Coast FIRE

مقارنة الحسابات

التنزيلات

يشمل مدخلاتك ونتائج هذا الحساب، بالإضافة إلى أي حسابات إضافية قارنتها.

جدير بالمعرفة

معدل السحب الآمن 4% المستخدم لإيجاد رقم FIRE هو مبدأ تخطيطي مُستشهد به على نطاق واسع، وليس ضمانًا، وتفترض هذه الحاسبة عائدًا متوقعًا ثابتًا حتى التقاعد، وهو ما نادرًا ما تحققه الأسواق الحقيقية بدقة.

إخلاء مسؤولية

توفّر هذه الحاسبة تقديرات لأغراض إعلامية فقط، ولا تشكّل استشارة مالية أو طبية أو قانونية أو ضريبية. قد تكون بعض الأرقام والعتبات والتفاصيل الأخرى المستخدمة في هذه الحاسبة وأوصافها خاصة بالولايات المتحدة. استشر دائمًا مختصًا مؤهلًا بشأن حالتك الخاصة.

كيف يُحسب Coast FIRE

Coast FIRE هو الرصيد الذي تحتاجه اليوم والذي، إذا تُرك بلا مساس ودون مساهمات إضافية، سينمو من خلال التراكم وحده إلى رقم FIRE كامل بحلول سن تقاعدك. أدخل عمرك الحالي، وسن التقاعد المستهدف، ومدخرات التقاعد الحالية، والمصاريف السنوية المتوقعة عند التقاعد، والعائد السنوي المتوقع، وستجد هذه الحاسبة رقم Coast FIRE الخاص بك وتخبرك ما إذا كنت قد وصلت إليه بالفعل.

هذا يختلف عن حاسبة حاسبة FIRE، التي تفترض استمرارك بالمساهمة حتى تتقاعد — يسأل Coast FIRE تحديدًا عما إذا كان بإمكانك التوقف عن المساهمة الآن والبقاء مع ذلك على المسار الصحيح.

العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها

“عدم وجود مساهمات إضافية” هو افتراض التخطيط وراء الحساب، وليس بالضرورة نصيحة جيدة يجب اتباعها فعليًا. معظم من يصلون إلى Coast FIRE يستمرون في المساهمة بما يكفي للحصول على مطابقة صاحب العمل الكاملة لخطة 401(k)، إذ نادرًا ما يكون رفض أموال مطابقة مجانية منطقيًا حتى بعد بلوغ هذا الإنجاز — غالبًا ما يُعامَل بلوغ Coast FIRE كمؤشر مرونة (حرية العمل أقل، أو تغيير المهنة، أو قبول وظيفة أقل أجرًا لكن أكثر إشباعًا) أكثر من كونه تعليمات حرفية بالتوقف عن الادخار.
التقاعد قبل فترة طويلة من أهلية Medicare (سن 65 في الولايات المتحدة) يعني وضع ميزانية منفصلة للتأمين الصحي. رقم FIRE القياسي الذي يبلغ 25 ضعف النفقات لا يأخذ في الحسبان تحديدًا التكلفة الكبيرة غالبًا للتغطية الصحية الخاصة خلال فجوة التقاعد المبكر — يستحق إضافتها إلى رقم النفقات السنوية إذا كنت تتجه نحو سن تقاعد أقل بكثير من 65.
ما إذا كان معدل عائدك ونفقاتك بالقيمة “الحقيقية” أو “الاسمية” أمر مهم. إذا كان افتراض العائد السنوي المتوقع لديك يأخذ التضخم في الحسبان بالفعل (عائد “حقيقي”، يُذكر عادةً حوالي 5-7٪ بعد التضخم لمحفظة أسهم متنوعة)، فيجب أن تكون نفقاتك السنوية بقيمة اليوم. مزج عائد اسمي (غير مُعدّل للتضخم) مع نفقات بقيمة اليوم، أو العكس، سيُحرّف النتيجة بشكل ملموس.
أداء السوق حول تاريخ التقاعد الفعلي مهم أكثر من افتراض العائد المتوسط على المدى الطويل. التراجع في السنوات التي تسبق أو تلي التقاعد الفعلي مباشرة يمكن أن يؤثر على قدرة المحفظة على تحمل السحوبات (“مخاطر تسلسل العوائد”)، حتى عندما يصح المعدل المتوسط المستخدم في هذا الحساب على مدى الفترة الكاملة متعددة العقود.

الصيغة

\vB{\text{رقم FIRE}} = \vA{\text{المصاريف السنوية}} \times 25

\vD{\text{رقم Coast FIRE}} = \frac{\vB{\text{رقم FIRE}}}{(1+r)^{n}}

حيث $n$ هو عدد السنوات حتى التقاعد.

مثال محلول

في سن 30، مخططًا للتقاعد في سن 65 (بعد 35 سنة)، متوقعًا إنفاق 40,000 دولار سنويًا في التقاعد، بعائد سنوي 7%:

رقم FIRE: $\vA{40{,}000} \times 25 = \vB{1{,}000{,}000}$ .
رقم Coast FIRE: $\frac{\vB{1{,}000{,}000}}{(1.07)^{35}} \approx \vD{93{,}663}$ .

مع 150,000 دولار مُدخرة بالفعل — أعلى بكثير من رقم Coast FIRE البالغ 93,663 دولار — يكون هذا الزائر قد وصل بالفعل إلى Coast FIRE، وسينمو هذا الرصيد وحده إلى حوالي 1,601,487 دولار بحلول سن 65 بدون أي مساهمات إضافية.

معلومات مفيدة

الوصول إلى Coast FIRE لا يعني بالضرورة التحول الكامل والمفاجئ بعيدًا عن الادخار — يعامله كثيرون كنقطة تحقق تفتح تنازلات أخرى، مثل قبول وظيفة أقل أجرًا لكن أكثر متعة، أو التحول إلى دوام جزئي، أو ببساطة الشعور بقلق أقل تجاه تقلبات السوق قصيرة المدى لأن حسابات التقاعد تعمل بالفعل. ولأن رقم Coast FIRE يتقلص كلما اقتربت من سن التقاعد المستهدف (تبقى سنوات أقل ليقوم التراكم بعمله)، يستحق الأمر إعادة الحساب كل سنة أو سنتين مع تغير عمرك ومدخراتك وتوقعات نفقاتك، بدلاً من التعامل مع حساب واحد كإجابة دائمة.

المصدر: ويكي Bogleheads: Coast FIRE.

الأسئلة الشائعة

ماذا يعني "Coast FIRE" فعليًا؟

Coast FIRE هي النقطة التي تكون قد ادخرت فيها ما يكفي بحيث، إذا تُرك بلا مساس ودون مساهمات إضافية، سينمو رصيدك بفضل النمو المركب وحده إلى رقم FIRE كامل بحلول سن التقاعد الذي اخترته. الوصول إليه يعني أنه يمكنك التوقف عن الادخار للتقاعد تمامًا (رغم أن معظم الناس يستمرون بالمساهمة على أي حال) وتبقى على المسار الصحيح.

كيف يختلف هذا عن حاسبة FIRE؟

تجد حاسبة FIRE رقم FIRE الخاص بك والوقت اللازم للوصول إليه أثناء الاستمرار بالمساهمة. تجد هذه الحاسبة بدلاً من ذلك الرصيد الأصغر اللازم اليوم للوصول إلى نفس رقم FIRE بدون أي مساهمات إضافية على الإطلاق -- معلَم مميز يسعى إليه كثيرون قبل سن تقاعدهم التقليدي.

لماذا يتغير رقم Coast FIRE الخاص بي كثيرًا مع افتراض عائد مختلف؟

لأنه مخصوم من رقم FIRE الخاص بك على مدى سنوات عملك المتبقية بالكامل، فإن العائد المتوقع الأعلى يضاعف رصيدًا أوليًا أصغر بكثير حتى يصل إلى نفس الهدف -- التغييرات الصغيرة في افتراض العائد يمكن أن تُغيّر بشكل ملموس المبلغ الذي تحتاجه اليوم، لذا يستحق التحقق من نطاق من معدلات العائد المعقولة بدلاً من الاعتماد على معدل واحد فقط.

هل الوصول إلى Coast FIRE يعني أنه يجب أن أتوقف عن المساهمة في التقاعد؟

ليس بالضرورة -- معظم من يصلون إلى Coast FIRE يستمرون في المساهمة بما يكفي للحصول على مطابقة صاحب العمل الكاملة لخطة 401(k)، إذ نادرًا ما يكون رفض أموال مطابقة مجانية منطقيًا. غالبًا ما يُعامَل بلوغ هذا الإنجاز كمؤشر مرونة أكثر من كونه تعليمات حرفية بالتوقف عن الادخار.

هل يأخذ هذا التأمين الصحي في الحسبان إذا تقاعدت مبكرًا؟

ليس تحديدًا -- رقم FIRE القياسي الذي يبلغ 25 ضعف النفقات لا يضع ميزانية منفصلة للتكلفة الكبيرة غالبًا للتغطية الصحية الخاصة خلال فجوة التقاعد المبكر قبل أهلية Medicare (سن 65 في الولايات المتحدة). أضف هذا إلى رقم نفقاتك السنوية إذا كنت تخطط للتقاعد قبل ذلك بفترة طويلة.

هل يغير الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي رقم Coast FIRE الخاص بي؟

لا تُنمذج هذه الحاسبة مصادر الدخل الخارجية مباشرة، لكن يمكنك تقريب تأثيرها بخفض رقم النفقات السنوية ليعكس فقط ما تحتاج محفظتك لتغطيته بمجرد بدء الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي -- مما ينتج رقم Coast FIRE أصغر وأسهل للوصول إليه.

ماذا لو كنت أخطط للانتقال إلى مكان بتكلفة معيشة أقل؟

بما أن رقم FIRE هو ببساطة النفقات السنوية مضروبة في 25، فإن انخفاض تكلفة المعيشة المخطط لها في التقاعد يخفض مباشرة كلاً من رقم FIRE ورقم Coast FIRE الخاصين بك -- فقط أدخل النفقات السنوية التي تتوقعها فعليًا، وليس إنفاقك الحالي، إذا كانا سيختلفان.