低い利率に固定されたままになります — 利率の確実性と柔軟性の間の実際のトレードオフです。

知っておきたいこと

「ペナルティなし」CDは、全額をペナルティなしで早期に引き出せる代わりに、標準的なCDよりもやや低い利率を受け入れる仕組みです — 最後の利回りを絞り出すことよりも柔軟性の方が重要な場合は検討する価値があります。税務計画のためにも知っておくと良い点があります: 期間が1年を超えるCDの場合、利息はCDが実際に満期を迎えたときだけでなく、発生するたびに毎年課税対象所得として扱われるのが一般的です — 現金自体は期間終了まで拘束されたままであっても、IRS(米国内国歳入庁)はそれを実質的にすでに受け取った所得として扱います。

出典: SEC Investor.gov：複利とは.

よくある質問

CDは通常の普通預金口座とどう違いますか？

CDは開設時に固定の利率と期間を固定します — 追加でお金を入れることはできず、期間終了前に解約すると通常、中途解約ペナルティが発生します。普通預金口座は通常変動金利で、いつでもお金を入出金できます。

中途解約ペナルティはどのように計算されますか？

銀行は通常、これを元の元金に対する一定月数分の利息として、解約時までにCDが成長した金額から差し引く形で表示します -- 固定のドルペナルティではありません。この計算機も同じ一般的な慣習を使用していますが、必ずご自身のCDの実際の契約条件を確認してください。

どの複利頻度を選ぶべきですか？

実際のCDが使用している頻度に合わせてください -- 契約条件や開示書類を確認してください。複利頻度が高いほど(日次vs月次vs年次)、同じ表示年率でもわずかに高いリターンになります。

CDラダーとは何ですか？

CDラダーは、すべてのお金を一つの期間に固定する代わりに、満期日をずらした複数のCDにお金を分散させます。各CDが満期を迎えるたびに、一部の資金に定期的にアクセスでき、残りは長期の方が一般的に高い利率を得られる恩恵を得続けます -- 資金へのアクセスと利率のバランスを取る方法です。

CDは損失に対して保険が適用されますか？

米国では、FDIC保険加入銀行のCDは預金者1人・金融機関1行あたり25万ドルまで保険が適用されます -- 株式や債券のような保証のない市場ベースの投資と比べて意味のある安全機能です。

「ペナルティなし」CDとは何ですか？

「ペナルティなし」CDは、全額をペナルティなしで早期に引き出せる代わりに、通常は同じ期間の標準的なCDよりもやや低い利率を受け入れる仕組みです。資金への柔軟なアクセスが、最後の利回りを絞り出すことよりも重要な場合は検討する価値があります。

CDが実際に満期を迎える前に、その利息に対して税金がかかりますか？

多くの場合、はい。期間が1年を超えるCDの場合、IRS(米国内国歳入庁)は通常、CDが実際に満期を迎えて現金を実際に受け取ったときだけでなく、利息が発生するたびに毎年課税対象所得として扱います。ご自身の具体的な状況については税務専門家に相談してください。まだ手にしていないお金に対して税金を支払う義務が生じる場合があるためです。