Lån

Omregning af Hovedstol, Rente og Løbetid til en Fast Ydelse

En fast låneydelse (nogle gange kaldet en EMI, for “Equated Monthly Installment”) beregnes ud fra lånebeløbet, renten og løbetiden ved brug af den standardiserede amortiseringsformel. Indtast de tre tal, og denne beregner viser din faste månedlige ydelse — plus hvor meget du vil betale i alt over lånets levetid, og hvor meget af det er renter.

Dette virker for ethvert fastforrentet afdragslån med en månedlig betalingsplan — et forbrugslån, et billån, eller lignende — ikke kun et realkreditlån. Hvis du specifikt finansierer en bolig, tilføjer den dedikerede Realkredit Beregner ekstraydelsesscenarier og andre boliglånsspecifikke detaljer, denne generelle version ikke har.

Formlen

Den standardiserede fastforrentede amortiseringsformel:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

hvor $M$ er den månedlige ydelse, $\vA{P}$ er lånets hovedstol, $\vB{r}$ er den månedlige rente (den årlige rate divideret med 12), og $\vC{n}$ er det samlede antal månedlige ydelser (løbetiden i måneder).

Eksempel

Et $20.000-lån til 8% årlig rente over 60 måneder (5 år):

1. Månedlig rate: $\vB{r} = 8\% \div 12 \approx 0,667\%$.
2. At anvende formlen giver en månedlig ydelse på cirka $405,53.

Over de fulde 60 måneder er det cirka $24.331,67 betalt i alt — omtrent $4.331,67 af det er renter oven i det lånte beløb.

Vigtige Faktorer At Overveje

• Løbetid og samlede betalte renter opvejer direkte hinanden. En længere løbetid sænker den månedlige ydelse, men øger de samlede betalte renter over lånets levetid, da renter påløber over flere måneder — en kortere løbetid hæver ydelsen, men kan mærkbart reducere de samlede renter, hvilket er værd at afveje mod den månedlige budgetoverkommelighed frem for udelukkende at optimere for den laveste ydelse.
• Din kreditscore er en af de største faktorer for, hvilken rente du faktisk kvalificerer til. Långivere prissætter fastforrentede afdragslån hovedsagelig baseret på kreditværdighed — at tjekke din kreditrapport og score, inden du ansøger, og at sammenligne flere långivere, kan mærkbart ændre den rente (og dermed ydelsen), du tilbydes for det samme lånebeløb.
• Sikrede lån (bakket op af sikkerhed, som et billån) bærer typisk lavere renter end usikrede lån (som de fleste forbrugslån). Långiverens risiko er lavere, når der er et aktiv at tilbagetage, hvis betalingerne stopper, hvilket normalt oversættes til en lavere rente sammenlignet med et usikret lån af tilsvarende størrelse og løbetid.
• Tidlig indfrielse kan spare reelle renter, men tjek for en indfrielsesstraf først. Da renter påløber restsaldoen hver måned, reducerer ekstra afdrag på hovedstolen fremtidige renter — men nogle lån opkræver et gebyr for tidlig indfrielse, hvilket kan opveje noget af eller hele denne besparelse.

Almindelige Fejl

• At forveksle renten med ÅOP. Renten brugt her driver den månedlige ydelse, men et reelt lånetilbuds ÅOP (som folder oprettelsesgebyrer og andre forudgående omkostninger ind) er som regel højere og er det mere præcise tal til at sammenligne to konkurrerende lånetilbud.
• At antage, at en ekstraydelse automatisk forkorter løbetiden. At foretage en ekstraydelse reducerer restsaldoen, hvilket forkorter afbetalingstiden — men kun hvis lånet faktisk omlægges, eller det ekstra beløb bliver ved med at blive anvendt hver måned; en enkelt éngangs-ekstraydelse alene ændrer ikke den nødvendige minimumsydelse fremadrettet.
• Ikke at tjekke for en indfrielsesstraf. Nogle lån opkræver et gebyr for at betale saldoen af tidligt — denne beregner antager, at ekstraydelser går direkte til at reducere saldoen uden straf, hvilket ikke er sandt for alle lån.

Godt At Vide

• Finansierer du specifikt en bolig fremfor et forbrugslån eller billån? Realkredit Beregner dækker den samme amortiseringsmatematik plus ekstraydelsesscenarier og boliglånsforsikringsrelateret detalje, denne generelle beregner udelader.
• Sammenligner du dette låns angivne rente med et reelt tilbuds samlede pris? Årlig Omkostningsprocent (ÅOP) Beregner folder oprettelsesgebyrer og andre forudgående omkostninger ind i én sammenlignelig rente.
• Nysgerrig efter, om dette lån passer ind i dit samlede budget ved siden af anden gæld? Gæld-til-Indkomst (DTI) Beregner vejer denne ydelse op mod din bruttoindkomst og eksisterende forpligtelser.