债务合并

债务合并节省额的计算方法

债务合并是用一笔利率单一的新贷款取代多笔现有债务，理想情况下利率应低于您目前支付的利率。 输入您的总余额、您目前支付的合并平均利率，以及您目前每月为这些债务合计支付的金额，然后添加新 合并贷款的利率和期限，看看它是否真的能降低您的每月还款额和总利息 — 还是只是重新排列了数字。

这与债务清偿计算器计算器不同，后者比较了雪崩法和雪球法策略，用于以各自的利率 偿还一系列独立的现有债务，从不引入新贷款。此计算器专门针对”合并为一”这个问题。

计算公式

两种方式都对新贷款使用标准的固定利率摊还公式：

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

其中 $\vB{r}$ 是月利率（年利率 ÷ 12），$\vC{n}$ 是月供次数。

当前路径没有这样的封闭公式，因为还款额（而非期限）是固定的 — 相反，它像信用卡还款计算那样 按月模拟，直到余额降为零。

计算实例

20,000美元的债务，当前合并利率为22%，目前每月还款600美元，与利率10%、期限 5年的新合并贷款相比：

1. 按当前速度，偿还该债务大约需要52个月，总利息约为11,192美元。
2. 新贷款的每月还款额：约424.94美元。
3. 新贷款在整个期限内的总利息：约5,496美元。
4. 每月节省额：约175美元。
5. 比较两种方式的完整还款时间，合并大约可节省5,696美元的总利息。

需要考虑的关键因素

• 整合贷款将循环债务转变为固定期限债务，这会改变还清的动态。 与信用卡不同，整合贷款有固定的结束日期和还款额——一旦办理了新贷款，就无法只支付“最低还款额”来进一步拖延——这对难以自律控制循环债务的人而言可能是真正的好处。
• 有抵押的整合贷款（以房产或车辆作抵押）通常利率更低，但伴随真实风险。 用于债务整合的房屋净值贷款或授信额度，利率通常明显低于无抵押的个人贷款，但一旦违约，会使抵押资产面临风险，这是无抵押信用卡债务违约所不会带来的。
• 您的信用评分既影响您当前的利率，也影响整合贷款的利率。 只有当您的信用状况能让您获得明显低于当前混合平均利率的利率时，整合贷款在财务上才最有意义——在假设整合会有帮助之前，请先查看您可能获得的实际利率。
• 本计算器比较的是某一时点的情形，而不是持续的财务行为。 实际结果取决于您是否坚持按新贷款的还款计划执行，并且不再积累新债务——这里的计算展示的是在这些条件下可能实现的结果，而不是对未来结果的保证。

常见错误

• 将较低的还款额视为免费的钱。 较低的每月还款额通常来自更长的期限，而不仅仅是更低的利率 — 请始终同时检查长期利息比较，而不仅仅是每月的数字。
• 忽略费用。 新贷款的手续费、余额转移费和结清成本未包含在此比较中，可能会大幅削减实际 节省额。
• 让旧余额重新累积。 这里的所有好处都取决于合并后旧债务保持在零 — 在已还清的卡上新增 消费会抹去节省额，甚至可能使您的处境比以前更糟。

有用的信息

合并会降低利率和/或简化还款，但永远不会减少实际欠款金额本身——余额只是从多个账户转移到一个账户， 并不会缩小。真正的节省完全来自于在贷款期限内支付更低的利率，这正是为什么比较两种方式各自的完整 生命周期利息（而不仅仅是较小的月供）才能真正告诉您合并是否值得。