Coast FIRE

对比计算

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包含本次计算的输入与结果，以及您对比过的所有附加计算。

重要提示

用于计算 FIRE 数字的 4% 安全提取率是被广泛引用的规划经验法则，并非保证，此计算器还假设直到退休前预期回报率保持不变，而现实市场很少能精确做到这一点。

免责声明

本计算器提供的估算结果仅供参考，不构成财务、医疗、法律或税务建议。本计算器及其说明中使用的部分数据、阈值及其他细节可能仅适用于美国。请务必就您的具体情况咨询合格的专业人士。

Coast FIRE 如何计算

**Coast FIRE 是指您今天所需的余额，若完全不再触碰、也不再增加任何供款，仅靠复利增长就能在退休年龄达到完整的 FIRE 数字。**输入您当前的年龄、目标退休年龄、当前退休储蓄、退休后预期年支出以及预期年回报率，此计算器会找出您的 Coast FIRE 数字，并告诉您是否已经达到。

这与 FIRE 计算器计算器不同，后者假设您会持续供款直到退休 — Coast FIRE 专门询问的是，您现在是否可以停止供款、依然能按计划实现目标。

需要考虑的关键因素

“不再继续供款”是这个数学模型背后的规划假设，而不一定是真正应当遵循的建议。 大多数达到Coast FIRE的人仍会继续供款，以拿到雇主401(k)的全部匹配，因为即便达成这一里程碑，放弃这笔白得的匹配资金也很少划算——达到Coast FIRE通常更多被视为一种灵活性标志（有自由减少工作、转换职业，或从事收入较低但更有成就感的工作），而不是字面意义上停止储蓄的指令。
在符合医疗保险资格（美国为65岁）之前很久就退休，意味着需要单独规划医疗保险预算。 标准的“25倍年支出”FIRE数字并未特别考虑提前退休期间私人医疗保险往往相当可观的成本——如果计划在远早于65岁时进入“躺平”阶段，值得将这部分加到年支出数字中。
您的回报率和支出是按“实际”还是“名义”口径计算，这一点很重要。 如果您预期的年回报率假设已经考虑了通胀（一种“实际”回报，对于多元化股票投资组合，扣除通胀后常引用5-7%左右），那么您的年支出也应以今天的美元计算。将未经通胀调整的名义回报与今天美元口径的支出混用，或反过来混用，都会明显使结果产生偏差。
实际退休日期前后的市场表现，比长期平均回报假设更重要。 就在实际退休前后几年出现的市场下行，会影响投资组合承受提款的能力（“收益顺序风险”），即使本计算中使用的平均回报率在整个数十年周期内是成立的。

公式

\vB{\text{FIRE 数字}} = \vA{\text{年支出}} \times 25

\vD{\text{Coast FIRE 数字}} = \frac{\vB{\text{FIRE 数字}}}{(1+r)^{n}}

其中 $n$ 是距退休的年数。

示例演算

30 岁时，计划在 65 岁退休（还有 35 年），预计退休后每年花费 40,000 美元，年回报率为 7%：

FIRE 数字： $\vA{40{,}000} \times 25 = \vB{1{,}000{,}000}$ 。
Coast FIRE 数字： $\frac{\vB{1{,}000{,}000}}{(1.07)^{35}} \approx \vD{93{,}663}$ 。

若已储蓄 150,000 美元 — 远高于 93,663 美元的 Coast FIRE 数字 — 这位访客已经达到了 Coast FIRE，即使不再增加任何供款，这笔余额到 65 岁时也会增长至约 1,601,487 美元。

值得了解的信息

达到 Coast FIRE 并不一定意味着彻底、立即停止储蓄——许多人将其视为一个检查点，从而打开其他选择，比如从事收入较低但更有成就感的工作、转为兼职，或者仅仅因为退休账目已经算得过来，而对短期市场波动少一些焦虑。由于 Coast FIRE 数字会随着越来越接近目标退休年龄而变小（复利发挥作用的年数变少），值得每隔一两年随着年龄、储蓄和支出预期的变化重新计算一次，而不是把一次计算当作永久答案。

来源： Bogleheads 维基：Coast FIRE.

常见问题

“Coast FIRE”到底是什么意思？

Coast FIRE 是指您已储蓄到某个金额，即使完全不再增加，仅靠复利增长，到您选定的退休年龄时也能达到完整的 FIRE 数字。达到这一点意味着您完全可以停止为退休储蓄（尽管大多数人仍会继续供款），并依然能按计划实现目标。

这与 FIRE 计算器有什么不同？

FIRE 计算器计算您的 FIRE 数字以及在持续供款的情况下达到该数字所需的时间。此计算器则计算今天所需的较小余额，使其在完全不再供款的情况下仍能达到同样的 FIRE 数字 -- 这是许多人在传统退休年龄之前追求的一个独立里程碑。

为什么不同的回报率假设会让我的 Coast FIRE 数字变化这么大？

因为该数字是从您的 FIRE 数字按剩余全部工作年限折现而来的，较高的预期回报率会使一个小得多的起始余额复利增长到同样的目标 -- 回报率假设的微小变化就可能显著改变您今天所需的金额，因此值得检查一系列合理的回报率范围，而不是只依赖单一数值。

达到 Coast FIRE 是否意味着我应该停止为退休供款？

不一定 -- 大多数达到 Coast FIRE 的人仍会继续供款，以获得雇主 401(k) 的全部匹配，因为放弃免费的匹配资金很少是明智之举。达到这一里程碑通常更多被视为一种灵活性标志，而不是字面意义上停止储蓄的指令。

如果我提前退休，这个计算器考虑健康保险吗？

没有专门考虑 -- 标准的“25倍年支出”FIRE数字并未单独为在提前退休到符合医疗保险（美国为65岁）资格之间这段空档期内往往相当高昂的私人医疗保险费用做预算。如果您计划在此之前很久就退休，请将这部分加入您的年度支出数字。

社会保障或养老金会改变我的 Coast FIRE 数字吗？

此计算器不会直接模拟外部收入来源，但您可以通过降低年支出数字来近似其影响，使其仅反映社会保障或养老金开始发放后您的投资组合需要覆盖的部分——这样得出的 Coast FIRE 数字会更小、更容易达到。

如果我计划搬到生活成本更低的地方怎么办？

由于 FIRE 数字就是年支出乘以 25，退休后计划的生活成本降低会直接降低您的 FIRE 数字和 Coast FIRE 数字——如果两者会有差异，只需输入您实际预期的年支出，而不是您目前的支出即可。