코스트 FIRE

계산 비교

다운로드

이번 계산의 입력값과 결과, 그리고 비교하신 추가 계산이 모두 포함됩니다.

알아두세요

FIRE 목표액을 구하는 데 사용되는 4% 안전 인출률은 널리 인용되는 계획 경험칙이며 보장이 아닙니다. 이 계산기는 현재부터 은퇴까지 일정한 기대 수익률을 가정하는데, 실제 시장이 이를 정확히 충족시키는 경우는 드뭅니다.

면책 조항

이 계산기는 정보 제공 목적의 추정치만을 제공하며, 금융, 의료, 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않습니다. 이 계산기와 그 설명에 사용된 일부 수치, 기준값 및 기타 세부 정보는 미국에 특화된 내용일 수 있습니다. 본인의 상황에 대해서는 항상 관련 분야의 전문가와 상담하시기 바랍니다.

코스트 FIRE 계산 방법

코스트 FIRE는 오늘 필요한 잔액으로, 손대지 않고 새로운 기여 없이도 복리 성장을 통해 은퇴 나이까지 완전한 FIRE 목표액으로 성장하는 것입니다. 현재 나이, 목표 은퇴 나이, 현재 은퇴 저축액, 은퇴 시 예상 연간 지출, 예상 연간 수익률을 입력하면, 이 계산기는 코스트 FIRE 목표액을 구하고 이미 도달했는지 알려줍니다.

이것은 은퇴까지 계속 기여한다고 가정하는 FIRE 계산기와는 다릅니다 — 코스트 FIRE는 특히 지금 기여를 멈춰도 여전히 순조롭게 진행할 수 있는지를 묻습니다.

고려해야 할 주요 요소

“추가 기여 없음”은 계산의 배경이 되는 가정일 뿐, 반드시 실제로 따라야 할 조언은 아닙니다. 코스트 FIRE에 도달한 대부분의 사람들도 직장의 401(k) 매칭 전액을 받을 만큼은 계속 기여하는데, 이 이정표를 달성한 후에도 무료로 매칭되는 돈을 포기하는 것은 대체로 이치에 맞지 않기 때문입니다 — 코스트 FIRE 달성은 저축을 그만두라는 문자 그대로의 지시라기보다는, 더 적게 일하거나 직업을 바꾸거나 보수는 낮지만 더 만족스러운 일을 선택할 수 있는 유연성의 지표로 여겨지는 경우가 더 많습니다.
메디케어 자격(미국 기준 65세) 훨씬 이전에 은퇴하면 건강보험 비용을 별도로 계획해야 합니다. 표준 “지출의 25배” FIRE 목표액은 조기 은퇴 공백기 동안의 민간 건강보험이라는 흔히 상당한 비용을 특별히 반영하지 않습니다 — 65세보다 훨씬 이른 나이로 코스트를 목표한다면 연간 지출액에 이를 추가하는 것이 좋습니다.
수익률과 지출이 “실질” 기준인지 “명목” 기준인지가 중요합니다. 예상 연간 수익률 가정이 이미 인플레이션을 반영하고 있다면(분산 주식 포트폴리오의 경우 흔히 인플레이션 이후 약 5~7%로 언급되는 “실질” 수익률), 연간 지출액도 오늘날의 화폐 가치 기준이어야 합니다. 명목(인플레이션 미반영) 수익률과 오늘날 화폐 기준 지출액을 섞어 쓰거나 그 반대로 하면 결과가 크게 왜곡됩니다.
실제 은퇴 시점 전후의 시장 상황이 장기 평균 수익률 가정보다 더 중요할 수 있습니다. 실제 은퇴 직전이나 직후 몇 년간의 하락장은, 이 계산에 사용된 평균 수익률이 수십 년에 걸친 전체 기간 동안은 맞더라도, 인출을 지속할 수 있는 포트폴리오의 능력에 영향을 미칠 수 있습니다(“수익률 순서 위험”).

계산식

\vB{\text{FIRE 목표액}} = \vA{\text{연간 지출}} \times 25

\vD{\text{코스트 FIRE 목표액}} = \frac{\vB{\text{FIRE 목표액}}}{(1+r)^{n}}

여기서 $n$은 은퇴까지 남은 연수입니다.

계산 예시

30세에, 65세(35년 후)에 은퇴할 예정이며, 은퇴 후 연간 40,000달러를 지출할 것으로 예상하고, 연간 수익률이 **7%**인 경우:

FIRE 목표액: $\vA{40{,}000} \times 25 = \vB{1{,}000{,}000}$ .
코스트 FIRE 목표액: $\frac{\vB{1{,}000{,}000}}{(1.07)^{35}} \approx \vD{93{,}663}$ .

이미 150,000달러를 저축한 경우 — 코스트 FIRE 목표액인 93,663달러를 크게 상회함 — 이 사람은 이미 코스트 FIRE에 도달했으며, 새로운 기여 없이도 이 잔액만으로 65세까지 약 1,601,487달러로 성장합니다.

알아두면 좋은 점

코스트 FIRE에 도달했다고 해서 반드시 저축을 완전히 그만두는 전면적인 전환을 의미하지는 않습니다 — 많은 사람은 이를 보수는 낮지만 더 만족스러운 일을 선택하거나, 파트타임으로 전환하거나, 은퇴 계산이 이미 성립하므로 단기적인 시장 변동에 대한 불안을 덜 느끼는 등 다른 선택지를 열어주는 점검 지점으로 여깁니다. 코스트 FIRE 목표액은 목표 은퇴 나이에 가까워질수록 (복리가 작동할 수 있는 연수가 줄어들어) 더 작아지므로, 한 번의 계산을 영구적인 답으로 여기기보다는 나이, 저축액, 지출 전망이 바뀔 때마다 1~2년마다 다시 계산해 보는 것이 좋습니다.

출처: Bogleheads 위키: 코스트 FIRE.

자주 묻는 질문

'코스트 FIRE'는 실제로 무슨 의미인가요?

코스트 FIRE는 완전히 손대지 않고 더 이상 기여하지 않아도, 복리 성장만으로 선택한 은퇴 나이까지 완전한 FIRE 목표액에 도달할 만큼 충분히 저축한 시점입니다. 여기에 도달하면 은퇴를 위한 저축을 완전히 중단해도(대부분의 사람들은 그래도 기여를 계속하지만) 여전히 순조롭게 진행 중이라는 의미입니다.

이것은 FIRE 계산기와 어떻게 다른가요?

FIRE 계산기는 계속 기여하면서 FIRE 목표액과 그것에 도달하는 데 걸리는 시간을 찾습니다. 이 계산기는 대신 더 이상 기여하지 않고도 오늘 필요한, 더 작은 잔액을 찾아 같은 FIRE 목표액에 도달합니다 -- 많은 사람들이 전통적인 은퇴 나이 이전에 목표로 삼는 별도의 이정표입니다.

수익률 가정이 다르면 왜 코스트 FIRE 목표액이 그렇게 크게 바뀌나요?

남은 근무 연수 전체에 걸쳐 FIRE 목표액에서 할인되므로, 높은 예상 수익률은 훨씬 작은 초기 잔액을 같은 목표까지 복리로 성장시킵니다 -- 수익률 가정의 작은 변화가 오늘 필요한 금액을 크게 바꿀 수 있으므로, 하나에만 의존하기보다는 합리적인 수익률 범위를 확인해 볼 가치가 있습니다.

코스트 FIRE에 도달하면 은퇴 저축 기여를 멈춰야 하나요?

꼭 그렇지는 않습니다 -- 코스트 FIRE에 도달한 대부분의 사람은 여전히 고용주의 401(k) 매칭을 전부 받을 만큼은 계속 기여합니다. 무료로 매칭되는 돈을 포기하는 것은 거의 합리적이지 않기 때문입니다. 이 이정표에 도달하는 것은 저축을 중단하라는 문자 그대로의 지침이라기보다는 유연성을 나타내는 지표로 다뤄지는 경우가 더 많습니다.

조기 은퇴할 경우 건강보험도 이 계산에 반영되나요?

구체적으로는 반영되지 않습니다 -- 표준적인 지출의 25배라는 FIRE 목표액 공식은 메디케어 가입 연령(미국 기준 65세) 이전 조기 은퇴 기간 동안 자주 상당한 비용이 드는 민간 건강보험을 별도로 예산에 반영하지 않습니다. 65세보다 훨씬 이른 은퇴를 계획하고 있다면 연간 지출 수치에 이를 추가하세요.

국민연금이나 연금이 제 코스트 FIRE 목표액을 바꾸나요?

이 계산기는 외부 소득원을 직접 모델링하지 않지만, 국민연금이나 연금 지급이 시작된 이후 포트폴리오가 감당해야 할 금액만 반영하도록 연간 지출 수치를 낮춰서 그 효과를 근사할 수 있습니다 -- 이렇게 하면 더 작고 더 쉽게 도달할 수 있는 코스트 FIRE 목표액이 나옵니다.

생활비가 더 낮은 곳으로 이사할 계획이라면 어떻게 되나요?

FIRE 목표액은 단순히 연간 지출의 25배이므로, 은퇴 후 예상 생활비가 낮아지면 FIRE 목표액과 코스트 FIRE 목표액이 모두 직접적으로 낮아집니다 -- 현재 지출이 아니라 실제로 예상되는 연간 지출을 입력하기만 하면 됩니다, 둘이 다를 경우에요.