재융자(리파이낸스)

계산 비교

다운로드

이번 계산의 입력값과 결과, 그리고 비교하신 추가 계산이 모두 포함됩니다.

면책 조항

이 계산기는 정보 제공 목적의 추정치만을 제공하며, 금융, 의료, 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않습니다. 이 계산기와 그 설명에 사용된 일부 수치, 기준값 및 기타 세부 정보는 미국에 특화된 내용일 수 있습니다. 본인의 상황에 대해서는 항상 관련 분야의 전문가와 상담하시기 바랍니다.

현재 대출과 재융자 제안 비교하기

재융자(리파이낸스)는 현재 대출을 새 대출로 교체하는 것으로, 보통 더 낮은 금리나 다른 상환 기간, 혹은 둘 다를 얻기 위해 이용합니다. 현재 대출의 남은 잔액, 금리, 잔여 기간과 함께 제안받은 새 금리와 기간을 입력하면, 이 계산기는 두 대출의 월 상환액과 총 이자를 비교합니다 — 그리고 클로징 비용을 추가로 입력하면, 월 절약액으로 그 비용을 회수하는 데 얼마나 걸리는지도 함께 보여줍니다.

금리가 낮다고 해서 재융자가 무조건 이득이라는 뜻은 아닙니다. 30년이라는 새 상환 기간으로 다시 시작하면 월 상환액은 낮아지지만, 더 오랫동안 이자를 내야 하므로 대출 전체 기간에 걸쳐 지급하는 총 이자는 오히려 늘어날 수 있습니다. 이 계산기는 월별 현금 흐름과 총 이자라는 두 가지 관점을 나란히 보여주는데, 이 둘이 서로 다른 방향을 가리킬 수 있기 때문입니다.

계산식

현재 대출과 새 대출의 월 상환액은 모두 표준 고정금리 상환 공식을 사용합니다:

M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}

여기서 $\vB{r}$ 은 월 금리(연 금리 ÷ 12)이고, $\vC{n}$ 은 남은 월 상환 횟수입니다.

\vE{\text{월 절약액}} = \text{현재 상환액} - \text{새 상환액}

\text{손익분기점(개월)} = \frac{\vD{\text{클로징 비용}}}{\vE{\text{월 절약액}}}

실제로 월 절약액이 발생해 비용을 회수할 수 있는 경우에만 계산됩니다.

\text{총 이자 절약액} = \text{현재 대출의 남은 총 이자} - \text{새 대출의 총 이자}

이 계산기는 클로징 비용을 새 대출 잔액에 포함시키지 않고 자비로 부담한다고 가정합니다 — 잔액에 포함시키면 새 상환액 자체가 달라지므로, 별도로 계산해야 실제로 처음에 지출하는 금액에 대해 손익분기점 계산이 정확해집니다.

계산 예시

잔여 기간 25년, 금리 **7%**의 잔액 300,000달러 대출을, 클로징 비용 4,000달러를 들여 금리 **5.5%**의 새 30년 대출로 재융자하는 경우:

현재 월 상환액(금리 7%, 잔여 25년): 약 2,120달러.
새 월 상환액(금리 5.5%, 30년): 약 1,703달러.
월 절약액: 약 417달러.
4,000달러 클로징 비용의 손익분기점: 약 10개월.
새 대출 기간이 30년(잔여 25년보다 5년 더 긴 기간)으로 다시 시작되므로, 총 이자 비교 결과는 금리 하락 폭에 크게 좌우됩니다 — 더 긴 기간이 낮은 금리로 인한 절약분을 일부 또는 전부 상쇄할 수 있으므로, 위에서 본인의 수치를 직접 확인해 보세요.

고려해야 할 주요 요소

캐시아웃 재융자는 표준적인 금리·기간 재융자와는 계산 방식이 다릅니다. 재융자와 함께 주택 지분을 담보로 추가 현금을 빌리면 기존 대출을 단순히 대체하는 것보다 새 대출 잔액이 늘어납니다 — 이 계산기의 손익분기점과 총 이자 비교는 새 대출 금액이 기존 잔액보다 크지 않은, 단순한 금리·기간 재융자를 가정합니다.
재융자의 클로징 비용은 대체로 원래 구매 때와 같은 여러 수수료 항목을 포함합니다. 취급 수수료, 감정평가비, 소유권 보험, 기타 클로징 비용은 대출 금액의 여러 퍼센트에 이를 수 있습니다 — 일부 대출기관은 이러한 비용을 조금 더 높은 금리에 포함시키는 “클로징 비용 없음” 재융자 상품을 제공하는데, 이는 비용을 선불로 내는 것과는 다른 절충안입니다.
집에 얼마나 더 머물 계획인지가 손익분기점 계산 자체만큼이나 중요합니다. 손익분기점이 10개월인 재융자는 앞으로 몇 년간 머물 계획인 사람에게는 훨씬 쉬운 결정이지만, 그 기간 안에 집을 팔거나 이사할 수도 있는 사람에게는 그렇지 않습니다 — 손익분기점은 새 대출을 실제로 얼마나 오래 유지할지와 함께 저울질할 때에야 비로소 의미 있는 정보가 됩니다.
PMI 상태는 재융자로 인해 어느 방향으로든 바뀔 수 있습니다. 주택 가치가 충분히 올라 재융자 시점에 PMI가 없어질 수도 있고, 반대로 캐시아웃 재융자로 대출 대비 가치 비율이 다시 80%를 넘어서면 PMI가 새로 적용될 수도 있습니다 — 위 공식에는 PMI가 포함되지 않았으므로 금리·상환액 비교와 함께 확인해 볼 가치가 있습니다.

흔히 하는 실수

월 상환액이 줄어드는 것만 보는 것. 새 대출 기간이 더 길게 다시 설정되면, 월 상환액이 낮아지더라도 총 이자는 더 많이 나올 수 있습니다 — 재융자 여부를 결정하기 전에 월 절약액뿐 아니라 총 이자 비교도 확인하세요.
재융자가 이득인지 판단할 때 클로징 비용을 무시하는 것. 클로징 비용을 회수하는 데 몇 년이 걸린다면, 특히 그 전에 이사하거나 집을 팔 가능성이 있다면, 금리가 낮다고 해서 무조건 이득은 아닙니다.
새 대출 기간이 기존 대출의 원래 기간과 같아야 한다고 가정하는 것. 남은 잔액의 원래 상환 일정보다 더 짧은 기간으로 재융자하면, 비슷한 금리에서도 상당한 이자를 절약할 수 있습니다 — 이는 금리 자체와는 별개로 조정할 수 있는 진짜 변수입니다.

알아두면 유용한 정보

재융자를 하지 않고 대신 현재 대출에 추가 상환만 한다면 남은 잔액과 상환 일정이 어떻게 될지 궁금하신가요? 주택담보대출 조기상환 계산기는 그 대안을 모델링합니다.
완전한 재융자 대신 주택 지분을 담보로 대출받는 것을 고려 중이신가요? 주택 순자산(홈에쿼티)/HELOC 계산기는 얼마를 빌릴 수 있고 상환액이 어느 정도일지 추정합니다.
이 계산기가 별도로 다루는 클로징 비용까지 포함한 새 대출의 실제 연간 비용이 궁금하신가요? 연이율(APR) 계산기는 금리와 수수료가 포함된 대출을 비교 가능한 하나의 APR 수치로 변환합니다.

출처: CFPB: 대출 상환이 작동하는 방식.

자주 묻는 질문

재융자가 정말 이득인지 어떻게 알 수 있나요?

이 계산기가 보여주는 두 수치를 모두 확인하세요: 월 절약액(그리고 클로징 비용을 회수하는 데 걸리는 기간)과 총 이자 비교입니다. 새 대출이 더 긴 기간으로 다시 시작되면 금리가 낮아지더라도 장기적으로 비용이 더 들 수 있습니다 — 모든 상황에 적용되는 단일한 규칙은 없습니다.

대출 기관이 클로징 비용을 선불로 청구하지 않고 새 대출에 포함시키면 어떻게 되나요?

이 계산기는 클로징 비용을 자비로 지불한다고 가정하며, 이렇게 해야 손익분기점 계산이 정확해집니다. 대출 기관이 대신 비용을 대출 잔액에 포함시킨다면, 새 대출 금액(과 상환액)은 여기 표시된 것보다 약간 더 커집니다 — 정확히 비교하려면 대출 기관에 정확한 포함 후 잔액을 문의하세요.

재융자할 때 더 짧은 기간과 더 긴 기간 중 어느 쪽을 선택해야 하나요?

더 짧은 기간(예: 30년으로 다시 시작하는 대신 15년)은 대체로 월 상환액을 늘리지만 총 이자를 가장 크게 줄여 줍니다. 더 긴 기간은 월 상환액을 낮추지만, 금리가 더 낮더라도 더 오랫동안 이자를 내야 하므로 총 이자 지급액이 늘어날 수 있습니다. 이 계산기에서 두 경우를 모두 시도해 비교해 보세요.