Lebensversicherungsbedarf

Schulden-, Einkommens-, Hypotheken- und Bildungsbedarf Zusammenzählen

Die DIME-Methode schätzt, wie viel Lebensversicherungsschutz eine Familie benötigt, indem vier Kategorien addiert werden: Schulden, Einkommensersetzung, Hypothek und Bildung. Geben Sie Ihre Zahlen für jede Kategorie ein, und dieser Rechner addiert sie und zieht dann jeden bestehenden Versicherungsschutz oder liquide Vermögenswerte ab, um die tatsächliche Deckungslücke zu zeigen, die eine neue Police füllen müsste.

• Schulden — Nicht-Hypotheken-Schulden (Kreditkarten, Privatkredite, Autokredite), die sonst den Hinterbliebenen zur Tilgung überlassen blieben.
• Einkommen — Jahre der Einkommensersetzung × Jahreseinkommen, damit Angehörige ihren Lebensstandard eine Weile halten können, während sie sich an den Verlust anpassen.
• Hypothek — die verbleibende Hypothekenrestschuld, damit die Familie nicht gezwungen ist, das Haus zu verkaufen, um sie zu decken.
• Bildung — geschätzte zukünftige Bildungskosten für Kinder.

Jede Zahl hier — Jahre an zu ersetzendem Einkommen, Kosten pro Kind — ist eine einfache, anpassbare Eingabe mit einem gängig zitierten Ausgangspunkt, keine Tatsache, die dieser Rechner über Ihre konkrete Situation behauptet. Passen Sie jede an die Zahlen Ihrer eigenen Familie an.

Die Formel

$$\vE{\text{Gesamtbedarf}} = \vA{\text{Schulden}} + (\vB{\text{Einkommen}} \times \text{Jahre}) + \vC{\text{Hypothek}} + (\text{Kinder} \times \vD{\text{Kosten Pro Kind}})$$ $$\text{Deckungslücke} = \vE{\text{Gesamtbedarf}} - \text{Bestehender Schutz}$$

Beispielrechnung

Ein Haushalt mit 15.000 $ an Nicht-Hypotheken-Schulden, 70.000 $ Jahreseinkommen (10 Jahre zu ersetzen), einer Hypothekenrestschuld von 200.000 $, 2 Kindern (je 50.000 $ für Bildung), und 50.000 $ an bestehendem Versicherungsschutz:

1. Einkommensersetzung: 70.000 $ × 10 = 700.000 $.
2. Bildung: 2 × 50.000 $ = 100.000 $.
3. Gesamtbedarf: 15.000 $ + 700.000 $ + 200.000 $ + 100.000 $ = $\vE{\$1{.}015{.}000}$.
4. Deckungslücke: $\vE{\$1{.}015{.}000} - \$50{.}000 = \$965{.}000$.

Wichtige Einflussfaktoren

• Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung (dauerhaft) dienen unterschiedlichen Zwecken, und die Deckungslücken-Zahl dieses Rechners passt am direktesten zur befristeten Deckung. Risikolebensversicherung bietet eine Todesfallleistung für einen festgelegten Zeitraum zu einer niedrigeren Prämie, passend zu einem vorübergehenden Bedarf wie einer Hypothekenrestschuld oder Jahren bis Kinder finanziell unabhängig sind — die Kapitallebensversicherung fügt eine dauerhafte Sparanteil-Komponente zu deutlich höheren Kosten hinzu, was eine andere finanzielle Entscheidung ist als das einfache Schließen einer Deckungslücke.
• Die DIME-Methode ist ein weit verbreiteter Ausgangsrahmen, nicht die einzige Möglichkeit, den Lebensversicherungsbedarf zu schätzen. Andere Ansätze (wie eine einfache Einkommens-Vielfache- Regel oder eine detailliertere Bedarfsanalyse, die Sozialversicherungs-Hinterbliebenenleistungen und bestehende Altersvorsorge-Ersparnisse einbezieht) können andere Zahlen ergeben — DIME ist beliebt, weil es einfach von Hand zu berechnen ist, nicht weil es die einzige präziseste Methode ist.
• Ein Deckungsbedarf schrumpft im Allgemeinen mit der Zeit, während Schulden abgebaut werden und Kinder erwachsen werden. Viele Haushalte wählen bewusst eine Laufzeit, die ungefähr dazu passt, wie lange der Großteil dieses berechneten Bedarfs voraussichtlich anhält (z. B. bis eine Hypothek getilgt ist oder das jüngste Kind das Studium abschließt), statt eine dauerhafte Deckung für einen vorübergehenden Bedarf zu kaufen.
• Dies schätzt einen Bedarf, keine Prämienkosten. Wie viel eine Police für diesen Deckungsbetrag tatsächlich kostet, hängt von Alter, Gesundheit, Raucherstatus und dem Versicherer ab — Angebote von einer zugelassenen Versicherungsvermittlung einzuholen ist der einzige Weg, die tatsächliche Prämie für einen gegebenen Deckungsbetrag zu erfahren.

Häufige Fehler

• Vergessen, bestehenden Versicherungsschutz vor dem Kauf einer neuen Police abzuziehen. Der ganze Sinn der Deckungslücken-Zahl ist es, ein Überkaufen zu vermeiden — das Überspringen des Abzugsschritts bedeutet, Prämien für Deckung zu zahlen, die Sie möglicherweise gar nicht benötigen.
• Eine pauschale Einkommensersetzungszahl verwenden, ohne sie an den tatsächlichen Zeithorizont Ihres Haushalts anzupassen. Zehn Jahre sind ein gängiger Ausgangspunkt, aber eine Familie mit kleinen Kindern benötigt möglicherweise deutlich länger Einkommensersatz als ein Haushalt näher an der Rente.
• Die DIME-Gesamtsumme als Prämienangebot behandeln. Diese Zahl ist ein Deckungsbetrag, keine monatliche oder jährliche Kostenangabe — die tatsächlichen Prämien hängen von Alter, Gesundheit und Versicherer ab und erfordern ein echtes Angebot.
• Eine dauerhafte (Kapitallebens-) Versicherung kaufen, um einen vorübergehenden Bedarf zu decken. Das meiste, was DIME berechnet (eine Hypothekenrestschuld, Jahre bis Kinder erwachsen sind), schrumpft im Laufe der Zeit — eine Risikolebensversicherung, die zu diesem Zeithorizont passt, ist normalerweise weit günstiger als eine Kapitallebensversicherung für dieselbe vorübergehende Lücke.

Gut zu Wissen

• Möchten Sie Ihr vollständiges finanzielles Bild sehen, bevor Sie sich für einen Deckungsbetrag entscheiden? Der Nettovermögensrechner-Rechner addiert Vermögenswerte und Verbindlichkeiten an einem Ort.
• Erstellen Sie ein monatliches Budget rund um eine zukünftige Versicherungsprämie? Der Budgetrechner -Rechner hilft zu planen, wo diese Zahlung hineinpasst.
• Haben Sie bereits erhebliches Vermögen und fragen sich nach zusätzlichem Haftpflichtschutz über die Lebensversicherung hinaus? Der Umbrella-Versicherungsbedarfsrechner-Rechner behandelt diese separate Frage.