Kredit

Kapital, Zinssatz und Laufzeit in eine Feste Rate Umrechnen

Eine feste Kreditrate (manchmal Annuitätenrate genannt) wird aus Darlehensbetrag, Zinssatz und Laufzeit mit der standardmäßigen Tilgungsformel berechnet. Geben Sie diese drei Werte ein, und dieser Rechner zeigt Ihre feste monatliche Rate — plus wie viel Sie insgesamt über die Laufzeit des Kredits zahlen werden und wie viel davon Zinsen sind.

Dies funktioniert für jeden Ratenkredit mit festem Zinssatz und monatlichem Zahlungsplan — einen Privatkredit, Autokredit oder ähnliches — nicht nur eine Hypothek. Wenn Sie speziell eine Immobilie finanzieren, fügt der dedizierte Hypothekenrechner Sondertilgungsszenarien und andere immobilienkreditspezifische Details hinzu, die diese allgemeine Version nicht hat.

Die Formel

Die standardmäßige Tilgungsformel mit festem Zinssatz:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

wobei $M$ die monatliche Rate ist, $\vA{P}$ die Kreditsumme, $\vB{r}$ der monatliche Zinssatz (der Jahreszins geteilt durch 12), und $\vC{n}$ die Gesamtzahl der monatlichen Raten (die Laufzeit in Monaten).

Beispielrechnung

Ein Kredit über 20.000 $ zu 8 % Jahreszins über 60 Monate (5 Jahre):

1. Monatlicher Zinssatz: $\vB{r} = 8\% \div 12 \approx 0,667\%$.
2. Die Anwendung der Formel ergibt eine monatliche Rate von etwa 405,53 $.

Über die vollen 60 Monate sind das etwa 24.331,67 $ insgesamt gezahlt — davon etwa 4.331,67 $ Zinsen zusätzlich zum geliehenen Betrag.

Wichtige Einflussfaktoren

• Kreditlaufzeit und insgesamt gezahlte Zinsen stehen in direktem Zielkonflikt zueinander. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die insgesamt über die Lebensdauer des Kredits gezahlten Zinsen, da Zinsen über mehr Monate anfallen — eine kürzere Laufzeit erhöht die Rate, kann aber die Gesamtzinsen deutlich reduzieren, was gegen die monatliche Budgettragbarkeit abgewogen werden sollte, statt allein auf die niedrigste Rate zu optimieren.
• Ihre Kreditwürdigkeit ist einer der größten Faktoren dafür, für welchen Zinssatz Sie sich tatsächlich qualifizieren. Kreditgeber bepreisen festverzinsliche Ratenkredite größtenteils anhand der Kreditwürdigkeit — Ihre Kreditauskunft und -bewertung vor der Antragstellung zu prüfen und mehrere Kreditgeber zu vergleichen kann den angebotenen Zinssatz (und damit die Rate) für denselben Kreditbetrag bedeutsam verändern.
• Besicherte Kredite (durch Sicherheiten abgesichert, wie ein Autokredit) tragen typischerweise niedrigere Zinssätze als unbesicherte Kredite (wie die meisten Privatkredite). Das Risiko des Kreditgebers ist niedriger, wenn es einen Vermögenswert gibt, der bei ausbleibenden Zahlungen wiederbeschafft werden kann, was sich normalerweise in einem niedrigeren Zinssatz im Vergleich zu einem unbesicherten Kredit ähnlicher Größe und Laufzeit niederschlägt.
• Eine vorzeitige Rückzahlung kann echte Zinsen sparen, prüfen Sie aber zuerst auf eine Vorfälligkeitsentschädigung. Da die Zinsen jeden Monat auf die Restschuld anfallen, reduziert eine zusätzliche Tilgungszahlung zukünftige Zinsen — aber manche Kredite erheben eine Gebühr für vorzeitige Rückzahlung, die einen Teil oder die gesamte Ersparnis wieder aufheben kann.

Häufige Fehler

• Den Nominalzins mit dem effektiven Jahreszins verwechseln. Der hier verwendete Zinssatz bestimmt die monatliche Rate, aber der effektive Jahreszins eines echten Kreditangebots (der Bearbeitungsgebühren und andere Vorabkosten einrechnet) ist üblicherweise höher und die genauere Zahl, um zwei konkurrierende Kreditangebote zu vergleichen.
• Annehmen, eine Sonderzahlung verkürze die Laufzeit automatisch. Eine Sonderzahlung verringert die Restschuld, was die Tilgungszeit verkürzt — aber nur, wenn der Kredit tatsächlich neu berechnet wird oder der zusätzliche Betrag weiterhin jeden Monat angewendet wird; eine einzelne einmalige Sonderzahlung allein ändert nicht die künftig erforderliche Mindestzahlung.
• Nicht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung prüfen. Manche Kredite berechnen eine Gebühr für die vorzeitige Tilgung des Saldos — dieser Rechner geht davon aus, dass Sonderzahlungen direkt die Restschuld ohne Entschädigung verringern, was nicht bei jedem Kredit zutrifft.

Gut zu Wissen

• Finanzieren Sie speziell eine Immobilie statt eines Privat- oder Autokredits? Der Hypothekenrechner -Rechner deckt dieselbe Tilgungsmathematik ab, plus Sondertilgungsszenarien und hypothekenversicherungsbezogene Details, die dieser allgemeine Rechner auslässt.
• Vergleichen Sie den angegebenen Zinssatz dieses Kredits mit den tatsächlichen Gesamtkosten eines echten Angebots? Der Effektivzinsrechner-Rechner fasst Bearbeitungsgebühren und andere Vorabkosten zu einem einzigen vergleichbaren Zinssatz zusammen.
• Neugierig, ob dieser Kredit neben anderen Schulden in Ihr Gesamtbudget passt? Der Schulden-Einkommen-Verhältnis-Rechner (DTI) -Rechner wägt diese Rate gegen Ihr Bruttoeinkommen und bestehende Verpflichtungen ab.