将服务年限和薪资转换为有保障的给付
传统养老金按照固定公式计算，支付一笔有保障的退休收入 — 即您的服务年限乘以您计划的福利比率，再乘以您的最终平均薪资。 输入这三个数字，此计算器将计算出您预计的年度和每月养老金。
这与 退休金/401(k)储蓄计算器 或其他固定缴款计划有着根本区别：养老金的支付金额完全不取决于投资回报或市场表现 — 它完全由计划自身的公式设定，这正是它被称为「固定收益」的原因。其代价是，养老金通常需要在达到最低服务年限后才能获得既得权益，并且如果您更换雇主，它不像 401(k) 余额那样可携带。
计算公式
福利乘数（也称为「累积率」）由您的具体计划设定 — 通常在每服务一年 1.5% 到 2.5% 之间，但差异很大。最终平均薪资通常是您收入最高年份的平均值（通常是最后 3 到 5 年的服务期），而不是单一年份的薪资。这两个数字都是您计划特有的，应来自您的计划文件或福利管理员，而不是一般性假设。
举例说明
30 年的服务年限，2% 的福利乘数，以及 8 万美元的最终平均薪资：
- 年度养老金：30 × 2% × 80,000 美元 = 48,000 美元。
- 每月养老金：48,000 美元 ÷ 12 = 4,000 美元。
- 收入替代率：48,000 美元 ÷ 80,000 美元 = 60% 的最终薪资。
需要考虑的关键因素
- 既得权益要求决定了您是否有资格获得养老金，这与福利计算本身是分开的问题。 大多数养老金计划要求最低服务年限（通常为 5-10 年）才能”归属”并有资格获得任何福利——在归属之前离职，通常会完全丧失该雇主的养老金积累，无论福利公式本应如何计算。
- 在提供生活成本调整（COLA）的情况下，它会在整个长期退休生活中明显改变养老金的实际价值。 没有任何 COLA 的养老金，每支付一年都会因通胀而损失购买力，而带有自动年度调整的养老金能更好地保持实际价值——值得核实某个具体计划是否包含 COLA，因为本计算器的公式默认并未内置这一项。
- 选择遗属福利选项，通常会降低月供金额，以换取配偶在您去世后继续获得给付。 许多养老金计划提供两种选择：一种是较高的”单身”给付，在去世时完全停止；另一种是较低的给付（通常按一定比例）在配偶生存期间继续发放——这是一个值得与计划管理员或财务顾问讨论的真实权衡，而不是本计算器单一数字的估算所能体现的。
- 对一些公共部门员工来说，养老金和社会保障之间可能存在特定的相互作用规则。 某些政府养老金可能会根据特定的联邦规定，导致该员工自身的社会保障福利被削减——如果养老金来自不缴纳社会保障税的工作，值得直接向社会保障管理局核实。
常见错误
- 对福利乘数使用粗略猜测，而不是计划的实际比率。 乘数因计划而异（通常为 1.5%–2.5%），即使是很小的差异，经过数十年的服务也会累积——请从计划文件中获取真实数字，而不是假设一个整数。
- 使用您当前的薪资，而不是计划实际的最终平均薪资计算期间。 大多数计划采用您收入最高年份（通常是最后 3-5 年）的平均值，而不是您今天的薪资或单独某一年的薪资——使用错误的数字可能会显著高估或低估结果。
- 假设此估算已经包含了 COLA、遗属福利削减或提前退休罚金。 这里的基本公式只是一个起点——实际计划通常会加入改变实际给付的调整，因此请将此视为需要向您的计划管理员核实的估算值，而不是最终数字。
实用小知识
- 想知道这与以投资回报增长而非固定公式的 401(k) 式账户相比如何？退休金/401(k)储蓄计算器 可预测这种固定缴款账户余额。
- 正在尝试找出配合这笔养老金开始领取社会保障金的最佳年龄？社会保障收支平衡年龄计算器 可比较不同领取年龄，找出收支平衡点。
- 想查看在不同领取年龄下您的完整预计社会保障福利？社会保障领取年龄计算器 可与此养老金分开估算该项给付。