Notfallfonds

So Wird Ihr Notfallfonds-Ziel Berechnet

Ein Notfallfonds sind Ersparnisse, die speziell zurückgelegt werden, um wesentliche Ausgaben während einer Einkommenslücke zu decken, wie einem Jobverlust oder einer unerwarteten großen Rechnung. Geben Sie Ihre monatlichen wesentlichen Ausgaben, aktuellen Ersparnisse und die Anzahl der Monate an Abdeckung ein, die Sie anstreben, und dieser Rechner zeigt, wie viele Monate Ihre aktuellen Ersparnisse bereits abdecken würden, Ihre Zielfondsgröße und (bei einer optionalen monatlichen Einzahlung) wie lange es dauern würde, die Lücke zu schließen.

Wesentliche Ausgaben — Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherung, Mindestschuldenzahlungen — sind das, was ein Notfallfonds decken soll, nicht die Gesamtausgaben einschließlich frei verfügbarer Käufe. Diese Unterscheidung klar zu halten vermeidet, zu über- oder unterschätzen, wie groß ein Fonds tatsächlich sein muss.

Die Formel

$$\text{Zielfondsgröße} = \vA{\text{Monatliche Wesentliche Ausgaben}} \times \vB{\text{Zielmonate}}$$ $$\text{Aktuelle Abdeckung (Monate)} = \frac{\vC{\text{Aktuelle Ersparnisse}}}{\vA{\text{Monatliche Wesentliche Ausgaben}}}$$

Wenn die aktuellen Ersparnisse hinter dem Ziel zurückbleiben, projiziert das Teilen der Lücke durch einen optionalen monatlichen Einzahlungsbetrag, wie viele Monate es bei diesem Tempo dauern würde, die Lücke zu schließen.

Beispielrechnung

3.000 $ an monatlichen wesentlichen Ausgaben, 9.000 $ an aktuellen Ersparnissen, ein 6-Monats-Ziel, und eine monatliche Einzahlung von 500 $:

1. Zielfondsgröße: $\vA{3{.}000} \times \vB{6} = \$18{.}000$.
2. Aktuelle Abdeckung: $\vC{9{.}000} \div \vA{3{.}000} = 3 \text{ Monate}$.
3. Lücke: $18{.}000 - 9{.}000 = \$9{.}000$.
4. Monate bis zum Schließen der Lücke: $9{.}000 \div 500 = 18 \text{ Monate}$.

Die aktuellen Ersparnisse decken bereits 3 Monate an Ausgaben ab — die Hälfte des 6-Monats-Ziels — und weiterhin 500 $/Monat zu sparen würde die verbleibende Lücke in etwa anderthalb Jahren schließen.

Wichtige Einflussfaktoren

• Arbeitsplatzsicherheit und Einkommensstabilität sind bei der Wahl eines Ziels stärker zu gewichten als eine einzelne universelle Zahl. Ein Doppelverdiener-Haushalt mit stabiler Beschäftigung kann vernünftigerweise das untere Ende des gängig zitierten Bereichs anpeilen, während ein Einzelverdiener-Haushalt, ein Freiberufler oder jemand in einer volatilen Branche das obere Ende oder darüber hinaus anstreben möchte.
• Den Fonds schrittweise aufzubauen ist normal — es muss nicht auf einmal geschehen. Ein volles 3-6-Monats-Ziel zu erreichen kann für viele Haushalte Jahre dauern; selbst ein teilweiser Fonds (ein Monat, dann zwei) bietet echten, spürbaren Schutz, lange bevor das volle Ziel erreicht ist.
• Ein Notfallfonds und andere Sparziele (Altersvorsorge, eine Anzahlung fürs Haus) sollten generell nicht als austauschbar behandelt werden. Für Notfälle zurückgelegtes Geld muss liquide und kurzfristig verfügbar bleiben — es mit einem langfristigen Anlagekonto zu vermischen kann bedeuten, zu einem schlechten Zeitpunkt verkaufen zu müssen, falls ein Notfall mit einem Marktabschwung zusammenfällt.
• Sobald das Ziel erreicht ist, verschiebt sich die Aufgabe des Fonds vom „Aufbauen” zum „Erhalten”. Nach Erreichen der Zielgröße wird es zur Priorität, den Fonds nach jeder Nutzung wieder aufzufüllen und regelmäßig zu prüfen, ob das Ziel selbst noch zu den aktuellen Ausgaben passt, da ein vor Jahren festgelegtes Ziel die heutigen tatsächlichen wesentlichen Kosten unterschätzen kann.

Häufige Fehler

• Verwendung der gesamten monatlichen Ausgaben statt nur der wesentlichen Ausgaben. Wie oben behandelt, sollte das Ziel eines Notfallfonds auf wesentlichen Kosten basieren (Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherung, Mindestschuldenzahlungen) — die Einbeziehung frei verfügbarer Ausgaben in das Ziel bläht das Ziel weit über das hinaus auf, was tatsächlich benötigt wird, um eine Einkommenslücke zu überstehen.
• Illiquide Vermögenswerte oder Altersvorsorgekonten als Teil des Fonds zu zählen. Geld, auf das nicht schnell zugegriffen werden kann, oder das bei vorzeitiger Abhebung ein Bußgeld oder eine Steuerbelastung mit sich bringt, erfüllt nicht denselben Zweck wie Bargeld auf einem liquiden, zugänglichen Konto — zählen Sie nur Ersparnisse, die Sie tatsächlich innerhalb weniger Tage ausgeben könnten.
• Auswahl einer Zielmonatszahl ohne Berücksichtigung persönlicher Umstände. Wie oben erwähnt, benötigt ein einzelner Freiberufler oder Alleinverdiener in einer volatilen Branche ein größeres Polster als ein Doppelverdiener-Haushalt mit stabilen Jobs — verlassen Sie sich nicht standardmäßig auf das untere Ende des gängig zitierten Bereichs, ohne Ihre eigene Situation abzuwägen.
• Das Ziel nie erneut zu überprüfen, sobald es festgelegt ist. Wesentliche Ausgaben ändern sich mit der Zeit (eine neue Hypothekenzahlung, eine wachsende Familie, Inflation) — ein vor Jahren gegen die damaligen Ausgaben berechnetes Ziel kann still hinter dem zurückbleiben, was heute tatsächlich benötigt wird.

Wissenswertes

• Ein Sparkonto mit hohem Zinssatz ist ein gängiger Ort für einen Notfallfonds, speziell weil es das Geld liquide und zugänglich hält, während es dennoch etwas Zinsen abwirft — im Gegensatz zu einem Festgeldkonto oder Anlagekonto gibt es kein Bußgeld oder Markttiming-Risiko bei einer Abhebung, wenn tatsächlich ein Notfall eintritt.
• Einen Notfallfonds auf ein Girokonto (für sofortigen Zugriff) und ein Sparkonto mit hohem Zinssatz (für den Großteil des Saldos) aufzuteilen, ist ein gängiger Ansatz, der schnellen Zugriff gegen höhere Zinsen auf nicht sofort benötigte Mittel abwägt.
• Ein Notfallfonds und ein allgemeiner Budgetrechner-Rechner dienen unterschiedlichen Zwecken: Ein Budget verfolgt und plant laufende Einnahmen und Ausgaben, während ein Notfallfonds das separate Polster ist, das speziell für den Fall zurückgelegt wird, dass dieser laufende Plan gestört wird.
• Manche Menschen setzen sich zunächst ein kleineres „Start”-Notfallfondsziel (z. B. 1.000 $), bevor sie aggressiv hochverzinsliche Schulden abbauen, und arbeiten danach auf das volle 3-6-Monats-Ziel hin — eine Reihenfolge-Entscheidung, die dieser Rechner nicht vorschreibt, die aber zusammen mit dem Schuldentilgungsrechner-Rechner in Betracht gezogen werden sollte.