FIRE

كيفية حساب رقم FIRE الخاص بك

رقم FIRE الخاص بك هو الرصيد المستثمر الذي يغطي عنده السحب السنوي الآمن نفقات معيشتك إلى الأبد، مما يتيح لك التوقف عن الاعتماد على راتب. باستخدام “قاعدة 4%” الشائعة الاستشهاد بها، رقم FIRE الخاص بك هو ببساطة مصروفاتك السنوية مقسومة على معدل السحب الخاص بك — 25 ضعف مصروفاتك السنوية عند 4% القياسية. أدخل مصروفاتك، مدخراتك الحالية، مساهمتك الشهرية، والعائد المتوقع، وستجد هذه الحاسبة كلاً من رقم FIRE الخاص بك وعدد السنوات التي ستستغرقها للوصول إليه.

هذا منفصل عن توقع رصيد حتى عمر تقاعد مختار — راجع حاسبة التقاعد/مدخرات 401(k) لذلك.

الصيغة

$$\text{رقم FIRE} = \frac{\text{المصروفات السنوية}}{\text{معدل السحب}}$$

يتم حل عدد السنوات للوصول إليه من صيغة القيمة المستقبلية القياسية لرصيد ادخار متنامٍ، بالنظر إلى مدخراتك الحالية ومساهمتك الشهرية وعائدك المتوقع:

$$\text{رقم FIRE} = \text{المدخرات الحالية} \times (1 + r)^n + \text{المساهمة الشهرية} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

مثال محلول

40,000 دولار من المصروفات السنوية، 50,000 دولار من المدخرات الحالية، مساهمة 2,000 دولار شهريًا، بعائد سنوي متوقع 7% ومعدل سحب قياسي 4%:

1. رقم FIRE: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$.
2. حل معادلة النمو لعدد الأشهر للوصول إلى 1,000,000 دولار يعطي حوالي 211 شهرًا.
3. السنوات حتى FIRE: $211 \div 12 \approx 17.6$.

العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها

• مخاطر تسلسل العوائد قلق حقيقي لا تعالجه قاعدة 4% بالكامل لكل متقاعد. يمكن لتراجع السوق في السنوات القليلة الأولى بعد بلوغ FIRE أن يكون أكثر ضررًا لبقاء المحفظة على المدى الطويل من نفس التراجع الحادث لاحقًا، إذ تُثبّت السحوبات خلال سوق هابط الخسائر — هذا سبب بناء بعض المخططين مرونة إضافية (تعديل الإنفاق في سنة سيئة) بدلاً من معاملة السحوبات كثابتة تمامًا.
• تكاليف الرعاية الصحية قبل أهلية Medicare نفقة شائعة، غالبًا ما تُقدَّر بأقل من قيمتها، للمتقاعدين المبكرين في الولايات المتحدة. يحتاج من يصل إلى FIRE قبل سن 65 بوقت طويل إلى وضع ميزانية لتأمين صحي ذاتي التمويل، والذي يمكن أن يكون نفقة سنوية كبيرة ومتصاعدة لا تُحتسب دائمًا بالكامل في رقم “النفقات السنوية” القائم على تكاليف حالية يغطيها صاحب العمل.
• يجب أن يأخذ رقم FIRE القائم على نفقات اليوم في الحسبان كيف قد يتغير الإنفاق في التقاعد. ينفق بعض المتقاعدين المبكرين أكثر في سنوات التقاعد النشطة الأولى وأقل لاحقًا، بينما يرى آخرون ارتفاع التكاليف مع احتياجات الرعاية الصحية المرتبطة بالعمر — يفترض رقم FIRE هنا مستوى نفقات حقيقي ثابتًا طوال الوقت.
• “Lean FIRE” و”Fat FIRE” والتنويعات الأخرى تصف أنماط حياة مستهدفة مختلفة، وليست رياضيات مختلفة. تصف هذه المصطلحات افتراض نفقات سنوية أقل أو أعلى يُغذي نفس صيغة الـ25 ضعفًا — الحساب الأساسي لا يتغير، فقط رقم النفقات الذي يُدخله الشخص فيه.

أخطاء شائعة

• الخلط بين هذا وتوقع التقاعد التقليدي. تحل هذه الحاسبة الرصيد المستهدف نفسه والوقت للوصول إليه — لتوقع رصيد حتى عمر تقاعد ثابت بدلاً من ذلك، استخدم حاسبة التقاعد/مدخرات 401(k).
• معاملة قاعدة 4% كضمان. إنها إرشاد تخطيطي تاريخي شائع الاستشهاد به (الأشهر هو “دراسة ترينيتي”)، وليس ضمانًا — يستخدم بعض المخططين معدلًا أكثر تحفظًا بنسبة 3.5% للتقاعد المتوقع أن يستمر لعقود عديدة.
• تأسيس رقم FIRE على الدخل الحالي بدلاً من المصروفات المتوقعة. ما يهم في الحساب هو مقدار ما ستنفقه فعليًا بعد تحقيق الاستقلال المالي، وليس مقدار ما تكسبه حاليًا.

معلومات مفيدة

• للتغيير الصغير في العائد السنوي المتوقع تأثير كبير على رقم السنوات حتى FIRE، إذ يتراكم كل شهر بين الآن وبلوغ رقمك — يستحق تشغيل هذه الحاسبة بافتراضات عائد أكثر تحفظًا قليلاً لمعرفة مدى حساسية جدولك الزمني الفعلي.
• “Coast FIRE” معلم ذو صلة لكنه مختلف: النقطة التي تصل عندها مدخراتك الحالية وحدها، إذا تُركت لتنمو دون لمسها، إلى رقم FIRE الخاص بك بحلول سن تقاعد تقليدي حتى لو توقفت عن المساهمة — راجع حاسبة Coast FIRE إذا كان ذلك أقرب إلى خطتك الفعلية من الادخار طوال الطريق حتى FIRE الكامل.
• تتناسب هذه الحاسبة بشكل طبيعي مع حاسبة معدل الادخار (بما أن معدل ادخارك هو الرافعة الرئيسية التي تتحكم بها لتقصير رقم السنوات حتى FIRE) وحاسبة صافي الثروة (لتتبع تقدمك الفعلي نحو الرقم بمرور الوقت).