Coast FIRE

Coast FIREの計算方法

Coast FIREとは、今日必要となる残高のことで、それに手を付けず、新たな拠出もせずに、 複利成長だけで退職年齢までに完全なFIRE数値に到達するというものです。 現在の年齢、目標 退職年齢、現在の退職貯蓄、退職時の予想年間支出、予想年間リターンを入力すると、この計算機 はあなたのCoast FIRE数値を求め、すでにそれに到達しているかどうかを示します。

これは退職まで拠出を続けると仮定する FIREカリキュレーター とは異なります — Coast FIRE は特に、今拠出をやめてもまだ順調でいられるかどうかを問います。

考慮すべき重要なポイント

• 「新たな拠出をしない」というのは計算の背後にある計画上の前提であり、必ずしも実際に従うべき助言ではありません。 Coast FIREに到達した多くの人は、雇用主の401(k)マッチングを完全に受け取るための拠出は続けます。無料のマッチング資金を断る合理的な理由はこのマイルストーンに到達した後でもほとんどないためです — Coast FIREへの到達は、貯蓄をやめろという文字通りの指示というよりも、柔軟性の指標(働く時間を減らす、転職する、より低収入だがやりがいのある仕事に就く自由)として扱われることの方が多いです。
• メディケアの受給資格年齢(米国では65歳)よりかなり前に退職する場合、医療保険を別途予算化する必要があります。 標準的な支出額の25倍というFIRE数値は、早期退職期間中のしばしば高額になる民間医療保険の費用を特に考慮していません — 65歳をかなり下回る退職年齢に向けてコーストする場合は、年間支出額に加えることを検討する価値があります。
• リターン率と支出が「実質」ベースか「名目」ベースかは重要です。 予想年間リターンの前提がすでにインフレを考慮している(「実質」リターン、分散株式ポートフォリオでは一般的にインフレ調整後で約5〜7%と言われます)場合、年間支出は今日のドルベースであるべきです。名目(インフレ未調整)リターンと今日のドルベースの支出を混在させたり、その逆をしたりすると、結果が意味のある形で歪みます。
• 実際の退職日前後の市場のパフォーマンスは、長期平均リターンの前提よりも重要です。 実際に退職する直前または直後の数年間の下落は、この計算で使用される平均リターンが数十年にわたる全期間で成り立っていたとしても、ポートフォリオが引き出しを維持する能力に影響を与えることがあります(「リターン順序リスク」)。

計算式

$$\vB{\text{FIRE数値}} = \vA{\text{年間支出}} \times 25$$ $$\vD{\text{Coast FIRE数値}} = \frac{\vB{\text{FIRE数値}}}{(1+r)^{n}}$$

ここで $n$ は退職までの年数です。

計算例

30歳 で、65歳(35年後)に退職する予定で、退職後は年間 40,000ドル を支出 すると見込み、年間リターンが 7% の場合:

1. FIRE数値: $\vA{40{,}000} \times 25 = \vB{1{,}000{,}000}$。
2. Coast FIRE数値: $\frac{\vB{1{,}000{,}000}}{(1.07)^{35}} \approx \vD{93{,}663}$。

すでに 150,000ドル を貯蓄している場合 — Coast FIRE数値93,663ドルを大きく上回って います — この人はすでにCoast FIREに到達しており、新たな拠出なしでもこの残高だけで65歳 までに約 1,601,487ドル に成長します。

知っておくと役立つこと

Coast FIREに到達したからといって、貯蓄をやめる完全な切り替えを意味する必要はありません — 多くの人はこれを、より低収入だがやりがいのある仕事に就く、パートタイムに切り替える、あるいは退職計算がすでに成り立っているため短期的な市場の変動に対する不安を減らすといった、他の選択肢を開くチェックポイントとして扱っています。Coast FIRE数値は目標退職年齢に近づくほど小さくなる(複利が働く年数が少なくなる)ため、年齢や貯蓄、支出の見込みが変化するのに合わせて1〜2年ごとに再計算する価値があります。一度の計算を永続的な答えとして扱うのではなく。