Das Alter Finden, ab dem sich das Aufschieben der Sozialversicherung Auszahlt
Das Gewinnschwellenalter ist der Punkt, an dem eine spätere Beantragung der Sozialversicherung bei den gesamten Lebensleistungen mit einer früheren Beantragung gleichzieht. Geben Sie Ihre Regelaltersrente, Ihr Geburtsjahr und zwei zu vergleichende Beantragungsalter ein, und dieser Rechner findet das genaue Alter, an dem beide Strategien den gleichen Gesamtbetrag ausgezahlt haben.
Dies ist die natürliche Folgefrage zum Rechner für das Renteneintrittsalter (US-Sozialversicherung)-Rechner, der nur die monatliche Leistung für EIN Beantragungsalter berechnet — er vergleicht nicht zwei Alter miteinander und sagt nicht, wann sich die größere, spätere Leistung tatsächlich auszahlt.
Die Formel
- Monatliche Leistung für jedes Alter — die gleichen SSA-Anpassungsprozentsätze für frühe/verzögerte Beantragung, die der Sozialversicherung-Beantragungsalter-Rechner verwendet, angewendet auf beide Alter.
- Gewinnschwellenalter = späteres Beantragungsalter + (frühere monatliche Leistung × Lücke in Monaten zwischen den beiden Altern) ÷ (spätere monatliche Leistung − frühere monatliche Leistung), zurückgerechnet in Jahre — der genaue Punkt, an dem beide Antragsteller identische Lebensgesamtsummen erhalten haben.
Berechnungsbeispiel
2.000 $ Regelaltersrente, geboren 1960 (FRA von 67), Vergleich der Beantragung mit 62 gegenüber 70:
- Monatliche Leistung mit 62 (60 Monate früh): eine Reduzierung um 30 % → 1.400 $/Monat.
- Monatliche Leistung mit 70 (36 Monate spät): eine Erhöhung um 24 % → 2.480 $/Monat.
- Gewinnschwellenalter: 70 + (1.400 × 96 Monate) ÷ (2.480 − 1.400) ÷ 12 = ungefähr Alter 80,4.
- Leben Sie über 80,4 hinaus, gewinnt die Beantragung mit 70 bei der Lebensgesamtsumme; sterben Sie davor, gewinnt die Beantragung mit 62.
Wichtige Einflussfaktoren
- Das Break-even-Alter selbst ist rein eine mathematische Eigenschaft der beiden verglichenen Antragsalter, unabhängig von der eigenen Gesundheit oder Familiengeschichte einer Person. Es ist ein echt nützlicher Referenzpunkt, aber die eigentliche Entscheidung, in WELCHEM Alter tatsächlich beantragt wird, hängt von Faktoren ab, die dieser Rechner nicht kennen kann — persönliche Gesundheit, familiäre Langlebigkeitsgeschichte, andere Einkommensquellen und finanzieller Bedarf in naher Zukunft zählen alle zusätzlich zur reinen Mathematik.
- Eine kürzere oder längere Lebenserwartung als das Break-even-Alter kippt, welche Strategie in Gesamtdollar tatsächlich gewinnt. Jemand, der von einer überdurchschnittlichen Lebensspanne überzeugt ist (basierend auf Familiengeschichte und Gesundheit), tendiert eher zum Aufschieben, während jemand mit gesundheitlichen Bedenken oder einer kürzeren erwarteten Lebensspanne vernünftigerweise einen früheren Antrag bevorzugen könnte — genau diese Art von persönlicher Ermessensentscheidung soll das Break-even-Alter informieren, nicht ersetzen.
- Früher zu beantragen und die Differenz zu investieren ist eine echte alternative Strategie, die dieser einfache Break-even-Vergleich nicht modelliert. Jemand, der früh beantragt und das zusätzliche monatliche Einkommen investiert (statt es auszugeben), könnte je nach Anlagerendite potenziell besser abschneiden als die reine Break-even-Mathematik — ein vollständigerer Vergleich würde diese Möglichkeit zusammen mit den rohen Leistungsgesamtsummen abwägen.
- Weiterzuarbeiten, während die Sozialversicherung aufgeschoben wird, ist ein häufiger Grund, warum Menschen sich unabhängig von der Break-even-Mathematik für das spätere Antragsalter entscheiden. Für jemanden, der weiterhin Einkommen erzielt, kann es unabhängig von der Break-even-Berechnung sinnvoll sein, die Sozialversicherung aufzuschieben, um sich später eine dauerhaft höhere Leistung zu sichern — die Entscheidung dreht sich nicht rein darum, welche Gesamtsumme bis zu einem bestimmten Alter größer ist.
Häufige Fehler
- Die Lebenserwartung völlig ignorieren. Das Gewinnschwellenalter ist eine mathematische Tatsache über die beiden Beantragungsstrategien — ob es für Sie tatsächlich wichtig ist, hängt stark von Ihrer eigenen Gesundheit und Familiengeschichte ab, die dieser Rechner nicht kennen kann.
- Nicht berücksichtigen, was die früheren Schecks bei Investition hätten erwirtschaften können. Dieser Rechner vergleicht rohe Dollarsummen — ein anspruchsvollerer Vergleich würde auch berücksichtigen, was eine frühere Beantragung und Investition der Differenz bis zum Gewinnschwellenalter hätte anwachsen können.
- Vergessen, dass Steuern und Lebenshaltungskostenanpassungen für beide Strategien ungefähr gleichermaßen gelten. Keines davon wird hier modelliert, aber da beide Beantragungsalter die gleichen prozentualen COLA-Erhöhungen erhalten und nach den gleichen Regeln besteuert werden, heben sie sich beim Vergleich weitgehend auf, anstatt eine Strategie zu bevorzugen.
Gut zu Wissen
- Benötigen Sie die angepasste monatliche Leistung für ein einzelnes Beantragungsalter, bevor Sie zwei vergleichen? Rechner für das Renteneintrittsalter (US-Sozialversicherung) berechnet diesen reduzierten oder erhöhten Betrag aus Ihrer Regelaltersrente.
- Versuchen Sie, Ihr gesamtes Ruhestandseinkommensbild jenseits der Sozialversicherung herauszufinden? Altersvorsorge-/401(k)-Sparrechner projiziert Spar- und Entnahmeszenarien über verschiedene Ruhestandsalter hinweg.
- Fragen Sie sich, wie eine traditionelle Betriebsrente in dieselbe Antragsalter-Entscheidung einfließt? Pensionsrechner schätzt eine leistungsorientierte Rentenauszahlung basierend auf Dienstjahren und Gehalt.