学生ローン

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知っておきたいこと

これは標準的な固定期間返済プランと、据置期間終了時の単利による元金組み入れをモデル化しています — 所得連動返済プラン(SAVE、PAYE、IBRなど)や連邦ローンの免除プログラムはモデル化していません。これらの具体的な条件や制度自体の有無は、この計算機が確実に追随できないほど頻繁に法改正や訴訟によって変化しているためです。実際の選択肢についてはstudentaid.govをご確認ください。

免責事項

この計算機は情報提供のみを目的とした概算値を提供するものであり、金融、医療、法律、税務に関する助言を構成するものではありません。この計算機およびその説明で使用されている一部の数値、しきい値、その他の詳細は、米国に特有のものである場合があります。ご自身の状況については、必ず専門家にご相談ください。

据置利息の資本化後の支払額を予測する方法

ほとんどの学生ローンは在学中の支払いを必要としませんが、補助付きでない限り、その間もずっと利息が発生し続け、返済が始まった瞬間に元金に加算されます。ローン金額、金利、据置される月数(在学期間とその後の猶予期間)、そして返済期間を入力すると、この計算機は実際の返済が始まった後の月々の支払額を求めます。

これはローン計算機ではモデル化されない、学生ローンに特有の要素です: 利息が支払われないまま蓄積される据置期間と、それに続く資本化 — 発生した利息が元金に組み込まれ、残りのローン期間中はその利息自体にも利息を払うことになります。

計算式

\vD{\text{据置期間中に発生した利息}} = \vA{\text{ローン金額}} \times \vB{\text{金利}} \times (\vC{\text{据置月数}} \div 12)

\text{資本化後の元金} = \vA{\text{ローン金額}} + \vD{\text{据置期間中に発生した利息}}

そこから、月々の支払額は、固定金利ローンと同じ標準的な償却計算式を、元のローン金額ではなく資本化後の元金に適用して求めます。

計算例

30,000ドルのローン、金利5%、48ヶ月の据置(在学4年)、その後10年の返済期間の場合:

据置期間中に発生した利息: $\vA{30,000\text{ドル}} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{6,000\text{ドル}}$ 。
返済開始時点の資本化後の元金: $\vA{30,000\text{ドル}} + \vD{6,000\text{ドル}} = 36,000\text{ドル}$ 。
その資本化後の金額に対する月々の支払額: 約381.84ドル。
10年間の返済期間中の総利息: 約9,820ドル。

考慮すべき重要なポイント

必須の支払いがなくても、据置期間中に発生した利息を支払うことで資本化を完全に回避でき、総コストを意味のある形で減らせます。 一部の借り手は、在学中であっても、利息が元金に加算されるのを防ぐために、自主的な利息のみの支払いを選びます — これは法的にまだ支払いが求められていない場合でも検討する価値のある実際の選択肢です。
連邦学生ローンと民間学生ローンは、金利構造と返済保護が大きく異なることがあります。 連邦ローンは一般的に固定金利や据置、猶予、所得連動返済プランなどの選択肢を提供しますが、民間ローンは貸し手によって異なり、これらの保護の一部を欠くことがあります — この計算機の計算式は両方に適用されますが、据置と返済期間に関する柔軟性はローンの種類によって大きく異なります。
ローン免除プログラムや所得連動返済プログラムは、この計算機の標準的な固定スケジュールの予測とは大きく異なる実際の結果をもたらすことがあります。キャリアパスとローンの種類によっては、標準的な償却スケジュールが示唆するよりも、(最終的な免除により)総額が少なくなったり、(継続的な利息発生を伴う延長されたIDR期間により)総額が多くなったりすることがあります — これらのプログラムの資格をこの計算機の標準返済の数値だけに頼る前に確認する価値があります。
卒業後に学生ローンを借り換えると金利を下げられますが、しばしば連邦ローンの保護を手放すことになります。 連邦ローンを民間ローンに借り換えることは、信用力があり安定した収入がある人にとってより低い金利を確保できますが、IDRの資格や特定の免除プログラムのような連邦特有の恩恵も放棄することになります — 一般的な計算については借り換え計算機を参照してください。連邦学生ローンについては特にこのトレードオフを慎重に検討してください。

よくある間違い

補助付きと無補助の利息発生の違いを区別しない。 連邦補助付きローンは在学中に利息が発生しませんが、無補助ローンは発生します — この計算機は無補助のケース(据置期間中に利息が発生する)をモデル化しているため、完全に補助されたローンについては据置期間の利息を過大に見積もることになります。
資本化された利息が元金の一部になることを忘れる。 据置が終わると、発生した利息は通常ローン残高に加算されます — その後の利息は、元々借りた金額だけでなく、その大きくなった金額に対して課されます。
標準的な返済が唯一の選択肢だと思い込む。 所得連動返済プランは、ここでモデル化されている標準的な固定スケジュールとは大きく異なる月々の支払額や完済までの期間になることがあります — IDRが自分に当てはまるかどうか、ローンサービサー自身の選択肢を確認してください。

知っておくと便利なこと

すでに学校を卒業していて、これを一般的な分割払いローンと比較していますか?ローン計算機は、モデル化すべき据置期間が残っていない場合の標準的な償却を扱います。
このローンを他の借金と並行してやりくりしていて、それらすべてにわたる返済戦略が欲しいですか? 借金返済計算機は複数の残高に対する雪だるま式返済法と雪崩式返済法を比較します。
まだ将来の学生の教育費について前もって計画していますか?大学費用計算機は学費のインフレを予測し、入学前にいくら貯蓄すべきかを見積もります。

出典: 連邦学生援助局 -- 利息の資本化.

よくある質問

ローンの「資本化」とは何ですか。なぜ重要なのですか？

資本化とは、未払いの発生済み利息がローンの元金残高に加算されることです。これが起こると、残りのローン期間中はその利息自体にも利息が課されるようになります -- そのため、据置期間を避けるか短くする(あるいは据置期間中に少額でも利息だけの支払いを行う)ことで、学生ローンの総コストを大幅に減らせることがあります。

すべての学生ローンで据置期間中に利息が発生しますか？

ローンの種類によります。連邦補助付きローンは、少なくとも半分以上の学籍で在学している間は利息が発生しません(政府が負担します) -- 連邦無補助ローンとほぼすべての民間ローンは、その間ずっと利息が発生し続けます。この計算機はその無補助のケースを前提としています。

なぜ所得連動返済プランをモデル化しないのですか？

そうしたプランは、可処分所得の一定割合に返済額を連動させ、一定年数後に残債を免除するという仕組みですが、どちらの数値も最近大きな法的異議申し立てや規則変更を経てきた連邦規則によって定められています。特定の割合や免除までの期間をモデル化すると、古くなった数値や法的に係争中の数値をあたかも確定事実であるかのように示してしまうリスクがあるため、この計算機は代わりに安定した標準的な固定期間の返済計算にとどめています。