FIRE

计算您的FIRE数字

您的FIRE数字是指安全的年度提取能够永久覆盖您生活支出的投资余额,让您不再 依赖工资收入。 使用广泛引用的”4%法则”,您的FIRE数字就是年度支出除以提取 率——按标准的4%计算,即年度支出的25倍。输入您的支出、当前储蓄、每月投入 和预期回报率,本计算器将计算出您的FIRE数字以及达到该目标所需的年数。

这与预测余额到选定退休年龄不同——请参阅退休金/401(k)储蓄计算器了解 相关内容。

计算公式

$$\text{FIRE数字} = \frac{\text{年度支出}}{\text{提取率}}$$

达到该目标所需的年数是通过标准的增长储蓄余额未来价值公式求解的,给定您的 当前储蓄、每月投入和预期回报率:

$$\text{FIRE数字} = \text{当前储蓄} \times (1 + r)^n + \text{每月投入} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

计算示例

年度支出40,000美元,当前储蓄50,000美元,每月投入2,000美元,预期 年回报率7%,标准提取率4%:

1. FIRE数字: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$。
2. 求解增长方程得出达到100万美元所需的月数约为211个月。
3. 距离FIRE的年数: $211 \div 12 \approx 17.6$。

需要考虑的关键因素

• 收益顺序风险是一个真实存在的问题，4%法则并未针对每位退休者完全解决它。 达到 FIRE 后最初几年出现市场下跌，对投资组合长期存续的破坏性，可能远大于同样的下跌发生在更晚的时候，因为在下跌市场中提取资金会将亏损锁定——这也是一些理财规划师会预留额外弹性（在糟糕的年份调整支出）而不是把提取额视为完全固定的原因。
• 在获得 Medicare 资格之前的医疗保健费用，对美国的提前退休者来说是一项常见且常被低估的支出。 在 65 岁之前很早就达到 FIRE 的人，需要为自费购买的健康保险做预算，这可能是一笔可观且不断上涨的年度支出，而基于当前雇主承保成本得出的”年度支出”数字往往未能完全体现这一点。
• 基于当前支出得出的 FIRE 数字，应考虑退休后支出可能发生的变化。 一些提前退休者在退休初期活跃阶段花费更多，之后减少，而另一些人则随着年龄增长因医疗需求增加而支出上升——此处的 FIRE 数字假设整个过程中实际支出水平保持不变。
• “精简版 FIRE”、“丰盛版 FIRE”等变体描述的是不同的目标生活方式，而不是不同的计算方法。 这些术语描述的是代入同一个 25 倍公式中的年度支出假设或高或低——底层计算并不改变，改变的只是代入的支出数字。

常见错误

• 将本计算器与传统退休预测混淆。 本计算器求解的是目标余额本身以及达到 该目标的时间——若要预测余额到固定退休年龄,请使用 退休金/401(k)储蓄计算器。
• 将4%法则视为保证。 这是一个广泛引用的历史规划经验法则(最著名的是 “三一研究”),并非保证——一些理财规划师对预期持续数十年的退休采用更保守 的3.5%。
• 基于当前收入而非预期支出来确定FIRE数字。 计算中重要的是您实现财务 独立后实际会花多少钱,而非您目前赚多少钱。

有用的知识

• 预期年回报率的微小变化，会对达到 FIRE 所需年数产生不成比例的巨大影响，因为它会在现在到达到您的目标数字之间的每个月不断复利——值得用几种更保守的回报假设运行本计算器，看看您自己的时间线到底有多敏感。
• “Coast FIRE”是一个相关但不同的里程碑：即使您停止投入，仅凭您目前的储蓄任其不受干扰地增长，也能在传统退休年龄之前达到您的 FIRE 数字的那个时点——如果这比一直储蓄到完全 FIRE 更接近您的实际计划，请查看 Coast FIRE 计算器。
• 本计算器可自然地与储蓄率计算器（因为储蓄率是您控制的、用于缩短达到 FIRE 所需年数的主要杠杆）和净资产计算器（用于随时间追踪您迈向该数字的实际进度）搭配使用。