Altersvorsorge-/401(k)-Sparen

Wachstum und Auszahlungen der Altersvorsorge Prognostizieren

Ein Ruhestandsrechner projiziert, wie Ersparnisse mit Zinseszins über die Zeit wachsen, indem er von den heutigen Beiträgen vorwärts oder von einem Zielsaldo oder Auszahlungsbedarf rückwärts arbeitet. Ruhestandsplanung ist eigentlich vier verschiedene Fragen, daher deckt dieser Rechner alle vier ab — wählen Sie die, die zu dem passt, was Sie herausfinden möchten:

• Wie viel werde ich haben? Ausgehend davon, was Sie gerade sparen, projizieren Sie Ihren Kontostand bei Renteneintritt.
• Wie viel sollte ich sparen? Ausgehend von einem Zielsaldo, lösen Sie nach dem monatlichen Beitrag, der Sie dorthin bringt.
• Wie viel kann ich abheben? Ausgehend von Ihrem Nest-Ei und wie lange es reichen muss, finden Sie eine gleichmäßige monatliche Auszahlung, die es über diese Zeit auf genau null aufbraucht — keine Schätzung, sondern der genaue Betrag.
• Wie lange reicht mein Geld? Ausgehend von Ihrem Nest-Ei und einem von Ihnen gewählten Ausgabenbetrag, finden Sie heraus, wie viele Jahre es reicht.

Die ersten beiden sind Ansparfragen (ein Saldo, der mit Beiträgen wächst); die letzten beiden sind Entnahmefragen (ein Saldo, der schrumpft, während Sie ihn ausgeben, während der Rest weiter eine Rendite erwirtschaftet). Das Wechseln zwischen ihnen behält Ihre zuletzt eingegebenen Zahlen für jede bei, sodass Sie hin- und herwechseln können, ohne etwas neu einzugeben.

Die Formeln

Wie viel werde ich haben? und wie viel sollte ich sparen? verwenden beide die Standard- Endwert-einer-Rente-Formel (dieselbe Mathematik hinter dem Zinseszins-Rechner) — eine löst nach dem Endsaldo, die andere ordnet dieselbe Formel um, um stattdessen nach dem erforderlichen monatlichen Beitrag zu lösen:

$$\vE{\text{Saldo}} = \vA{P}(1 + \vB{r})^{\vC{n}} + \vD{PMT} \times \left[\frac{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}{\vB{r}}\right]$$

wobei $\vA{P}$ der Anfangssaldo ist, $\vD{PMT}$ der monatliche Beitrag (Ihrer plus jeder Arbeitgeberzuschuss), $\vB{r}$ die monatliche Rendite ist, und $\vC{n}$ die Anzahl der Monate.

Wie viel kann ich abheben? und wie lange reicht mein Geld? sind mathematisch identisch zur Rückzahlung eines Darlehens — denken Sie an Ihren Ruhestandssaldo als das „Darlehen“, und jede Auszahlung als eine „Zahlung“ dagegen. Dieselbe Tilgungsformel, die eine Hypothekenzahlung berechnet, berechnet eine nachhaltige Auszahlung:

$$\text{Auszahlung} = \vE{\text{Saldo}} \times \frac{\vB{r}(1 + \vB{r})^{\vC{n}}}{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

„Wie lange reicht mein Geld?” ordnet dieselbe Beziehung um, um stattdessen nach $\vC{n}$ (der Anzahl der Monate) zu lösen, gegeben einen von Ihnen gewählten Auszahlungsbetrag. Wenn Ihre Auszahlung nicht übersteigt, was der Saldo voraussichtlich jeden Monat an Zinsen verdient, erreicht der Saldo nie tatsächlich null — dieser Rechner meldet dies als unbegrenzt reichend, statt eine irreführend große Anzahl von Jahren anzuzeigen.

Der Auszahlungsmodus zeigt auch die weit verbreitete „4%-Regel” (4% des Saldos pro Jahr) zum Vergleich — eine bekannte Faustregel, keine Garantie, da echte Portfolios und Lebenserwartungen variieren.

Beispielrechnung

Wie viel werde ich haben? Beginnend mit einem Saldo von 20.000 $, Beitrag von 500 $/Monat, mit einem Arbeitgeberzuschuss von 250 $/Monat, einer erwarteten durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7%, über 25 Jahre:

1. Wachstum auf Ihren Anfangssaldo allein: etwa 114.508 $.
2. Wachstum auf Ihre kombinierten Beiträge von 750 $/Monat: etwa 607.554 $.
3. Prognostizierter Saldo bei Renteneintritt: 722.062 $.
4. Davon haben Sie 150.000 $ beigetragen und Ihr Arbeitgeber 75.000 $ — die verbleibenden 477.062 $ stammten aus Anlagewachstum.

Wie viel kann ich abheben? Mit einem Saldo von 1.000.000 $, einer erwarteten jährlichen Rendite von 5% im Ruhestand, über 30 Jahre: eine gleichmäßige monatliche Auszahlung von etwa 5.368 $ zehrt den Saldo bis zum Ende von Jahr 30 genau auf — höher als die „4%-Regel”-Schätzung von 3.333 $/Monat, da diese Zahl berücksichtigt, dass der Saldo während der gesamten Entnahmephase weiter eine Rendite erwirtschaftet, nicht nur am Anfang.

Wichtige Einflussfaktoren

• Das Renditereihenfolge-Risiko ist ein echtes Problem, das dieses Einzeldurchschnittsraten- Modell nicht erfasst. Zwei Rentner mit identischer durchschnittlicher Jahresrendite über 30 Jahre können sehr unterschiedliche Ergebnisse haben, je nachdem, WANN die guten und schlechten Jahre auftreten — eine Reihe schlechter früher Renditen während der Entnahmephase, genau wenn auch Entnahmen stattfinden, kann ein Guthaben schneller aufbrauchen als dieselbe Durchschnittsrendite gleichmäßig über die Jahre verteilt.
• Die steuerliche Behandlung von Entnahmen variiert erheblich je nach Kontotyp, und dieser Rechner modelliert das Guthaben selbst, nicht den Nachsteuerbetrag. Eine traditionelle 401(k)-/IRA-Entnahme wird als normales Einkommen besteuert, während qualifizierte Entnahmen aus einem Roth-Konto steuerfrei sind — der Roth-vs-Traditionelle-IRA-Rechner untersucht diesen konkreten Zielkonflikt, da er bedeutsam beeinflusst, wie weit ein gegebenes Guthaben im Ruhestand tatsächlich reicht.
• Ein Arbeitgeberzuschuss ist praktisch geschenktes Geld, und ihn zu maximieren ist oft der mit Abstand renditestärkste verfügbare Schritt in einem Altersvorsorgeplan. Mindestens genug einzuzahlen, um einen vollen Arbeitgeberzuschuss zu erhalten (vor Berücksichtigung jeder anderen Sparpriorität), wird weithin empfohlen, genau weil es eine sofortige, garantierte Rendite ist, mit der nur wenige andere Anlagen mithalten können.
• Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) können ab einem bestimmten Alter Entnahmen aus steueraufgeschobenen Konten erzwingen, unabhängig davon, ob das Geld tatsächlich schon benötigt wird. Siehe den RMD-Rechner dafür, wie dieser verpflichtende Entnahmeplan funktioniert — es ist eine echte Einschränkung für die „wie viel kann ich entnehmen”-Planung eines traditionellen (nicht Roth-)Altersvorsorgekontos, sobald ein Rentner das zutreffende Alter erreicht.

Häufige Fehler

• Mit einer nominalen Rendite projizieren und Inflation ignorieren. Eine durchschnittliche Rendite von 7% klingt großzügig, aber die Preise steigen auch — das reale, inflationsbereinigte Wachstum der Kaufkraft ist deutlich niedriger als der Schlagzeilen-Prozentsatz.
• Von einer festen jährlichen Rendite in jedem einzelnen Jahr ausgehen. Echte Märkte liefern nicht jedes Jahr denselben Prozentsatz — eine einzelne stetige Rate ist eine nützliche Vereinfachung für eine langfristige Schätzung, kein Versprechen, was ein bestimmtes Jahr bringen wird.
• Beiträge nicht erhöhen, wenn das Einkommen steigt. Einen festen Dollarbeitrag über Jahrzehnte beizubehalten bedeutet, dass er als Anteil eines steigenden Gehalts schrumpft — regelmäßiges Überprüfen des Beitragsbetrags (z. B. nach jeder Gehaltserhöhung) hält die Projektion realistisch.
• Sozialversicherung oder eine Pension bei der Schätzung von „wie viel kann ich abheben” vergessen. Dieser Rechner modelliert Auszahlungen allein aus dem modellierten Saldo — andere garantierte Einkommensquellen im Ruhestand würden reduzieren, wie viel jeden Monat aus Ersparnissen kommen muss.

Gut zu Wissen

• Möchten Sie sehen, wann Sie tatsächlich mit der Sozialversicherung beginnen sollten? Rechner für das Renteneintrittsalter (US-Sozialversicherung) zeigt, wie eine frühe oder späte Beantragung Ihre monatliche Leistung ändert.
• Wägen Sie die traditionelle vs. Roth-Steuerbehandlung für Ihre Beiträge ab? Roth-vs-Traditionelles-IRA-Rechner vergleicht beide direkt für dieselbe Sparkapazität.
• Versuchen Sie, Pflichtauszahlungen aus einem traditionellen Konto herauszufinden? Rechner für Pflichtausschüttungen (RMD) berechnet Ihre erforderliche Mindestausschüttung nach Alter.