FIRE数の計算方法
FIRE数とは、安全な年間取り崩しが生活費を永遠にカバーする投資残高であり、 給与に頼ることをやめられるようにするものです。 広く引用されている「4% ルール」を使用すると、FIRE数は単純に年間支出を取り崩し率で割ったもの—— 標準の4%では年間支出の25倍になります。支出、現在の貯蓄、月々の積立額、 期待リターンを入力すると、この計算機はFIRE数とそれを達成するのにかかる 年数の両方を求めます。
これは、選択した退職年齢までの残高を予測することとは別です——それについては
退職・401(k)貯蓄計算機 をご覧ください。
計算式
達成までの年数は、現在の貯蓄、月々の積立額、期待リターンを踏まえた、標準的な 成長する貯蓄残高の将来価値の式から求められます:
計算例
年間支出40,000ドル、現在の貯蓄50,000ドル、月々2,000ドルの積立、 期待年間リターン7%、標準の**4%**取り崩し率:
- FIRE数: 。
- 100万ドルに達するまでの月数を求めて成長方程式を解くと、約211か月になります。
- FIREまでの年数: 。
知っておくべき重要なポイント
- リターンの発生順序リスクは、4%ルールがすべての退職者に対して完全には対処していない実際の懸念事項です。 FIREを達成した直後の数年間に市場の下落が起きると、同じ下落が後で起きるよりもポートフォリオの長期的な存続にはるかに大きなダメージを与える可能性があります。下落相場中の取り崩しは損失を確定させてしまうためです — これが、一部のプランナーが取り崩しを完全に固定されたものとして扱うのではなく、悪い年には支出を調整するなどの余裕を組み込む理由です。
- メディケア(公的医療保険)の受給資格を得る前の医療費は、早期退職者にとって見落とされがちな実際の出費です。 65歳よりかなり早くFIREを達成する人は、自己負担の医療保険を予算に組み込む必要があり、これは雇用主が負担していた現在のコストに基づく「年間支出」の数字には十分反映されていないことが多い、実質的で上昇しがちな年間費用になり得ます。
- 今日の支出に基づくFIRE数は、退職後に支出がどう変化し得るかを考慮すべきです。 一部の早期退職者は退職初期の活動的な時期に多く使い、後で少なくなりますが、年齢に伴う医療ニーズでコストが上昇する人もいます — ここでのFIRE数は、退職期間を通じて一定の実質支出水準を前提としています。
- 「リーンFIRE」「ファットFIRE」などのバリエーションは、異なるライフスタイル目標を表しているのであり、異なる計算方法を表しているわけではありません。 これらの用語は、同じ25倍の計算式に投入する年間支出の想定が低いか高いかを表しているだけです — 基礎となる計算自体は変わらず、変わるのはその人が入力する支出額だけです。
よくある間違い
- これを従来の退職予測と混同すること。 この計算機は目標残高自体とそれを 達成するまでの時間を求めます——固定の退職年齢までの残高を予測するには、 代わりに退職・401(k)貯蓄計算機を使用してください。
- 4%ルールを保証されたものとして扱うこと。 これは広く引用されている 歴史的な計画の経験則であり(最も有名なのは「トリニティ・スタディ」)、 保証ではありません——一部のプランナーは、数十年続くと予想される退職には より保守的な3.5%を使用しています。
- 現在の収入に基づいてFIRE数を設定し、予想支出に基づかないこと。 計算で重要なのは、経済的自立を達成した後に実際にいくら使うかであり、 現在いくら稼いでいるかではありません。
知っておくと役立つこと
- 期待年間リターンのわずかな変化が、FIREまでの年数に不釣り合いなほど大きな影響を与えます。現在からその数値に到達するまでの毎月、複利で効いてくるためです — 実際の自分のタイムラインがどれほど敏感かを確認するために、この計算機をいくつかのより保守的なリターンの前提で実行してみる価値があります。
- 「コーストFIRE」は関連していますが別の節目です: 積立をやめても、現在の貯蓄だけを手をつけずに成長させておけば、従来の退職年齢までにFIRE数に到達する時点のことです — 完全なFIREまで貯蓄し続けるよりもこちらの方が実際の計画に近い場合は、コーストFIRE計算機を確認してください。
- この計算機は、貯蓄率計算機(貯蓄率がFIREまでの年数を短縮するために自分で管理できる主なレバーであるため)や、純資産計算機(その数値に向けた実際の進捗を時間の経過とともに追跡するため)と自然に組み合わせて使えます。