Livsforsikringsbehov

Sammenlægning af Gæld, Indkomst, Realkreditlån og Uddannelsesbehov

DIME-metoden estimerer, hvor meget livsforsikringsdækning en familie har brug for, ved at lægge fire kategorier sammen: Gæld, Indkomsterstatning, Realkreditlån og Uddannelse. Indtast dine tal for hver kategori, og denne beregner lægger dem sammen, og trækker derefter enhver eksisterende dækning eller likvide aktiver fra for at vise det faktiske dækningshul, en ny police skulle udfylde.

• Gæld — ikke-realkredit-gæld (kreditkort, forbrugslån, billån), der ellers ville falde på efterladte at betale af.
• Indkomst — års indkomsterstatning × årsindkomst, så efterladte kan opretholde deres levestandard i en periode, mens de tilpasser sig tabet.
• Realkreditlån — den resterende realkreditsaldo, så familien ikke tvinges til at sælge boligen for at dække den.
• Uddannelse — estimerede fremtidige uddannelsesomkostninger for eventuelle børn.

Hvert tal her — års indkomst at erstatte, omkostning per barn — er et simpelt, justerbart input med et almindeligt citeret udgangspunkt, ikke et faktum, denne beregner påstår om din specifikke situation. Juster hver til at matche din egen families tal.

Formlen

$$\vE{\text{Samlet Behov}} = \vA{\text{Gæld}} + (\vB{\text{Indkomst}} \times \text{År}) + \vC{\text{Realkreditlån}} + (\text{Børn} \times \vD{\text{Omkostning Per Barn}})$$ $$\text{Dækningshul} = \vE{\text{Samlet Behov}} - \text{Eksisterende Dækning}$$

Eksempel

En husstand med $15.000 i ikke-realkredit-gæld, $70.000 årsindkomst (10 år at erstatte), en $200.000 realkreditsaldo, 2 børn ($50.000 hver til uddannelse), og $50.000 i eksisterende dækning:

1. Indkomsterstatning: $70.000 × 10 = $700.000.
2. Uddannelse: 2 × $50.000 = $100.000.
3. Samlet behov: $15.000 + $700.000 + $200.000 + $100.000 = $\vE{\$1.015.000}$.
4. Dækningshul: $\vE{\$1.015.000} - \$50.000 = \$965.000$.

Vigtige Faktorer At Overveje

• Ren risikoforsikring (term life) og hel-/livsvarig forsikring tjener forskellige formål, og denne beregners dækningshultal gælder mest direkte for ren risikoforsikring. Ren risikoforsikring giver en dødsfaldsudbetaling for en fast periode til en lavere præmie, som matcher et midlertidigt behov som en realkreditsaldo eller år, indtil børn er finansielt uafhængige — livsvarig forsikring tilføjer en permanent, kontantværdikomponent til en betydeligt højere omkostning, hvilket er en anden finansiel beslutning end blot at lukke et dækningshul.
• DIME-metoden er en udbredt indledende ramme, ikke den eneste måde at estimere livsforsikringsbehov på. Andre tilgange (som en simpel indkomst-multipel-regel, eller en mere detaljeret behovsanalyse, der tager højde for efterladtepension og eksisterende pensionsopsparing) kan give andre tal — DIME er populær, fordi den er ligetil at beregne i hånden, ikke fordi den er den eneste mest præcise metode.
• Et dækningsbehov skrumper generelt over tid, efterhånden som gæld nedbringes, og børn bliver voksne. Mange husstande vælger bevidst en løbetid, der nogenlunde matcher, hvor længe størstedelen af dette beregnede behov forventes at vare (f.eks. indtil et realkreditlån er betalt af, eller det yngste barn afslutter uddannelse), frem for at købe permanent dækning til et midlertidigt behov.
• Dette estimerer et behov, ikke en præmieomkostning. Hvor meget en police for dette dækningsbeløb faktisk koster, afhænger af alder, helbred, rygestatus og forsikringsselskabet — at indhente tilbud fra en licenseret agent eller mægler er den eneste måde at kende den reelle præmie for et givet dækningsbeløb.

Almindelige Fejl

• At glemme at trække eksisterende dækning fra, før man shopper efter en ny police. Hele formålet med dækningshultallet er at undgå at overkøbe — at springe fratrækningstrinnet over betyder at betale præmier for dækning, du måske ikke reelt har brug for.
• At bruge et fast indkomsterstatningstal uden at justere for din husstands reelle tidshorisont. Ti år er et almindeligt udgangspunkt, men en familie med små børn kan have brug for indkomsterstatning i betydeligt længere tid end en husstand tættere på pensionen.
• At behandle DIME-summen som et præmietilbud. Dette tal er et dækningsBELØB, ikke en månedlig eller årlig omkostning — de faktiske præmier afhænger af alder, helbred og forsikringsselskab og kræver et reelt tilbud.
• At købe permanent (livsvarig) forsikring til at dække et midlertidigt behov. Det meste af, hvad DIME beregner (en realkreditsaldo, år indtil børn er voksne), skrumper over tid — ren risikoforsikring, der matcher denne tidshorisont, er som regel langt billigere end livsvarig forsikring for det samme midlertidige hul.

Godt At Vide

• Vil du se dit fulde økonomiske billede, før du beslutter dig for et dækningsbeløb? Nettoformue Beregner -beregneren lægger aktiver og passiver sammen ét sted.
• Bygger du et månedligt budget omkring en fremtidig forsikringspræmie? Budget Beregner-beregneren hjælper med at planlægge, hvor den betaling passer ind.
• Har du allerede betydelige aktiver og undrer dig over yderligere ansvarsbeskyttelse ud over livsforsikring? Paraplyforsikring Behovsberegner-beregneren dækker det separate spørgsmål.