은퇴/401(k) 저축

은퇴 저축의 성장과 인출 예측하기

은퇴 계산기는 복리를 이용해 저축이 시간이 지나며 어떻게 불어나는지 예측합니다. 오늘의 저축액에서 앞으로 계산하거나, 목표 잔액이나 필요한 인출액에서 거꾸로 계산합니다. 은퇴 계획은 사실 네 가지 서로 다른 질문이며, 이 계산기는 그 네 가지를 모두 다룹니다 — 자신이 알아내고 싶은 것과 맞는 항목을 선택하세요:

• 얼마나 모이나요? 지금 저축하고 있는 금액을 바탕으로, 은퇴 시점의 계좌 잔액을 예측합니다.
• 얼마나 저축해야 하나요? 목표 잔액을 바탕으로, 그 목표에 도달하기 위한 월 저축액을 구합니다.
• 얼마나 인출할 수 있나요? 보유 자산과 그것이 유지되어야 할 기간을 바탕으로, 그 기간 동안 정확히 0이 되도록 소진하는 일정한 월 인출액을 구합니다 — 추측이 아니라 정확한 금액입니다.
• 자산이 얼마나 오래 유지되나요? 보유 자산과 직접 선택한 지출액을 바탕으로, 그것이 몇 년 동안 유지되는지 알아봅니다.

앞의 두 가지는 적립 질문(저축을 통해 잔액이 불어남)이고, 뒤의 두 가지는 인출 질문(지출에 따라 잔액이 줄어드는 동시에 남은 금액은 계속 수익을 냄)입니다. 이 항목들 사이를 전환해도 각각 마지막으로 입력한 숫자는 유지되므로, 아무것도 다시 입력하지 않고 오갈 수 있습니다.

계산식

**얼마나 모이나요?**와 **얼마나 저축해야 하나요?**는 둘 다 표준적인 연금의 미래가치 공식(복리 계산기의 배경이 되는 것과 같은 수학)을 사용합니다 — 하나는 최종 잔액을 구하고, 다른 하나는 같은 공식을 변형해 대신 필요한 월 저축액을 구합니다:

$$\vE{\text{잔액}} = \vA{P}(1 + \vB{r})^{\vC{n}} + \vD{PMT} \times \left[\frac{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}{\vB{r}}\right]$$

여기서 $\vA{P}$는 시작 잔액, $\vD{PMT}$는 월 저축액(본인 저축액에 고용주 매칭을 합한 금액), $\vB{r}$은 월간 수익률, $\vC{n}$은 개월 수입니다.

**얼마나 인출할 수 있나요?**와 **자산이 얼마나 오래 유지되나요?**는 수학적으로 대출을 상환하는 것과 동일합니다 — 은퇴 자산을 “대출”로, 각 인출을 그에 대한 “상환”으로 생각해 보세요. 주택담보대출 상환액을 계산하는 것과 같은 상환 공식이 지속 가능한 인출액을 계산해 줍니다:

$$\text{인출액} = \vE{\text{잔액}} \times \frac{\vB{r}(1 + \vB{r})^{\vC{n}}}{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

“자산이 얼마나 오래 유지되나요?”는 이 같은 관계식을 변형해, 직접 선택한 인출액을 바탕으로 대신 $\vC{n}$(개월 수)을 구합니다. 인출액이 잔액이 매달 벌어들일 것으로 예상되는 이자를 초과하지 않는다면, 잔액은 실제로 0에 도달하지 않습니다 — 이 계산기는 오해를 부를 수 있는 큰 연수를 표시하는 대신 무기한 유지된다고 알려줍니다.

인출 모드에서는 비교를 위해 널리 알려진 “4% 법칙”(잔액의 연 4%)도 함께 보여줍니다 — 실제 포트폴리오와 수명은 저마다 다르므로, 이는 보장이 아니라 잘 알려진 경험칙일 뿐입니다.

계산 예시

얼마나 모이나요? 20,000달러의 잔액으로 시작해, 매월 500달러를 저축하고, 고용주 매칭이 매월 250달러, 예상 평균 연간 수익률 **7%**로 25년간 이어가는 경우:

1. 시작 잔액만으로 얻는 성장: 약 114,508달러.
2. 매월 750달러의 합산 저축액에서 얻는 성장: 약 607,554달러.
3. 은퇴 시 예상 잔액: 722,062달러.
4. 그중 본인이 150,000달러, 고용주가 75,000달러를 저축했으며 — 나머지 477,062달러는 투자 수익에서 나온 것입니다.

얼마나 인출할 수 있나요? 1,000,000달러의 잔액으로 은퇴 후 예상 연간 수익률 **5%**로 30년간 이어가는 경우: 약 5,368달러의 일정한 월 인출액이 30년째 말에 잔액을 정확히 소진시킵니다 — 이는 “4% 법칙”의 추정치인 월 3,333달러보다 높은데, 이 수치는 인출 초기뿐 아니라 그 기간 내내 잔액이 계속 수익을 낸다는 점을 반영하기 때문입니다.

고려해야 할 주요 요소

• 수익률 순서 위험(Sequence-of-returns risk)은 이 단일 평균 수익률 모델이 포착하지 못하는 실질적인 우려입니다. 30년간 평균 연간 수익률이 정확히 같은 두 은퇴자라도 좋은 해와 나쁜 해가 각각 언제 오는지에 따라 매우 다른 결과를 얻을 수 있습니다 — 인출이 함께 일어나는 인출기 초반에 형편없는 수익률이 연달아 이어지면, 같은 평균 수익률이 여러 해에 걸쳐 고르게 분산될 때보다 잔액이 더 빨리 소진될 수 있습니다.
• 인출에 대한 세금 처리는 계좌 유형에 따라 상당히 다르며, 이 계산기는 세후 금액이 아니라 잔액 자체를 모델링합니다. 전통적인 401(k)/IRA 인출은 일반 소득으로 과세되는 반면, Roth 계좌의 적격 인출은 비과세입니다 — Roth vs. 전통 IRA 계산기가 그 구체적인 트레이드오프를 다루는데, 이는 은퇴 시 주어진 잔액이 실제로 얼마나 오래 버텨줄지에 의미 있는 영향을 미치기 때문입니다.
• 고용주 매칭은 사실상 공짜 돈이며, 이를 최대한 활용하는 것이 흔히 은퇴 계획에서 얻을 수 있는 가장 높은 수익률의 조치입니다. (다른 저축 우선순위를 고려하기 전에) 고용주 매칭 전액을 받을 수 있을 만큼 최소한이라도 저축하는 것이 널리 권장되는 이유는, 바로 그것이 다른 어떤 투자로도 흉내 낼 수 없는 즉각적이고 확실한 수익이기 때문입니다.
• 필수 최소 인출액(RMD)은 실제로 그 돈이 필요한지와 무관하게 특정 나이부터 세제 유예 계좌에서 인출을 강제할 수 있습니다. 이 강제 인출 일정이 어떻게 작동하는지는 RMD 계산기를 참고하세요 — 은퇴자가 해당 나이에 도달하면 (Roth가 아닌) 전통적인 은퇴 계좌의 “얼마나 인출할 수 있는가” 계획에 실질적인 제약이 됩니다.

흔히 하는 실수

• 명목 수익률로 예측하면서 인플레이션을 무시하는 것. 평균 7% 수익률은 후하게 들리지만 물가도 함께 오릅니다 — 실질적인, 인플레이션을 반영한 구매력 성장은 표면상의 퍼센트보다 의미 있게 낮습니다.
• 매년 똑같은 고정 연간 수익률을 가정하는 것. 실제 시장은 매년 같은 퍼센트의 수익을 내지 않습니다 — 단일한 일정 수익률은 장기 추정을 위한 유용한 단순화일 뿐, 특정 해에 실제로 무슨 일이 일어날지에 대한 약속이 아닙니다.
• 소득이 늘어도 저축액을 늘리지 않는 것. 수십 년간 고정된 금액을 저축하면 오르는 급여 대비 비중이 점점 줄어듭니다 — (예를 들어 승진할 때마다) 저축액을 주기적으로 다시 검토하면 예측을 현실적으로 유지할 수 있습니다.
• “얼마나 인출할 수 있나요”를 추정할 때 사회보장이나 연금을 잊는 것. 이 계산기는 오직 모델링된 잔액에서의 인출만을 다룹니다 — 은퇴 후 다른 확정 소득원이 있다면 매월 저축에서 인출해야 하는 금액이 줄어듭니다.

알아두면 유용한 정보

• 실제로 언제 사회보장 수령을 시작해야 하는지 알고 싶으신가요? 사회보장연금 수급 개시 연령 계산기 는 조기 또는 지연 수령이 월별 급여를 어떻게 바꾸는지 보여줍니다.
• 본인의 저축에 대해 전통형과 Roth의 세금 처리를 비교하고 있나요? 로스 vs. 전통형 IRA 계산기 는 동일한 저축 능력을 기준으로 둘을 나란히 비교합니다.
• 전통형 계좌의 의무 인출액을 알아보려 하시나요? 필수인출금(RMD) 계산기는 나이에 따른 필수 최소 인출액을 계산합니다.