Lemmikkivakuutuksen

Todellisen Vakuutustarjouksen Eläinlääkärikulujen Kannattavuuspisteen Löytäminen

Lemmikkivakuutus kannattaa tiettynä vuonna, kun sen korvaus vastaa sinä vuonna maksettuja vakuutusmaksuja — tämän “kannattavuuspisteen” alapuolella itse maksaminen olisi tullut halvemmaksi. Syötä oma todellinen tarjottu kuukausimaksu, vuotuinen omavastuu ja korvausprosentti löytääksesi tämän kannattavuuspisteen, ja valinnaisesti lemmikkisi odotetut vuotuiset eläinlääkärikulut nähdäksesi todellisen euromääräisen vertailun juuri sinun tilanteellesi.

Tämä laskuri ei tarkoituksella arvioi tai ennusta, mitä lemmikkivakuutus maksaisi. Todelliset vakuutusmaksut, omavastuut ja korvaustasot vaihtelevat huomattavasti eläinlajin, rodun, iän, sijainnin ja vakuutusyhtiön mukaan — niitä ei ole rehellistä arvata. Sen sijaan se käyttää oman tarjouksesi todellisia lukuja ja tekee niillä kannattavuuspistelaskelman.

Kaava

Kun eläinlääkärikulut ylittävät omavastuun, vakuutus korvaa kiinteän prosenttiosuuden ylittävästä summasta. Kannattavuuspiste on eläinlääkärikulujen kokonaissumma, jossa tämä korvaus vastaa ensimmäistä kertaa vuoden kokonaisvakuutusmaksukustannusta:

$$\vD{\text{Kannattavuuspisteen Eläinlääkärikulut}} = \vB{\text{Omavastuu}} + \frac{\vA{\text{Kuukausimaksu}} \times 12}{\vC{\text{Korvausprosentti \%}} \div 100}$$

Laskuesimerkki

Vakuutus, jonka tarjous on 40 $/kk, 250 $ vuotuisella omavastuulla ja 80 % korvauksella:

1. Vuotuinen vakuutusmaksukustannus: $\vA{40} \times 12 = \$480$.
2. Kannattavuuspisteen eläinlääkärikulut: $\vD{\$250 + \$480 \div 0.80} = \$850$.

Jos tämän lemmikin eläinlääkärikulut vuodelle nousevat 2 000 $:iin, vakuutus korvaa 80 % omavastuun ylittävästä 1 750 $:sta — eli 1 400 $ — mikä on 920 $ enemmän kuin vakuutusmaksuina maksettu 480 $, joten vakuutus kannatti sinä vuonna. Jos vuoden eläinlääkärikulut jäävät alle 850 $:n, itse maksaminen olisi tullut halvemmaksi.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Ennestään olemassa olevat sairaudet on lähes yleismaailmallisesti suljettu lemmikkivakuutuksen kattavuuden ulkopuolelle. Mikä tahansa sairaus, joka lemmikillä oli jo diagnosoitu (tai jonka oireita sillä oli) ennen liittymistä, ei tyypillisesti ole katettu jatkossa — tämän vuoksi lemmikin vakuuttaminen nuorena ja terveenä tarjoaa yleensä aidompaa arvoa kuin odottaminen, kunnes ongelma on jo ilmennyt.
• Hyvinvointi-/ennaltaehkäisevän hoidon lisäosat ovat yleensä erillinen kustannus onnettomuus- ja sairauskattavuudesta, jota tämä kannattavuuspistelaskelma olettaa. Rutiininomaiset kulut kuten rokotukset ja vuosittaiset tarkastukset ovat usein pois suljettu vakiovakuutuksesta, ellei erityistä hyvinvointilisäosaa ole ostettu — kannattaa vahvistaa tarkalleen, mikä on katettu, ennen tarjouksen vakuutusmaksun vertaamista odotettuihin eläinlääkärikuluihin.
• Rotu ja ikä vaikuttavat molemmat merkittävästi todellisiin vakuutusmaksuihin ja odotettuihin eläinlääkärikustannuksiin, vastakkaisiin suuntiin. Tietyt rodut ovat alttiita tietyille kalliille sairauksille, ja vakuutusmaksut yleensä nousevat lemmikin ikääntyessä — molemmat tekijät tarkoittavat, että “oikea” vastaus siihen, kannattaako vakuutus, voi muuttua merkittävästi lemmikin elinaikana, ei pysyä kiinteänä alkuperäisen päätöksen ajankohdasta.
• Hätätilanteen eläinlääkärirahasto on vaihtoehto, jota monet lemmikinomistajat punnitsevat vakuutusta vastaan. Itsevakuuttaminen laittamalla sivuun sama määrä, joka olisi mennyt vakuutusmaksuihin, erilliselle säästötilille, on todellinen vaihtoehtoinen strategia — se kantaa enemmän riskiä yhtenä katastrofaalisena vuonna, mutta välttää jatkuvat vakuutusmaksukustannukset terveinä vuosina.

Yleisiä Virheitä

• Oletetaan, että korkeampi korvausprosentti voittaa aina. Korkeampi korvausprosentti laskee kannattavuuspistettä, mutta siihen liittyy yleensä korkeampi vakuutusmaksu — vertaa todellista kannattavuuspisteen lukua, ei pelkkää prosenttia.
• Unohdetaan, että omavastuu nollautuu joka vuosi. Useimmat lemmikkivakuutusten omavastuut ovat vuotuisia, eivät elinaikaisia, joten tämä kannattavuuspistelaskelma pätee uudelleen joka vakuutusvuosi.
• Yhden huonon (tai yhden erittäin terveen) vuoden käsitteleminen koko kuvana. Vakuutus on arvokkain vuosina, joina sattuu ennalta-arvaamaton, kallis tapahtuma — lemmikkisi useamman vuoden todellisten eläinlääkärikulujen vertaaminen kannattavuuspisteeseen antaa rehellisemmän kuvan kuin yksittäinen vuosi yksinään.

Hyvä Tietää

• Haluatko nähdä koko kuvan siitä, mitä tämän lemmikin omistaminen maksaa pelkän vakuutuksen lisäksi? Lemmikin Elinaikaisen Omistamisen Kustannuslaskuri ennustaa kokonaiskulut ruoasta, eläinlääkärikäynneistä ja tarvikkeista koko elinajalta.
• Kiinnostaako, miten lemmikkisi ikä vertautuu ihmisvuosiin, kun punnitset vakuutuskuluja jäljellä olevaa elinikää vasten? Lemmikin Ikälaskuri muuntaa koiran tai kissan iän julkaistujen eläinlääketieteellisten ikäkaavioiden avulla.
• Tarvitseeko arvioida lemmikkisi päivittäistä kaloritarvetta osana sen kokonaishoidon budjetointia? Koiran/Kissan Päivittäisen Ruoka-Annoksen Laskuri arvioi päivittäiset kaloritarpeet painon ja aktiivisuustason perusteella.