社会保障领取年龄

根据在完全退休年龄前后领取来调整您的福利金

在完全退休年龄之前领取社会保障金，会永久性地减少您的每月福利金；在此之后领取，则会永久性地增加您的福利金 — 最高至 70 岁。 输入您完全退休年龄的福利金额（来自您自己的社会保障声明）、您的出生年份，以及您计划领取的年龄，此计算器将计算出您调整后的每月福利金。

此计算器刻意不尝试根据您的收入记录自行估算您完全退休年龄的福利金 — 美国社会保障署实际的计算方法涉及将您一生中每年的收入按全国平均工资进行指数化处理，并应用一个每年都会变化的公式，其复杂程度远超本站所能准确复现的范围。因此，此计算器直接采用您自己 SSA 声明中的该数字，这一数字已经根据您的实际收入记录给出了精确值 — 此计算器只计算已明确定义、公开发布的、因偏离该年龄领取而产生的调整幅度。

计算公式

$$\text{调整后福利金} = \vA{\text{FRA 福利金}} \times \text{调整系数}$$

提前领取（最早可至 62 岁）：在完全退休年龄前的最初 36 个月内，您的 $\vA{\text{FRA 福利金}}$ 每月减少 $\frac{5}{9}\%$，此后每多一个月再减少 $\frac{5}{12}\%$。

延迟领取（最长至 70 岁）：通过延迟退休积分，您的 $\vA{\text{FRA 福利金}}$ 每月增加 $\frac{2}{3}\%$（每年 $8\%$）— 积分在 70 岁时停止累积，因此没有理由推迟到该年龄之后。

完全退休年龄本身取决于出生年份，根据 SSA 自身公布的时间表 — 1943 年至 1954 年出生者为 66 岁，此后逐渐提高，1960 年及以后出生者为 67 岁。

举例说明

一笔 $\vA{2,000\text{美元}}$ 的完全退休年龄福利金，出生于 1960 年（FRA 为 67 岁）：

1. 在 62 岁领取（提前 60 个月）：$\vA{2,000} \times 70\% = 1,400\text{美元/月}$。
2. 在 67 岁领取（恰好为 FRA）：$\vA{2,000} \times 100\% = 2,000\text{美元/月}$，无调整。
3. 在 70 岁领取（FRA 后 36 个月）：$\vA{2,000} \times 124\% = 2,480\text{美元/月}$。

需要考虑的关键因素

• 本计算器显示的是每个领取年龄对应的每月金额，但终身总额在很大程度上取决于福利实际领取了 多久。 提前领取意味着更快开始拿到较小额度的支票；延迟领取意味着更晚开始拿到较大额度的支 票——社会保障收支平衡计算器专门比较这两条路径，找出延迟领取真正在总领取金额上开始划算的年 龄。
• 在完全退休年龄之前，如果一边领取一边继续工作，根据 SSA 的收入测试规则，福利可能会被暂时 进一步减少。 在达到完全退休年龄之前，收入超过一定门槛会触发福利的暂时性代扣（之后会在完 全退休年龄时补记回来）——对于计划提前领取同时继续工作的人来说，这是一个真实存在、需要单独 考虑的因素。
• 通过配偶福利和遗属福利规则，主要收入者何时领取，也会影响配偶自身的福利。 社会保障的配 偶福利和遗属福利规定，可能使领取年龄的决定成为一个家庭层面的问题，而不仅仅是个人问题——如 果配偶也是考量的一部分，值得进一步研究或直接咨询 SSA。
• 本计算器只对标准的按年龄调整规则建模——它没有涵盖特定场景的规则，例如残障福利转为退休福 利的情况。 这里公布的提前减少和延迟增加公式，适用于标准的退休福利领取决定；其他类型的社 会保障福利遵循各自不同的规则。

常见错误

• 输入估算的福利金，而不是 SSA 声明中的实际数字。 如上文所述，本计算器刻意不尝试根据收 入记录推算完全退休年龄的福利金——猜测或过时的数字会得出一个不能反映真实社会保障计算结果的 调整后福利金。
• 假设完全退休年龄总是 65 岁或总是 67 岁。 完全退休年龄取决于出生年份，介于 66 岁到 67 岁之间——为特定出生年份使用错误的完全退休年龄，会使提前/延迟调整中的每一个月数计算都出错。
• 抱着进一步增加的希望，在 70 岁之后仍继续推迟领取。 延迟退休积分在 70 岁时停止累积，因 此从福利金额的角度看，没有理由等到超过这个年龄之后再领取。

值得了解

• 想知道提前领取还是等待，在一生中究竟哪个更划算吗？社会保障收支平衡年龄计算器 会比较这两条路径，找出延迟领取在总领取金额上开始占优势的年龄。
• 想弄清楚退休后总共需要多少每月收入吗？退休金/401(k)储蓄计算器 会结合社会保障收入，预测退休储蓄和提取方案。
• 正在决定何时开始从递延税收退休账户中进行强制提取吗？最低提取额（RMD）计算器 会计算美国国税局规定的、针对特定年龄和余额的最低提取额。