クレジットカード返済

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免責事項

この計算機は情報提供のみを目的とした概算値を提供するものであり、金融、医療、法律、税務に関する助言を構成するものではありません。この計算機およびその説明で使用されている一部の数値、しきい値、その他の詳細は、米国に特有のものである場合があります。ご自身の状況については、必ず専門家にご相談ください。

完済期間と必要な支払額の計算方法

クレジットカードは、あなたが持ち越しているどんな残高にも毎月利息を課します — そのため、より大きい月々の支払いは残高を早く減らすだけでなく、その過程で課される利息も減らします。この計算機は、1枚のカードについて実際に尋ねている2つの質問のどちらにも答えます: 今している支払いで完済までどれくらいかかるか、または特定の日までに完済目標を達成するにはどの支払額が必要か、です。

これは意図的にシンプルな、1枚のカード用のツールです — 複数の借金を同時に抱えていて、それらすべてにわたる返済戦略を比較したい場合は、代わりに借金返済計算機をご利用ください。

計算式

クレジットカードの利息は、残っている残高に対して毎月複利で発生します: 毎月の利息負担は $\vA{\text{残高}} \times \left(\text{APR} \div 12\right)$ であり、その月の支払いが差し引かれる前に残高に加算されます。

完済までの期間: 最後の小さな仕上げの支払いを考慮すると「何ヶ月」というきれいな公式がないため、月ごとにシミュレーションされます。
必要な支払額: 標準的な固定支払いローンの公式で解かれます:

\text{支払額} = \vA{\text{残高}} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}

ここで $\vB{r}$ は月利(APR÷12)、 $\vC{n}$ は目標月数です。

計算例

APR 20%の5,000ドルの残高の場合:

月200ドルを支払う場合: 33ヶ月で完済し、総利息1,522.10ドル(支払総額: 6,522.10ドル)。
代わりにちょうど24ヶ月で完済するには: 月254.48ドルの支払いが必要で、支払う総利息は1,107.50ドル — 残高がより早く消えるため、上の月200ドルのプランより利息が少なくなります。

考慮すべき重要なポイント

完済目標を短くするには、比例して短い待ち時間ではなく、比例して大きい支払額が必要です。 利息は毎月残っている残高に対して複利で発生するため、完済期間を半分にするには正確に支払いを2倍にする必要があるとは限りません — 実際に必要な支払額は金利と目標期間の相互作用によって決まります。これがまさに、単純な割り算ではなく「支払額を求める」モードがこの計算機に存在する理由です。
これは複数の借金ではなく、1枚のカードに集中している場合に適したツールです。 複数のクレジットカードやローンを管理していて、どれを優先して返済すべきか決めようとしている場合は、借金返済計算機の雪崩式/雪だるま式の比較の方が有用なツールです — この計算機は単一の残高について孤立した完済の質問に答えるものです。
カードのAPRは時間とともに変わることがあり、特に支払いの遅延後に変わることがあります。 一部のカード契約には、支払いの遅延や未払いの後に発動するペナルティAPRが含まれており、通常の金利よりもかなり高くなることがよくあります — この計算機の予測に頼る前に、カードの現在の金利にそのようなペナルティが反映されているか確認してください。
特典やキャッシュバックは、残高を持ち越すコストを相殺しません。 購入で得られる特典はほぼ常に、一般的なクレジットカードのAPRで未払いの残高に発生する利息よりもはるかに小さいものです — 「より多くの特典を得るために」特に残高を持ち越すことは、財政的にはほとんど良い取引ではありません。

よくある間違い

常に最低支払額しか払わない。 クレジットカードの最低支払額は、しばしば残高を非常に長い期間残すように計算されています — この計算機の要点は、実際の特定の支払額が実際に何を達成するかを代わりに示すことです。
プロモーション期間の0% APRの終了を無視する。 バランス移行やプロモーションレートが一定期間後にはるかに高い標準APRに戻る場合、その期間が終わった後は実際の完済計算が大きく変わります — プロモーションレートは実際に適用される期間だけ使用してください。
残高を完済しようとしている間に新しい請求を追加する。 この計算機は、完済期間中に新しい購入が残高に追加されないことを前提としています — カードを使い続けると、ここに示された完済期間に逆行します。

知っておくと役立つこと

返済プランを比較する際に役立つ簡単なチェック方法があります。支払う総利息は残高の大きさそのものよりも、残高が残っている期間にほぼ比例します — そのため、月々の支払額を少し高い数字に切り上げるだけで完済までの期間を数ヶ月短縮できれば、その切り上げ幅から想像する以上に利息を節約できることがあります。また、追加の支払いが翌月の最低支払額に対する「前払い」として扱われるのではなく、元金に直接充当されるかどうかをカードで確認しておく価値もあります — 発行会社によっては追加分の扱いがデフォルトで異なる場合があり、これを確認しておくことで、実際の完済状況がこの計算機の予測と一致するようになります。

出典: 標準的なクレジットカード利息発生・固定支払い償却の計算.

よくある質問

なぜカードを早く完済すると、単なる追加支払い額以上の節約になるのですか？

クレジットカードの利息は残っている残高に対して毎月複利で発生するためです — 来月の残高が少なければ、来月の利息負担も少なくなります。早く完済することは借金を早く消すだけでなく、残高が存在する期間全体で支払う総利息も減らします。時にはかなり大きく減ることもあります。

支払いが利息をかろうじてカバーする程度の場合はどうなりますか？

毎月の支払いが現在の残高にかかる利息を超えていない場合、残高は決して減りません — 進展のないまま永遠に利息を払い続けることになります。この計算機は、決して訪れない完済期間を表示するのではなく、その場合を直接示します。

これは借金返済計算機とどう違いますか？

この計算機は一度に1枚のカードに焦点を当てます — 単一の残高について「どれくらいかかるか」または「どの支払額が必要か」という質問です。借金返済計算機は代わりに、複数の借金にわたる返済戦略(雪崩式vs雪だるま式)を一度に比較します。これは複数の残高を抱えている場合の、より複雑な別の質問です。

これはクレジットカード最低支払額計算機とどう違いますか？

この計算機は、毎月払いたい固定額(または目標の完済日)をすでに知っていることを前提としています。クレジットカード最低支払額計算機は代わりに、毎月発行会社の最低支払額だけを払った場合に何が起こるかをモデル化します — 残高が減るにつれてそれ自体も時間とともに減っていく必要な支払額で、完済までに数十年かかることがあります。

ペナルティAPRはこの計算に影響しますか？

はい、大きく影響します — 一部のカード契約には、支払いの遅延や未払いの後に発動するペナルティAPRが含まれており、通常のカード金利よりもかなり高くなることがよくあります。カードの現在の実際のAPRを入力してください(最近の明細書で確認してください)。ペナルティ金利は、通常金利が示すよりも実際の完済期間を意味のある形で延ばす可能性があるためです。

より多くのクレジットカード特典を得るために残高を持ち越す価値はありますか？

ほとんどありません — 購入で得られる特典は通常、一般的なクレジットカードのAPRで未払いの残高に発生する利息よりもはるかに小さいものです。毎月残高を全額返済すれば、利息を払うことなく特典を得られます。これはほとんどの場合、財政的により良い取引です。