学生贷款

如何预测延期利息资本化后的还款额

大多数学生贷款在您在校期间不需要还款——但除非该贷款有补贴，否则利息会在整个期间持续累积，并在还款开始的那一刻计入您的本金。 输入您的贷款金额、利率、延期月数（在校加上任何宽限期），以及您的还款期限，此计算器将求出真正开始还款后您的每月还款额。

这是学生贷款真正独特的一点，普通的贷款计算器不会对此建模：一个利息累积但不偿还的延期期限，随后是资本化——累积的利息被并入您的本金，因此在贷款剩余期限内，您最终要为这部分利息本身支付利息。

计算公式

$$\vD{\text{延期期间累积的利息}} = \vA{\text{贷款金额}} \times \vB{\text{利率}} \times (\vC{\text{延期月数}} \div 12)$$ $$\text{资本化后的本金} = \vA{\text{贷款金额}} + \vD{\text{延期期间累积的利息}}$$

由此开始，每月还款额使用与任何固定利率贷款相同的标准分期偿还公式，只是应用于资本化后的本金而非原始贷款金额。

举例说明

一笔 30,000 美元的贷款，利率为 5%，延期 48 个月（在校 4 年），随后是 10 年的还款期限：

1. 延期期间累积的利息：$\vA{\$30,000} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{\$6,000}$。
2. 还款开始时资本化后的本金：$\vA{\$30,000} + \vD{\$6,000} = \$36,000$。
3. 对该资本化金额的每月还款额：约 $381.84。
4. 10 年还款期内支付的总利息：约 $9,820。

需要考虑的关键因素

• 在延期期间偿还累积的利息，即使没有强制要求，也能完全避免资本化，并能明显降低总成本。 一些借款人会在仍在校期间选择自愿偿还纯利息，专门为了防止这部分利息被计入本金——即使目前 法律上还不要求还款，这也是一个真实且值得考虑的选择。
• 联邦学生贷款和私人学生贷款的利率结构和还款保护措施可能有很大差异。 联邦贷款通常提供固 定利率，以及延期、宽限和收入驱动还款计划等选项，而私人贷款则因贷方而异，可能缺乏其中一些 保护措施——本计算器的公式适用于两者，但延期和还款期限的灵活性因贷款类型而有很大不同。
• 贷款豁免和收入驱动还款计划，可能产生与本计算器标准固定时间表预测截然不同的实际结果。 根据职业道路和贷款类型的不同，一些借款人最终可能整体支付更少（通过最终获得豁免），也可能 整体支付更多（通过延长的 IDR 期限持续累积利息）——在完全依赖本计算器的标准还款数字之前， 值得先核实自己是否符合这些计划的资格。
• 毕业后为学生贷款再融资可以降低利率，但通常意味着放弃联邦贷款的保护措施。 将联邦贷款再 融资为私人贷款，对于信用良好、收入稳定的人来说可以锁定更低的利率，但也会放弃联邦贷款特有 的权益，例如 IDR 资格和某些豁免计划——一般的数学计算请参见再融资计算器，但对于联邦学生贷 款，请仔细权衡这一取舍。

常见误区

• 未区分有补贴与无补贴的利息累积。 有补贴的联邦贷款在您在校期间不会产生利息；无补贴的贷款则会——此计算器对无补贴情况（延期期间产生利息）进行建模，这会高估完全有补贴贷款的延期利息。
• 忘记资本化后的利息会成为本金的一部分。 延期结束后，累积的利息通常会被计入贷款余额——之后的利息将按这个更大的金额计算，而不仅仅是最初借入的金额。
• 假设标准还款是唯一的选择。 收入驱动的还款计划可能产生与这里所建模的标准固定时间表大不相同的每月还款额和还清时间表——如果您可能适用 IDR，请查看您贷款服务方自身的选择。

实用信息

• 已经毕业，正在将此与普通分期贷款进行比较吗？贷款计算器 可处理不再需要建模延期 期限时的标准分期偿还。
• 正在与其他债务一起处理这笔贷款，并希望有一个涵盖所有债务的还款策略吗？债务清偿计算器 可比较多笔余额下的雪崩法和雪球法。
• 仍在为未来某位学生的教育费用提前规划吗？大学费用计算器 可预测学费通胀，估算 入学前需要储蓄多少。