자동차 리스

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면책 조항

이 계산기는 정보 제공 목적의 추정치만을 제공하며, 금융, 의료, 법률 또는 세무 자문에 해당하지 않습니다. 이 계산기와 그 설명에 사용된 일부 수치, 기준값 및 기타 세부 정보는 미국에 특화된 내용일 수 있습니다. 본인의 상황에 대해서는 항상 관련 분야의 전문가와 상담하시기 바랍니다.

자동차 리스 납입금 계산 방법

리스료는 두 가지 별개의 비용으로 구성됩니다: 리스 기간 동안 차량 가치가 줄어드는 데 대한 감가상각 비용과, 대출받은 금액에 대한 금융 수수료(이자와 유사)입니다. 차량 가격, 계약금, 잔존가치(리스 종료 시 차량이 가격 대비 어느 정도의 가치를 가질 것으로 예상되는지), 리스 기간, APR을 입력하면, 이 계산기는 예상 월 리스료를 계산해 줍니다.

구매와 달리 리스료는 차량의 전체 가격을 부담하지 않습니다 — 운행하는 동안 잃게 될 것으로 예상되는 가치 부분과 금융 수수료만 부담합니다. 그렇기 때문에 리스 기간이 짧거나 잔존가치가 높을수록(차량이 가치를 잘 유지한다는 의미) 대개 리스료가 더 낮아집니다.

계산식

\vF{\text{잔존가치}} = \vA{\text{차량 가격}} \times (\vB{\text{잔존가치 비율}} \div 100)

\vG{\text{감가상각 비용}} = \frac{\vA{\text{차량 가격}} - \vE{\text{계약금}} - \vF{\text{잔존가치}}}{\vC{\text{리스 기간}}}

$\vH{\text{금융 수수료}} = (\vA{\text{차량 가격}} - \vE{\text{계약금}} + \vF{\text{잔존가치}}) \times \vD{\text{머니팩터}}$ , 여기서 $\vD{\text{머니팩터}} = \text{APR} \div 100 \div 2400$ — 리스 금융 비용을 표시하는 두 가지 방식 사이의 표준 변환식입니다.

\text{월 리스료} = (\vG{\text{감가상각 비용}} + \vH{\text{금융 수수료}}) \times (1 + \text{판매세율})

고려해야 할 주요 요소

리스에는 주행거리 한도가 있으며, 이를 초과하면 추가 비용이 듭니다. 대부분의 리스는 연간 주행거리 허용치(일반적으로 연 10,000~15,000마일)를 포함하며, 이를 초과하면 리스 종료 시 마일당 초과 요금이 부과됩니다 — 평균보다 많이 운전한다면 리스와 구매 중 무엇이 더 나은지 판단할 때 이를 고려하거나, 처음부터 더 높은 주행거리 허용치를 협상하세요.
리스 종료 시 마모 비용은 실제로 발생하는 별도의 비용입니다. 주행거리 외에도 리스 회사는 차량이 반납될 때 “정상적인 마모”를 넘어서는 손상에 대해 요금을 부과하는 것이 일반적입니다 — 이 계산기의 월 리스료에는 리스 종료 시 발생할 수 있는 비용이 포함되어 있지 않습니다.
자본화 비용 절감액(계약금)은 리스료를 낮추지만 지분을 쌓지는 않습니다. 대출의 계약금과 달리, 리스에 지불하는 돈은 사실상 소비되는 것이며 소유 지분을 쌓지 않습니다. 표준 리스가 끝나도 차량을 소유하지 않기 때문입니다.
리스를 조기에 해지하는 것은 대개 비용이 많이 듭니다. 계약 기간이 끝나기 전에 리스를 종료하면 일반적으로 상당한 조기 해지 위약금이 발생합니다 — 리스는 계약 기간 내내 그 차량을 유지할 것이라고 어느 정도 확신할 때 가장 잘 맞습니다.

계산 예시

30,000달러 차량, 2,000달러 계약금, 55% 잔존가치, 36개월 기간, 6% APR, 6% 월 판매세인 경우:

잔존가치: $\vA{\$30,000} \times 55\% = \vF{\$16,500}$ .
감가상각 비용: $(\vA{\$30,000} - \vE{\$2,000} - \vF{\$16,500}) \div \vC{36} \approx \vG{\$319.44}\text{/월}$ .
머니팩터: $6 \div 100 \div 2400 = \vD{0.000025}$ .
금융 수수료: $(\$28,000 + \vF{\$16,500}) \times \vD{0.000025} \approx \vH{\$1.11}\text{/월}$ .
세전 월 리스료: $\vG{\$319.44} + \vH{\$1.11} \approx \$320.56$ .
세금 6% 적용 시: $\$320.56 \times 1.06 \approx \$339.79\text{/월}$ .

흔히 하는 실수

월 납입금만으로 리스 조건을 비교하는 것. 월 납입금이 같은 두 리스라도 계약금, 포함된 수수료, 계약 종료 시 처리 방식을 고려하면 총비용이 크게 다를 수 있습니다 — 항상 총비용을 비교하세요.
잔존가치의 작은 차이가 납입금에 미치는 영향을 과소평가하는 것. 가정한 잔존가치가 단 몇 퍼센트포인트만 달라도 납입금이 눈에 띄게 바뀔 수 있습니다 — 견적이 실제로 어떤 잔존가치를 사용하는지 물어볼 가치가 있습니다.
실제 주행거리를 연간 허용 거리와 비교하지 않는 것. 초과 주행 요금은 모르는 사이에 쌓입니다 — 리스 중간에 계기판을 확인하면 계약 종료 시 큰 비용 부담을 피할 수 있습니다.
리스 계약금이 대출 계약금처럼 작동한다고 생각하는 것. 월 납입금은 줄어들지만, 차량에 대한 어떤 지분도 쌓이지 않습니다.

알아두면 유용한 정보

표준 리스가 끝나면 일반적으로 세 가지 선택지가 있습니다: 차량을 반납하거나, 미리 정해진 잔존가치(이 계산기가 납입금 산정에 사용하는 것과 같은 값)로 구매하거나, 새 차량을 리스하거나 대출받는 것입니다. 중고차 시장에서 차량의 실제 가치가 잔존가치보다 높거나, 잘 관리해서 계속 타고 싶다면 리스 종료 시 구매하는 것이 합리적일 수 있습니다 — 결정하기 전에 계약서에 명시된 매입 가격과 차량의 실제 재판매 가치를 비교해 보는 것이 좋습니다.

출처: 미국 연방준비제도(Fed): 자동차 리스의 핵심 -- 리스 납입금 계산 방법. 출처: 미국 연방거래위원회(FTC): 자동차 금융 또는 리스.

자주 묻는 질문

머니팩터(money factor)란 무엇인가요?

머니팩터는 리스 금융 비용을 관례적으로 표시하는 방식으로, 딜러가 제시하는 작은 소수 값입니다. 수학적으로는 APR ÷ 2400과 동일하며, 이 계산기는 입력한 더 익숙한 APR을 이 업계 표준 수치로 변환해 계산합니다.

잔존가치란 무엇인가요?

잔존가치는 리스 회사가 리스 종료 시점에 차량이 갖게 될 것으로 예상하는 가치를, 원래 가격 대비 비율로 나타낸 값입니다. 잔존가치가 높을수록 리스 기간 동안 부담해야 할 감가상각분이 줄어들어 월 리스료가 낮아집니다.

왜 리스 기간이 짧을수록 보통 리스료가 더 높아지나요?

동일한 감가상각액(차량 가격에서 잔존가치를 뺀 값)이 더 적은 개월 수에 나눠지므로, 매월 감가상각 비용이 더 커집니다 — 전체 리스 기간 동안 지불하는 총액은 오히려 더 적을 수 있는데도 그렇습니다.

리스의 주행거리 한도를 초과하면 어떻게 되나요?

일반적으로 리스 계약서에 명시된 연간 허용치(보통 연 10,000~15,000마일)를 초과하는 마일마다 리스 종료 시 마일당 초과 요금을 지불하게 됩니다. 이 계산기의 월 리스료 추정치에는 발생할 수 있는 초과 주행이나 마모 비용이 포함되어 있지 않습니다 — 둘 다 리스가 끝날 때 별도로 정산됩니다.

리스의 계약금은 지분을 쌓아 주나요?

아니요 — 리스 계약금(자본화 비용 절감이라고 불림)은 대출받는 금액을 줄여 월 리스료를 낮추지만, 표준 리스 기간 동안 어느 시점에서도 차량을 소유하지 않으므로 대출 계약금처럼 지분을 쌓지는 않습니다.

리스가 끝날 때 차량을 구매할 수 있나요?

일반적으로 가능합니다 — 대부분의 표준 리스는 사전에 정해진 잔존 가치로 차량을 구매할 수 있게 해주며, 이는 이 계산기가 월 납입금을 산정하는 데 사용하는 것과 동일한 수치입니다. 좋은 거래인지 여부는 그 시점의 차량의 실제 재판매 가치와 계약서에 명시된 매입 가격에 따라 달라집니다.

이것은 자동차 대출 계산기와 어떻게 다른가요?

이 계산기는 리스 기간 동안 예상되는 감가상각액에 금융 수수료를 더해, 소유하지 않은 차량을 일시적으로 사용하는 데 대한 월 납입금을 추정합니다. 자동차 대출 계산기는 차량을 구매해서 결국 완전히 소유하기 위한 대출 상환액을 추정합니다 — 둘은 같은 수학에 다른 이름을 붙인 것이 아니라 실제로 다른 공식을 사용합니다.