FIRE

계산 비교

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알아두세요

안전 인출률(4% 또는 다른 비율)은 특정 과거 기간의 역사적 시장 수익률에 기반한 널리 인용되는 계획 경험칙이며, 미래 결과를 보장하지 않습니다. 이 계산기는 또한 매년 일정한 기대 수익률과 기여금을 가정하는데, 실제 시장과 실제 예산은 이를 정확히 충족시키는 경우가 드뭅니다.

면책 조항

이 계산기는 정보 제공 목적의 추정치만을 제공하며, 금융, 의료, 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않습니다. 이 계산기와 그 설명에 사용된 일부 수치, 기준값 및 기타 세부 정보는 미국에 특화된 내용일 수 있습니다. 본인의 상황에 대해서는 항상 관련 분야의 전문가와 상담하시기 바랍니다.

나의 FIRE 숫자 계산하기

FIRE 숫자는 안전한 연간 인출이 생활비를 영원히 충당하여 급여에 의존하지 않아도 되는 투자 잔액입니다. 널리 인용되는 “4% 법칙”을 사용하면 FIRE 숫자는 단순히 연간 지출을 인출률로 나눈 값입니다 — 표준 4%에서는 연간 지출의 25배입니다. 지출, 현재 저축액, 월 납입액, 예상 수익률을 입력하면 이 계산기가 FIRE 숫자와 이를 달성하는 데 걸리는 연수를 모두 계산합니다.

이는 선택한 은퇴 연령까지 잔액을 예측하는 것과는 별개입니다 —

은퇴/401(k) 저축 계산기를 참조하세요.

계산식

\text{FIRE 숫자} = \frac{\text{연간 지출}}{\text{인출률}}

달성까지의 연수는 현재 저축액, 월 납입액, 예상 수익률을 고려한 표준 성장 저축 잔액의 미래 가치 공식에서 계산됩니다:

\text{FIRE 숫자} = \text{현재 저축액} \times (1 + r)^n + \text{월 납입액} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}

계산 예시

연간 지출 $40,000, 현재 저축액 $50,000, 월 $2,000 납입, 예상 연 수익률 7%, 표준 4% 인출률:

FIRE 숫자: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$ .
$1,000,000에 도달하는 데 걸리는 개월 수를 성장 방정식으로 풀면 약 211개월이 나옵니다.
FIRE까지 남은 연수: $211 \div 12 \approx 17.6$ .

고려해야 할 주요 요소

수익률 순서 위험(sequence-of-returns risk)은 4% 법칙이 모든 은퇴자에게 완전히 다루지 못하는 실질적인 우려입니다. FIRE 달성 직후 몇 년 안에 시장이 하락하면, 같은 하락이 나중에 발생할 때보다 포트폴리오의 장기 생존에 훨씬 더 큰 타격을 줄 수 있습니다. 하락장 중의 인출은 손실을 그대로 확정 시키기 때문입니다 — 이것이 일부 재무설계사가 인출을 완전히 고정된 것으로 다루기보다는(나쁜 해에는 지출을 조정하는 등) 추가적인 유연성을 반영하는 이유입니다.
메디케어 자격 이전의 의료비는 조기 은퇴자들에게 흔하지만 흔히 과소평가되는 지출입니다. 65세가 되기 훨씬 전에 FIRE에 도달한 사람은 자비로 부담하는 건강보험료를 예산에 반영해야 하며, 이는 현재 회사가 부담하는 비용을 기준으로 한 “연간 지출” 수치에 항상 완전히 반영되지 않는, 상당하고 계속 오르는 연간 비용이 될 수 있습니다.
오늘의 지출을 기준으로 한 FIRE 숫자는 은퇴 후 지출이 어떻게 변할 수 있는지도 고려해야 합니다. 일부 조기 은퇴자는 활동적인 은퇴 초기에 더 많이 쓰고 이후 덜 쓰는 반면, 다른 사람들은 나이가 들면서 의료 관련 비용이 늘어남에 따라 지출이 증가하기도 합니다 — 여기서의 FIRE 숫자는 은퇴 기간 내내 실질 지출 수준이 일정하다고 가정합니다.
“린 FIRE(Lean FIRE)”, “팻 FIRE(Fat FIRE)” 등의 변형은 수학이 다른 것이 아니라 목표로 하는 생활 방식이 다른 것입니다. 이런 용어들은 같은 ‘25배’ 공식에 대입되는 연간 지출 가정이 더 낮거나 더 높다는 것을 나타낼 뿐입니다 — 기본 계산 방식은 바뀌지 않고, 대입하는 지출 수치만 달라집니다.

흔한 실수

이것을 전통적인 은퇴 예측과 혼동하는 것. 이 계산기는 목표 잔액 자체와 이를 달성하는 시간을 계산합니다 — 대신 고정된 은퇴 연령까지의 잔액을 예측하려면 은퇴/401(k) 저축 계산기를 사용하세요.
4% 법칙을 보장된 것으로 취급하는 것. 이는 널리 인용되는 역사적 계획 경험칙(가장 유명한 것은 “트리니티 연구”)이며 보장이 아닙니다 — 일부 재무설계사는 수십 년 지속될 것으로 예상되는 은퇴에는 더 보수적인 3.5%를 사용합니다.
예상 지출이 아닌 현재 소득에 FIRE 숫자를 기반으로 하는 것. 계산에서 중요한 것은 경제적으로 자립한 후 실제로 얼마를 지출할 것인지이지, 현재 얼마를 버는지가 아닙니다.

알아두면 좋은 점

예상 연 수익률의 작은 변화가 FIRE까지 남은 연수에 불균형적으로 큰 영향을 미칩니다. 지금부터 목표 숫자에 도달할 때까지 매달 복리로 작용하기 때문입니다 — 자신의 실제 일정이 얼마나 민감한지 확인하려면 이 계산기를 몇 가지 더 보수적인 수익률 가정으로 실행해 볼 가치가 있습니다.
“코스트 FIRE”는 관련은 있지만 별개인 이정표입니다: 더 이상 납입하지 않더라도 현재 저축액만 손대지 않고 계속 불어나게 두면 전통적인 은퇴 연령까지 FIRE 숫자에 도달하는 시점입니다 — 완전한 FIRE까지 저축하는 것보다 이것이 실제 계획에 더 가깝다면 코스트 FIRE 계산기를 확인해 보세요.
이 계산기는 저축률 계산기(저축률이 FIRE까지 남은 연수를 줄이기 위해 직접 조절할 수 있는 주요 지렛대이므로)와 순자산 계산기(시간이 지남에 따라 목표 숫자를 향한 실제 진행 상황을 추적하기 위해)와 자연스럽게 함께 사용할 수 있습니다.

출처: Bogleheads 위키 — 트리니티 연구 업데이트.

자주 묻는 질문

"FIRE 숫자"란 무엇인가요?

FIRE 숫자는 안전한 연간 인출(일반적으로 잔액의 4%)이 연간 지출을 무기한으로 충당하는 투자 자산 잔액입니다. 연간 지출을 인출률로 나누어 계산됩니다 — 표준 4% 비율에서는 연간 지출의 25배가 됩니다.

이것과 은퇴/401(k) 저축 계산기의 차이점은 무엇인가요?

은퇴 계산기는 선택한 은퇴 연령까지 잔액을 예측합니다. 이 계산기는 대신 목표 잔액 자체(연간 지출의 배수인 FIRE 숫자)와 현재 저축률로 이를 달성하는 데 걸리는 연수를 모두 계산합니다 — FIRE(경제적 자립, 조기 은퇴) 커뮤니티에서 일반적으로 사용하는 방식입니다.

4% 법칙이 작동한다는 보장이 있나요?

아니요. 4% 법칙은 과거 시장 기간에 대한 역사적 백테스팅(가장 유명한 것은 "트리니티 연구")에서 나온 것이며 수학적 보장이 아닙니다. 일부 재무설계사는 수십 년 지속될 것으로 예상되는 은퇴에는 더 보수적인 비율(예: 3.5%)을 권장합니다. 낮은 인출률은 FIRE 숫자를 높이지만 자금이 고갈될 위험은 줄여줍니다.