Kfz-Versicherung Selbstbeteiligung

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Haftungsausschluss

Dieser Rechner liefert Schätzungen nur zu Informationszwecken und stellt keine Finanz-, Gesundheits-, Rechts- oder Steuerberatung dar. Einige Zahlen, Schwellenwerte und andere Details in diesem Rechner und seinen Beschreibungen können spezifisch für die Vereinigten Staaten sein. Ziehen Sie für Ihre konkrete Situation immer eine qualifizierte Fachperson zurate.

Wie Dieser Rechner Funktioniert

Eine höhere Kfz-Versicherungsselbstbeteiligung senkt fast immer Ihre Prämie, erhöht aber, was Sie im Schadensfall aus eigener Tasche zahlen. Geben Sie beide Selbstbeteiligungsoptionen und ihre angebotenen Jahresprämien ein, und dieser Rechner findet den Break-Even-Punkt — wie viele schadensfreie Jahre an Prämienersparnis nötig sind, um die höhere Selbstbeteiligung auszugleichen.

Die Formel

Prämienersparnis pro Jahr = Prämie bei niedrigerer Selbstbeteiligung − Prämie bei höherer Selbstbeteiligung.
Selbstbeteiligungsdifferenz = Höhere Selbstbeteiligung − Niedrigere Selbstbeteiligung.
Break-Even-Zeitraum = Selbstbeteiligungsdifferenz ÷ Prämienersparnis pro Jahr.
Erwartete Jahreskosten (optional, bei eingegebener Schadenswahrscheinlichkeit) = Prämie + (Schadenswahrscheinlichkeit × Selbstbeteiligung).

Berechnetes Beispiel

Eine 500 $ Selbstbeteiligung bei 1.200 $/Jahr, gegenüber einer 1.000 $ Selbstbeteiligung bei 1.000 $/Jahr:

Prämienersparnis pro Jahr: 200 $ (1.200 $ − 1.000 $).
Selbstbeteiligungsdifferenz: 500 $ (1.000 $ − 500 $).
Break-Even-Zeitraum: 2,5 Jahre (500 $ ÷ 200 $).
5-Jahres-Ersparnis ohne Schaden: 1.000 $ (200 $ × 5).

Wichtige Einflussfaktoren

Vollkasko und Teilkasko tragen oft separate Selbstbeteiligungen. Viele Policen erlauben es Ihnen, eine andere Selbstbeteiligung für die Teilkaskoversicherung (Diebstahl, Wetter, Wildunfälle) als für die Vollkaskoversicherung (ein Unfall) festzulegen — prüfen Sie, ob Sie auf beiden Seiten Ihrer Break-Even-Berechnung denselben Deckungstyp vergleichen.
Ein neueres oder höherwertiges Fahrzeug ändert die Rechnung. Der auf dem Spiel stehende Dollarbetrag bei einem Schaden skaliert mit dem Wert Ihres Fahrzeugs, sodass dieselbe Selbstbeteiligungsdifferenz ein kleineres relatives Risiko bei einem teuren neueren Auto darstellt als bei einem älteren Fahrzeug von deutlich geringerem Wert.
Mehrere Schäden in kurzer Zeit verstärken den Kompromiss. Die Break-Even-Berechnung geht von einem einzelnen Schadensszenario aus — wenn Sie ein deutlich erhöhtes Risiko haben, mehr als einen Schaden im relevanten Zeitraum zu melden (eine risikoreichere Fahrsituation, eine wetteranfällige Gegend), verschiebt das die Rechnung weiter zugunsten einer niedrigeren Selbstbeteiligung.
Eine Schadensmeldung kann auch Ihre zukünftige Prämie beeinflussen, über die Selbstbeteiligung hinaus. Versicherer können Ihre Prämie nach einem Schaden erhöhen, unabhängig davon, welche Selbstbeteiligung Sie gewählt haben — die Break-Even-Rechnung dieses Rechners konzentriert sich auf die Ersparnis durch die Selbstbeteiligung, nicht darauf, wie eine Schadensmeldung Ihre zukünftige Prämie ändern könnte.

Häufige Fehler

Nur den Prämienunterschied betrachten. Eine kleine Prämienersparnis kann trotzdem viele Jahre brauchen, um eine viel größere Selbstbeteiligung auszugleichen — der Break-Even-Zeitraum ist das, was für den Vergleich tatsächlich zählt.
Eine Selbstbeteiligung wählen, die Sie sich eigentlich nicht leisten könnten. Eine höhere Selbstbeteiligung ist nur sinnvoll, wenn Sie diesen Betrag auch wirklich zur Verfügung hätten — prüfen Sie zuerst den Notfallfonds-Rechner.
Nur Angebote von einem Versicherer vergleichen. Die beste Selbstbeteiligungsstrategie hängt trotzdem davon ab, überhaupt eine wettbewerbsfähige Prämie zu finden — siehe den Kfz-Versicherungskosten-Rechner.

Wissenswertes

Das Einreichen eines Schadensfalls kann Ihre Prämie unabhängig vom Selbstbehalt erhöhen, was einen kleinen Schaden nahe Ihrem Selbstbehalt manchmal zu einem Nettoverlust macht. Wenn eine Reparatur nur etwas mehr kostet als Ihr Selbstbehalt, kann es günstiger sein, selbst zu zahlen und gar keinen Schaden zu melden, als ihn einzureichen — denn ein gemeldeter Schaden, auch ein kleiner, kann eine Prämienerhöhung auslösen, die diese Break-even-Berechnung nicht berücksichtigt. Wägen Sie die kurzfristige Auszahlung eines Grenzfall-Schadens gegen seine mögliche Auswirkung auf Ihre künftige Prämie ab, nicht nur gegen die reine Selbstbehalt-Rechnung.

Quelle: NAIC: Ein Verbraucherleitfaden zur Kfz-Versicherung -- Selbstbeteiligungen.

Häufig Gestellte Fragen

Wie entscheide ich mich zwischen einer niedrigeren und höheren Selbstbeteiligung?

Eine höhere Selbstbeteiligung bedeutet fast immer eine niedrigere Prämie, da Sie sich bereit erklären, mehr von einem Schaden selbst zu tragen. Dieser Rechner findet den Break-Even-Punkt: wie viele Jahre Prämienersparnis nötig sind, um den zusätzlichen Betrag auszugleichen, den Sie bei einer Schadensmeldung aus eigener Tasche zahlen würden. Wenn Sie erwarten, die Police länger schadensfrei zu behalten, kommt die höhere Selbstbeteiligung meist besser weg.

Was ist ein Vergleich der erwarteten Jahreskosten, und warum ist er optional?

Wenn Sie eine grobe Schätzung eingeben, wie wahrscheinlich Sie in einem bestimmten Jahr einen Schaden melden, vergleicht dieser Rechner auch die erwarteten Jahreskosten jeder Option (Prämie plus Ihre Schadenswahrscheinlichkeit multipliziert mit der Selbstbeteiligung). Dies ist optional, da es keine zuverlässige allgemeingültige Schadenshäufigkeitszahl zum Nachschlagen gibt -- es hängt wirklich von Ihrer eigenen Fahrhistorie und Risikobereitschaft ab, daher wird es als Ihre eigene Schätzung belassen, statt als erfundener Standardwert.

Sollte ich immer die Selbstbeteiligung mit dem kürzeren Break-Even-Zeitraum wählen?

Nicht unbedingt -- ein kürzerer Break-Even-Zeitraum bedeutet, dass sich die höhere Selbstbeteiligung schneller auszahlt, aber Sie sollten auch sicherstellen, dass Sie diesen höheren Selbstbeteiligungsbetrag tatsächlich als Ersparnis verfügbar hätten, falls Sie ihn bräuchten. Eine niedrigere Selbstbeteiligung mit höherer Prämie kann trotzdem die richtige Wahl sein, wenn eine größere unerwartete Rechnung eine echte finanzielle Belastung wäre.

Verwenden Vollkasko- und Teilkaskoversicherung dieselbe Selbstbeteiligung?

Nicht unbedingt — viele Policen erlauben es Ihnen, separate Selbstbeteiligungen für die Teilkaskoversicherung (Diebstahl, Wetter, Wildunfälle) und die Vollkaskoversicherung (ein Unfall) festzulegen. Stellen Sie sicher, dass Sie beim Ausführen dieses Rechners denselben Deckungstyp vergleichen, da Ihre Teil- und Vollkasko-Selbstbeteiligungen vernünftigerweise unterschiedlich festgelegt sein könnten.

Beeinflusst eine Schadensmeldung meine Prämie über die gewählte Selbstbeteiligung hinaus?

Das kann sie — Versicherer können Ihre Prämie nach einem Schaden erhöhen, unabhängig davon, welche Selbstbeteiligung Sie hatten, da ein Schaden Ihr Gesamtrisikoprofil in ihren Augen beeinflussen kann. Die Break-Even-Rechnung dieses Rechners konzentriert sich speziell auf Ersparnisse durch die Selbstbeteiligung, nicht darauf, wie eine Schadensmeldung Ihre zukünftige Prämie ändern könnte.

Wirkt sich eine Erhöhung meiner Selbstbeteiligung auch auf meine Deckungsgrenzen aus?

Nein -- die Selbstbeteiligung ändert nur, wie viel Sie aus eigener Tasche zahlen, bevor die Deckung bei einem Schadensfall greift. Die Deckungsgrenzen Ihrer Police (der Höchstbetrag, den der Versicherer zahlt) werden separat festgelegt und werden nicht davon beeinflusst, welche Selbstbeteiligung Sie wählen.

Kann ich für jedes Fahrzeug in einer Mehrfahrzeugpolice eine andere Selbstbeteiligung festlegen?

In der Regel ja -- die meisten Versicherer erlauben es, dass jedes Fahrzeug in einer Mehrfahrzeugpolice seine eigene Selbstbeteiligung hat, sodass Sie die Selbstbeteiligung an den Wert jedes Fahrzeugs und daran anpassen können, wie groß ein typischer Schadensfall dafür realistisch wäre, anstatt eine einzige Selbstbeteiligung für alle Fahrzeuge der Police zu verwenden.