Znajdowanie Wieku, w Którym Opóźnienie Ubezpieczenia Społecznego Się Opłaca
Wiek progu rentowności to punkt, w którym późniejsze złożenie wniosku o ubezpieczenie społeczne dogania wcześniejszy wniosek pod względem łącznych świadczeń w ciągu życia. Wprowadź swoje świadczenie w pełnym wieku emerytalnym, rok urodzenia oraz dwa wieki złożenia wniosku do porównania, a ten kalkulator znajdzie dokładny wiek, w którym obie strategie wypłaciły tę samą łączną kwotę.
To naturalne pytanie uzupełniające do kalkulatora Kalkulator wieku ubiegania się o świadczenie Social Security, który oblicza jedynie świadczenie miesięczne dla JEDNEGO wieku złożenia wniosku — nie porównuje dwóch wieków ze sobą i nie mówi, kiedy większe, późniejsze świadczenie faktycznie się opłaca.
Wzór
- Świadczenie miesięczne dla każdego wieku — te same procenty korekty wczesnej/opóźnionej urzędu skarbowego używane przez Kalkulator Wieku Złożenia Wniosku o Ubezpieczenie Społeczne, zastosowane do obu wieków.
- Wiek progu rentowności = późniejszy wiek złożenia wniosku + (wcześniejsze świadczenie miesięczne × różnica w miesiącach między dwoma wiekami) ÷ (późniejsze świadczenie miesięczne − wcześniejsze świadczenie miesięczne), przeliczone z powrotem na lata — dokładny punkt, w którym obaj wnioskodawcy otrzymali identyczne sumy w ciągu życia.
Przykład Obliczeniowy
2000 USD świadczenia w pełnym wieku emerytalnym, urodzony w 1960 roku (FRA wynoszący 67), porównanie złożenia wniosku w wieku 62 wobec 70 lat:
- Świadczenie miesięczne w wieku 62 lat (60 miesięcy wcześniej): redukcja o 30% → 1400 USD/miesiąc.
- Świadczenie miesięczne w wieku 70 lat (36 miesięcy później): wzrost o 24% → 2480 USD/miesiąc.
- Wiek progu rentowności: 70 + (1400 × 96 miesięcy) ÷ (2480 − 1400) ÷ 12 = około 80,4 roku.
- Jeśli dożyjesz ponad 80,4 roku, złożenie wniosku w wieku 70 lat wygrywa pod względem łącznej sumy w ciągu życia; jeśli umrzesz wcześniej, wygrywa złożenie wniosku w wieku 62 lat.
Kluczowe Czynniki Do Rozważenia
- Sam wiek progu rentowności to czysto matematyczna właściwość dwóch porównywanych wieków złożenia wniosku, niezależna od zdrowia czy historii rodzinnej danej osoby. To naprawdę użyteczny punkt odniesienia, ale prawdziwa decyzja, w JAKIM wieku faktycznie złożyć wniosek, zależy od czynników, których ten kalkulator nie może znać — zdrowie osobiste, historia długowieczności w rodzinie, inne źródła dochodu i potrzeby finansowe w bliskim terminie wszystkie mają znaczenie obok samej matematyki.
- Krótsza lub dłuższa oczekiwana długość życia niż wiek progu rentowności odwraca to, która strategia faktycznie wygrywa w łącznych otrzymanych dolarach. Ktoś pewny dłuższej niż przeciętna długości życia (na podstawie historii rodzinnej i zdrowia) może skłaniać się ku opóźnieniu, podczas gdy ktoś z problemami zdrowotnymi lub krótszą oczekiwaną długością życia może rozsądnie preferować wcześniejsze złożenie wniosku — to dokładnie ten rodzaj osobistej oceny, którą wiek progu rentowności ma informować, a nie zastępować.
- Wcześniejsze złożenie wniosku i zainwestowanie różnicy to realna strategia alternatywna, której to proste porównanie progu rentowności nie modeluje. Ktoś, kto składa wniosek wcześnie i inwestuje dodatkowy miesięczny dochód (zamiast go wydawać), mógłby potencjalnie wyjść na prowadzenie względem samej matematyki progu rentowności, w zależności od zwrotów z inwestycji — pełniejsze porównanie uwzględniałoby tę możliwość obok surowych sum świadczeń.
- Kontynuowanie pracy podczas opóźniania Social Security to częsty powód, dla którego ludzie wybierają późniejszy wiek złożenia wniosku niezależnie od matematyki progu rentowności. Dla kogoś wciąż zarabiającego dochód, opóźnienie Social Security w celu trwałego zablokowania wyższego świadczenia później może mieć sens niezależnie od obliczenia progu rentowności — decyzja nie polega wyłącznie na tym, która suma jest większa w określonym wieku.
Częste Błędy
- Całkowite ignorowanie oczekiwanej długości życia. Wiek progu rentowności to matematyczny fakt dotyczący dwóch strategii składania wniosków — czy rzeczywiście ma to dla Ciebie znaczenie, zależy w dużej mierze od Twojego zdrowia i historii rodzinnej, których ten kalkulator nie może znać.
- Nieuwzględnienie tego, co wcześniejsze czeki mogłyby zarobić, gdyby zostały zainwestowane. Ten kalkulator porównuje surowe sumy dolarowe — bardziej wyrafinowane porównanie uwzględniałoby również to, w co mogłoby urosnąć wcześniejsze złożenie wniosku i zainwestowanie różnicy do wieku progu rentowności.
- Zapominanie, że podatki i korekty kosztów utrzymania dotyczą obu strategii w przybliżeniu jednakowo. Żadne z nich nie jest tutaj modelowane, ale ponieważ oba wieki złożenia wniosku otrzymują te same procentowe podwyżki kosztów utrzymania i są opodatkowane według tych samych zasad, w porównaniu w dużej mierze się znoszą, zamiast faworyzować jedną strategię.
Warto Wiedzieć
- Potrzebujesz skorygowanego świadczenia miesięcznego dla jednego wieku złożenia wniosku, zanim porównasz dwa? Kalkulator wieku ubiegania się o świadczenie Social Security oblicza tę zmniejszoną lub zwiększoną kwotę na podstawie Twojego świadczenia w pełnym wieku emerytalnym.
- Próbujesz ustalić ogólny obraz swojego dochodu emerytalnego poza ubezpieczeniem społecznym? Kalkulator oszczędności emerytalnych / 401(k) prognozuje scenariusze oszczędzania i wypłat w różnych wiekach emerytalnych.
- Zastanawiasz się, jak tradycyjna emerytura wpisuje się w tę samą decyzję o wieku złożenia wniosku? Kalkulator emerytury pracowniczej szacuje wypłatę emerytury o zdefiniowanym świadczeniu na podstawie lat pracy i wynagrodzenia.